跨境保險亂象治理進行時。

　　一份境外保單，在內地非持牌經紀人處已能完成產品介紹、保險規劃、產品預訂的大部分過程，去香港或澳門線下40分鐘就能完成簽約……一次員工舉報事件將這種“高效”的違規跨境售險模式暴露在聚光燈下。

　　近期，明亞保險經紀股份有限公司（下稱“明亞經紀”）的前員工劉蕊（化名）在網上實名舉報明亞經紀違規跨境銷售保險。劉蕊在接受第一財經記者采訪時表示，近年來，明亞經紀的部分經紀團隊先后以上海運輝金融信息服務有限公司（下稱“運輝”，后于2023年注銷）和海南易盛達商貿服務有限公司（下稱“易盛達”）為平臺，非法銷售以香港保險為主的境外保險和理財產品，部分出單公司為香港星安財富公司（下稱“星安”）。

　　劉蕊提供的培訓視頻、工作群截圖等資料顯示，明亞經紀人入職后可選擇加入運輝或易盛達會員，并通過該平臺將意向購險客戶介紹到香港、澳門等地。其中，產品深度講解、意向確認等環節由內地經紀人完成，線下持牌機構僅負責“簽單”。

　　針對上述舉報問題，第一財經記者向明亞經紀求證，截至發稿前尚無回復。當記者以購險者身份咨詢時，多位明亞經紀人稱“目前無境外險在售”。

　　事實上，舉報者所述的“轉介”模式，在業內并不少見。隨著近年港險火爆，轉介“越界”現象凸顯，引發各種問題，監管也加大了整治力度。

　　業內人士認為，這類轉介越界“地下保單”存在諸多風險。由于中間經手環節多，且服務人員素質參差不齊，投保人容易被誤導購入自身并不需要的保單。此外，一旦這類違規行為被查處，保單可能會變成“孤兒保單”，后續保障環節可能面臨管理人缺失。

　　“轉介”是如何越界的？

　　根據劉蕊的描述，明亞經紀員工入職后會被告知存在運輝、易盛達平臺。加入運輝、易盛達平臺后會有港險的銷售培訓。明亞經紀的員工在向客戶推薦境外保險產品并確認購買意向后，由易盛達工作人員預約境外保險公司、對接簽單流程，最終引導客戶至線下簽約產品。在香港，出單公司為星安。記者查看香港保監會持牌保險中介人登記冊，星安為香港持牌經紀公司。

（資料來源：香港保監會）

　　從劉蕊提供的一段2021年12月的培訓視頻中，記者看到，一名運輝的培訓人員稱，如在明亞入職的伙伴自動成為運輝的會員，會自動更新在企業通訊錄中。從培訓內容看，這種推薦模式形成了一套標準化流程。第一步，邀約客戶填寫電子簽約表，包括客戶基本資料、簽約產品內容、簽約日期等；第二步，讓客戶準備材料，運輝提供簽約行程單，邀約線下簽約；第三步，由持牌“簽約員”輔助客戶進行簽約，每單簽約時間大約40分鐘。

　　該培訓人員強調，“簽單人不負責產品的銷售和深度講解，在去簽約前，需要各位顧問提前講清楚產品”。

運輝在明亞經紀的培訓截圖（受訪者提供）

　　目前，上述情況是否仍然存在？第一財經記者以購買境外險的名義向明亞經紀客服詢問，多名明亞經紀人告訴記者，目前僅銷售內地的保險，沒有境外險在售。

　　劉蕊提供的一份國家金融監督管理總局北京監管局的《銀行保險違法行為舉報告知書》顯示，該局將受理其所述的明亞經紀北分非法從事保險中介業務活動、銷售非保險金融產品等事項，并按照相關程序進行調查。該調查將在60日內（最長延遲30日）完畢，這也意味著12月中旬或將有初步調查結果。

　　《銀行保險違法行為舉報告知書》（受訪者提供）

　　事實上，“轉介”模式在業內并不少見。此前，香港保險公司在內地拓客主要依靠“轉介人”， 即本身不持有香港保險經紀牌照，僅幫助持牌經紀人開拓客源、對接潛在投保人的人士或機構。

　　根據香港保監會先關規定，“無牌轉介人”不得向客戶提供任何受規管意見，也不得從事任何受規管活動或銷售活動。

　　但在實踐中，有“轉介人”與內地財富公司、銀行、保險職工合作獲客，在內地介紹產品、確認購買意向后，再引導客戶通過香港第三方經紀公司與險企簽約。保險經紀公司旗下的持牌保險顧問實際上成為“工具人”，他們僅負責“坐鎮”香港，以持牌人身份負責集中簽單并收取少許手續費。由此，“轉介人”主導了整體銷售行為。

　　香港一名持牌保險經紀人對第一財經記者稱，判斷“轉介人”是否越界的關鍵，在于銷售行為是在內地還是香港發生的。從劉蕊提供的材料看，如此前運輝與明亞經紀人合作獲客，并在赴澳門前提前完成產品深度介紹等環節，澳門持牌業務人士僅負責簽單，則可能存在“越界”嫌疑。

