來源：華夏時報

　　記者：盧夢雪

　　近年來，親人去世后銀行存款取不出相關(guān)話題頻頻引起熱議，在社交媒體上也頻頻有網(wǎng)友發(fā)問，老人去世了，需要的證明繁瑣復(fù)雜甚至缺失，存款還能取出來嗎？

　　針對相關(guān)問題，近日，國家金融監(jiān)督管理總局披露了對十四屆全國人大二次會議第3237號建議的答復(fù)，即涉及付喜國代表關(guān)于優(yōu)化已故存款人存款提取制度的建議。

　　在答復(fù)中，金融監(jiān)管總局提到，銀行機構(gòu)正落實簡化提取要求，將會同央行深入研究完善存款繼承制度設(shè)計，鼓勵銀行在儲蓄合同增加條款約定相關(guān)事宜。

　　北京德恒律師事務(wù)所合伙人劉揚律師向《華夏時報》記者分析稱，已故存款人的存款提取問題復(fù)雜，涉及到銀行安全保障義務(wù)與取款人便利取款需求的沖突；對遺產(chǎn)糾紛的事前預(yù)防；個人隱私和信息保護的需要；銀行與其他部門的協(xié)調(diào)等多方面的問題。

　　已故親屬取款資料多、流程長難題凸顯

　　“求助，求助，老人去世四年多，銀行已凍結(jié)賬戶，很多證明和檔案缺失，存折里的錢怎么取出？”近期，有網(wǎng)友在社交平臺發(fā)帖，講述了她為已故老人取款的過程。

　　該網(wǎng)友表示，已故老人有定期存折一張，密碼未知，雖銀行已出具存款金額證明，凍結(jié)賬戶，但由于缺乏部分資料，且手續(xù)煩瑣耗時久，面臨取款難的困境。

　　事實上，近年來，為已故親屬取款難的新聞頻頻引發(fā)關(guān)注，取款人便利化取款的需求和銀行嚴(yán)格的要求往往是雙方矛盾的焦點。多位網(wǎng)友在社交平臺表示，為辦理相關(guān)流程“跑斷腿”。

　　多家銀行工作人員向《華夏時報》記者表示，銀行對已故親屬存款提取有較為嚴(yán)格的規(guī)定，一般需要出具親屬死亡證明、關(guān)系證明、身份證、戶口簿等材料到網(wǎng)點進(jìn)行辦理，部分還得辦理公證，而且需要界定存款數(shù)額是否屬于小額存款。

　　對于已故存款人小額存款相關(guān)事宜，2021年，監(jiān)管方面曾發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳 中國人民銀行辦公廳關(guān)于簡化提取已故存款人小額存款相關(guān)事宜的通知》（下稱“18號文”），對相關(guān)取款流程進(jìn)行了簡化，包括取消了第一順序繼承人、公證遺囑指定的繼承人或受遺贈人提取已故存款人1萬元以內(nèi)存款的公證要求，并允許銀行在1萬元至5萬元之間上調(diào)限額。

　　金融監(jiān)管總局表示，18號文發(fā)布后，總局持續(xù)關(guān)注執(zhí)行情況，為進(jìn)一步提高存款繼承便利度，于2024年4月出臺了《國家金融監(jiān)督管理總局 中國人民銀行關(guān)于優(yōu)化已故存款人小額存款提取有關(guān)要求的通知》（下稱“6號文”）。6號文將簡化提取的賬戶限額由最低1萬元統(tǒng)一提高至5萬元，同時將黃金積存產(chǎn)品以及國債、理財產(chǎn)品納入簡化提取范圍，便利群眾“一站式”辦理存款繼承。

　　“銀行安全保障義務(wù)與取款人便利取款需求之間存在沖突，因此國家不斷出臺政策是為尋求二者關(guān)系的平衡。”劉揚律師向《華夏時報》記者分析指出，銀行具有保證儲戶資金及信息安全的義務(wù)，在取款前銀行必須核實取款人的身份信息和取款理由，以防冒領(lǐng)風(fēng)險的出現(xiàn)。但是繁多的材料和漫長的程序難免會增加取款人的證明負(fù)擔(dān)。

　　金融監(jiān)管總局表示，將持續(xù)關(guān)注6號文執(zhí)行情況，評估政策實施效果，鼓勵銀行結(jié)合地區(qū)實際和本行管理能力，在保障存款安全前提下，便利群眾辦理存款繼承。下一步，金融監(jiān)管總局將會同相關(guān)部門進(jìn)一步研究完善存款繼承配套機制，探索公證以外的爭議預(yù)防方式。

　　“取款難”背后涉及問題復(fù)雜

　　劉揚認(rèn)為，6號文對18號文進(jìn)一步明確和優(yōu)化，但實務(wù)中仍存在已故存款人小額存款提取程序復(fù)雜、證明困難、等待時間較長等問題，其背后原因較為復(fù)雜。

　　從對遺產(chǎn)糾紛的事前預(yù)防的方面考慮，劉揚指出，如果銀行不詳細(xì)核實取款人材料，在審核不夠的情況下讓不具備繼承資格的人私自取走存款，可能會引起遺產(chǎn)繼承糾紛，給銀行帶來不必要的麻煩。因此，銀行在辦理手續(xù)和審查資料的時候，必然會更嚴(yán)格。

　　從個人隱私和信息保護的需要方面考慮，劉揚指出，除取款外，部分取款人還有查詢存款人交易明細(xì)的需求，但是已故存款人銀行賬戶交易明細(xì)承載著其個人信息和隱私，所以對于查詢已故存款人生前交易明細(xì)的需求必須限制在合理、正當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)。

　　“此外，存款人的去世涉及到本人身份注銷問題、涉及到其開戶行與存款總額查詢問題、涉及到存款人親屬身份證明問題、涉及到有繼承權(quán)人繼承份額問題，因此取款人往往需要通過多部門開具身份證明材料，再前往不同開戶行開啟取款流程。”劉揚表示，存款繼承涉及多個部門，如果各銀行間、銀行與公安部門、民政部門等其他單位能加強合作，健全信息聯(lián)網(wǎng)核查機制，將會大大便利取款人的取款程序。

　　在就相關(guān)措施答記者問中，金融監(jiān)管總局還表示，合理界定銀行審查義務(wù)是簡化提取政策的關(guān)鍵問題。銀行履行了合理謹(jǐn)慎的審查義務(wù)后，繼承人之間的遺產(chǎn)糾紛不屬于儲蓄合同糾紛，該類糾紛可以通過調(diào)解、訴訟等方式加以解決。6號文專門提出“銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全已故存款人小額存款盡職免責(zé)機制，對于由簡化提取引起的投訴、訴訟、資金損失，辦理人員盡到合理謹(jǐn)慎義務(wù)的，實行盡職免責(zé)”。同時，通過政策指導(dǎo)等方式，推動銀行在辦理小額存款提取業(yè)務(wù)中積極為繼承人提供幫助和便利。

　　金融監(jiān)管總局進(jìn)一步表示，在持續(xù)優(yōu)化簡化提取政策、提高便民政策覆蓋面的同時，將會同中國人民銀行等部門，借鑒國際經(jīng)驗，深入研究完善存款繼承制度設(shè)計。鼓勵銀行在儲蓄合同中增加相關(guān)條款，與存款人提前約定其去世后存款繼承、交易明細(xì)查詢等事宜，從源頭上解決存款繼承問題。同時，會同相關(guān)部門研究完善失信聯(lián)合懲戒機制，強化制度威懾。

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責(zé)任編輯：秦藝