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　　長江商報 本報記者 但慧芳

　　截至8月30日晚間，A股26家上市銀行先后交出今年上半年的半年報“成績單”。招商銀行交出了一份亮眼的業績：2018年上半年主營收入1261.46億，同比增長11.75%；營業利潤589.88億，同比增18.48%；凈利潤448.69億，同比增13.69%。

　　長江商報記者發現，招商銀行已連續兩年半年報凈利潤實現高達兩位數增速。今年上半年，招行零售金融業務稅前利潤316.90億元，同比增長17.76%，占公司業務條線稅前利潤的56.62%；零售金融業務營業收入616.48億元，同比增長12.63%，占公司營業收入的51.86%。同時，招商銀行資產質量也出現向好局面，報告期內，不良貸款余額和不良率雙降。

　　有銀行業分析師認為，上半年招商銀行零售業務的絕對優勢進一步彰顯，金融科技的運用在零售線上獲客以及增強黏性上成效明顯。同時對公方面也持續貫徹輕型銀行的戰略，基本面持續穩步前進。

　　零售客戶數1.16億戶同比增9%

　　幾年前就開始轉型零售銀行的招商銀行，在今年中報再度迎來“收獲季”。

　　2018年中報報告期內，招商銀行零售客戶數較上年末增長9.09%，達到1.16億戶，各層級零售客戶AUM（資產管理規模）較上年末均有所提升，零售總體AUM達到6.63萬億元，增速7.6%。集團零售金融業務稅前利潤320.90億元，同比增15.92%，占集團業務條線稅前利潤的57.25%，同比上升0.26個百分點；營收629.12億元，同比增12.10%， 占集團營收的49.87%，同比上升0.15個百分點。

　　招商銀行公司零售金融業務利潤保持較快增長。在公司616.48億元的零售金融業務營業收入中，零售凈利息收入375.55億元，同比增7.96%，占零售營業收入的60.92%，占集團凈利息收入770.12億元的48.77%；零售非利息凈收入240.93億元，同比增20.78%，占零售營業收入的39.08%，占本公司非利息凈收入的54.98%。零售業務貢獻的營業收入、凈利潤以及零售業務賺取的凈利息收入和非息收入，均占到公司比重的一半左右。

　　不良率降至1.43%低于行業平均水平

　　零售業務布局的加碼，對優化和化解招商銀行的資產端和負債端風險也有較明顯的體現。

　　從負債端來看，招商銀行今年上半年，存款余額達到42578.03億，較2017年底增4.76%。其中，零售存款規模達到14754.82億，較2017年底增10.23%，在存款中占比提升至34.65%。公司存款同比僅增長2.07%，同業負債規模較年初收降3.2%。

　　在資產端，截至6月30日，公司貸款金額為17816.87億，占總額的百分比為45.95%；零售貸款為18708.40億，占總額百分比為48.24%，此外還有票據貼現和其他類型的貸款占比約9.6%。盡管相比去年同期，零售貸款在總額的占比下滑1.8個百分點，但在同時公司貸款的比重也出現下降趨勢且仍低于零售貸款比重。數據顯示，上半年不良貸款金額總計553.82億，同比減少近20億。

　　截至報告期末，零售貸款的不良率僅為0.77%，相同比下降0.12個百分點；其中零售貸款中不良率較高的小微貸款，也在去年基礎上下降0.4個百分點。公司總體不良率降至1.43%，較上年末下降0.18個百分點，低于行業1.86%的水平。

　　持續加大科技投入

　　零售金融業務的深化推進只是招商銀行其中的一個著力點。

　　招商銀行稱，公司以金融科技思維為核心，金融科技為手段，以“打造最佳客戶體驗銀行”為目標，對業務、流程、管理進行再造，全面推進金融科技銀行建設，為“輕型銀行”戰略轉型下半場提供源源不斷的“核動力”。

　　從投入來看，招商集團業務及管理費338.59億元，同口徑較上年同期增長17.98%。招商銀行稱，業務及管理費增長主要是因為本集團為進一步支持金融科技創新，夯實科技基礎，針對數字化網點改造、App月活躍用戶等轉型發展加大了費用投入力度，上半年IT軟硬件及開發人員人力投入持續增加。

　　此外，通過對營銷智能、風控智能和客服智能的優化，招商銀行的服務成本和風控水平均有所提升。

　　展望2018年下半年，招商銀行表示，在持續深化批發客戶的綜合經營和全面推動零售銀行的數字化轉型之外，圍繞客戶體驗，改進體制機制。在產品設計、數據連通、場景拓展、流量分發等更深層次上推動體制改革和機制優化，加快生態建設和客戶體驗提升。

責任編輯：馬秋菊 SF186