　　三方是何種關系？

　　“運輝、易盛達實際是同一套班底團隊?！眲⑷镞@樣概括三者之間的關系，2023年運輝注銷后，易盛達成立，明亞經紀業務員銷售香港保險時會接觸到這一中間平臺。負責出單的星安財富公司則是明亞經紀的兄弟公司。

　　不過，從公開資料中，暫無法完全證實上述關系。企查查信息顯示，運輝于2014年成立，2023年注銷，易盛達則于2023年成立。雙方實控人、法人同為張志垅。從股權結構來看，易盛達或運輝與明亞經紀之間無任何關聯。

　　公開資料顯示，星安、明亞經紀之間存在一定股權關聯。星安為明亞經紀的股東之一，持股比例為0.2%。

　　不過，從受訪者提供的資料看，易盛達與星安、明亞經紀三者之間在任職高管、招聘計劃、辦公地點等方面存在千絲萬縷的關系。

　　根據一名受訪者提供的易盛達內部資料，該公司采用積分會員制，根據不同積分劃分會員等級。積分（內部名稱為FYC）根據銷售保費乘以一定積分比例得出。不同等級可以享受不同的增值服務，如免費用車、續期、保全、理賠等。其中，最低級的青銅會員將由銷售總監指派一名輔導員專項指導。

　　據調查，易盛達疑似曾以積分為條件在內部為星安招聘業務拓展經理。根據上述受訪者提供的招聘文件，在易盛達積分達到30萬港元以上即可申請香港業務拓展經理一職，可與香港公司進行簽約。劉蕊提供的一份與易盛達工作人員的聊天記錄亦顯示，該香港公司即為星安。

　　另外，明亞經紀此前與運輝在任職高管、辦公地點上也有一定重合。

　　劉蕊稱，明亞經紀北京分公司總經理宋進，此前曾擔任運輝總經理。她提供的資料顯示，宋進曾以運輝總經理的身份前往明亞廣東分公司講解《香港大額保單的原理及典型案例分析》。據公開資料，宋進目前為明亞經紀朝陽營業部的負責人。

　　上述培訓視頻中提及，運輝在深圳的服務地點是深圳文博大廈，在廣州的服務地點是天河城，在北京的服務地點在泛利大廈，部分與明亞經紀官網中的辦公地點相同。

（左圖為運輝培訓視頻截圖，右圖為明亞經紀官網截圖）

　　跨境保險亂象治理進行時

　　記者調查中發現，這類通過違規“轉介紹”形成的地下保單存在諸多風險。上述香港持牌保險經紀人指出，香港保險經紀與內地機構合作，通過轉介人將客源帶到香港購買保險，這種模式由于在消費者與保險公司之間存在多個環節，一旦某一環節出問題，很容易導致理賠風險。此外，轉介模式一般都伴隨返傭現象，而“返傭”是違法的，被發現后可能導致保險經紀人被吊銷牌照，客戶保單成為“孤兒保單”，投保人的實際權益會受到影響。

　　在接受媒體采訪時，香港保監會方面亦表示，非持牌人士不受香港監管機構監管，其資歷成疑，很可能無法就保單為投保人提供專業正確的意見，甚至可能會向投保人提供回扣以分散其注意力，最終投保人可能買下完全不符合其需要的保單，成為不當銷售的受害者。

　　事實上，針對跨境保險亂象，監管早有相應舉措。早在2016年5月，原保監會下發的《關于加強對非法銷售境外保險產品行為監管工作的通知》就強調，針對部分境外保險機構為爭搶境內客戶、變相違規在境內銷售保險產品的情況，要求各地方監管機構高度重視打擊非法銷售境外保險產品工作。

　　隨著近年港險熱度持續升溫，境內違規售險、轉介人越界等問題再次凸顯。近期，內地、香港的監管機構也再次加大整頓力度。國家金融監督管理總局深圳監管局及國家金融監督管理總局廣東監管局于9月下旬印發有關內部文件，啟動全行業非法銷售境外保險產品、違規跨境投保專項治理工作。2024年4月10日至11日，香港保監局聯合香港廉政公署進行的聯合執法行動，主要瞄準的就是與內地訪客有關的投?；顒?。

　　一名華南險企合規部門人士認為，雖然監管有明確規定，但目前實際監管仍存在一定難度。許多“地下保單”開展過程較為隱秘，界定銷售行為是否在內地發生也相對困難，目前更多是依靠舉報或督促機構自查。

　　也有業內人士呼吁，可以部分放開對境外保險產品銷售限制，減少“地下保單”亂象。例如，今年全國兩會期間，全國政協委員、中意投資集團董事總經理羅卓堅就提出建議，仿效債券通及滬港通等模式，讓香港保險公司在大灣區以試點形式銷售產品。

　　不過，第一財經記者注意到，8月份，國家金融監督管理總局就這一提案作出公開答復：考慮到內地與港澳地區的保險市場在法律體系、監管制度、機構管理、產品設計和銷售、消費者認知等方面存在較大差異，市場風險易交叉傳染，消費者權益保護難度較大，現階段直接開展跨境保險通試點的時機尚不成熟。

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責任編輯：曹睿潼