來源：華夏時報

　　記者：馮櫻子

　　掃碼送大鵝、開戶贏紅包、充值得微信立減金……自2022年11月25日個人養老金服務推出以來，銀行之間的“客戶爭奪戰”從未停止。

　　近期，多家銀行瞄準非試點城市及地區，推出個人養老金預約開戶活動，通過抽獎、送立減金等方式提前“鎖定”客戶。同時，一些非試點銀行也在積極“備戰”，籌備開辦個人養老金業務。

　　星圖金融研究院副院長薛洪言對《華夏時報》記者表示，當前，首批業務試點已接近2年時間，全面放開的時間窗口臨近，無論是非試點銀行提前申請業務資格，還是試點銀行提前布局非試點地區業務，均處于較好的時間窗口。

　　銀行推出“預開戶”活動

　　“通過手機銀行預約開戶可以抽獎，到網點辦理可以額外領取小禮品。”8月23日，一家城商行無錫某支行網點客戶經理對《華夏時報》記者介紹，2024年8月8日至2024年12月31日，預約開通個人養老金賬戶可抽獎，等個人養老金制度全面實施后，客戶正式開戶、繳費還可以領“紅包”。

　　2022年11月，我國個人養老金制度正式啟動實施，人社部將個人養老金先行城市（地區）劃分為31省（自治區、直轄市）的部分城市，而所謂“非試點地區”，則是指當前個人養老金業務試點地區之外的其他地區。

　　2024年政府工作報告明確，將在全國實施個人養老金制度。記者注意到，目前，除了中小銀行外，建設銀行、中國銀行、郵儲銀行、交通銀行等多家國有大行也開啟了“非試點地區”預約開戶的營銷活動。

　　8月23日，一名中國銀行相關工作人員對《華夏時報》記者介紹，該行推出“金賬戶養成計劃”，首次預約開戶立享10.88元微信立減金；首次開戶并繳費10元及以上最高抽取88元微信立減金；當年累計繳存滿10000元及以上，最高抽取188元微信立減金。

　　同時，建設銀行推出“預約個人養老金享好禮”活動，非試點地區預約開戶，最高可獲得188元立減金，100%中獎。成功預約后，當客戶基本養老保險參保地區正式運行個人養老金后，建設銀行將第一時間為預約客戶開通個人養老金資金賬戶。

　　一國有大行四川地區客戶經理介紹，除了抽取立減金，預約開戶還可以領取禮品，包括茶葉、大米、紙巾、洗衣液、玩具大鵝、熊貓、哈士奇等。

　　根據國務院辦公廳發布《關于推動個人養老金發展的意見》，明確參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養老金資金賬戶，用于個人養老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。

　　“一個人只能開通一個賬戶，銀行相當于提前鎖定客戶了。”8月23日，一名投資者表示。

　　薛洪言對《華夏時報》記者表示，個人養老金業務屬于典型的長周期業務，業務粘性強，輻射帶動性好，各家銀行重視程度均非常高。

　　薛洪言認為，個人養老金不是“一錘子買賣”，對銀行機構來說，可以靠優惠補貼把用戶引進來，但要留住用戶需要做好持續的投資顧問和投資陪伴服務，在產品側要基于參與人風險承受能力匹配產品，兼顧安全性和收益性，并做好投資者陪伴工作，持續優化參與人持有體驗，才能夠提升用戶的轉化率和粘性。

　　盤活存量客戶成重點

　　在“跑馬圈地”后，各家銀行如何在萬億養老金市場中盤活存量客戶，成為最大的難題。

　　人社部數據顯示，個人養老金開戶人數已經突破6000萬人。但目前而言，賬戶活躍度并不高，且戶均繳存金額與每人每年12000元的繳費上限仍有較大差距。

　　中國社會科學院世界社保研究中心發布的《中國養老金發展報告2023》顯示，相對于開戶人數而言，實際繳存人數比例過低，僅為22%；相對稅優政策規定的繳存額上限而言，實際繳存金額比例太低，僅為2.5%；相對于繳存額而言，實際投資的資金比例較低，約為61%。

　　部分用戶秉持“薅羊毛”的想法在前期開立了個人養老金賬戶，但開戶后并無繳存想法。個別用戶仍處于觀望狀態，對于個人養老金投資周期長、相關產品收益持有較為謹慎的態度。

　　中國社科院世界社保研究中心執行研究員張盈華表示，許多人開戶是受銀行諸多的優惠政策吸引，而非真正為養老儲備。目前，國內還沒有形成長期的養老儲備文化，大家對短期收益的預期和重視度較高。

　　“有客戶一聽退休時才能拿到這筆錢，轉身就走了。”曾有銀行客戶經理公開提到。

　　《華夏時報》記者與多名投資者溝通后發現，大部分投資者選擇開通個人養老金賬戶并繳存是為了“抵稅”，而對于抵稅金額較小的投資者則對繳存較為排斥，不少投資者對中途不能支取、不能銷戶表示出擔心。

　　個人養老金資金賬戶實行封閉運行，其權益歸參加人所有，除另有規定外不得提前支取。換句話說，如果沒有到達法定退休年齡，通常情況下是無法提前支取的。這也是為了讓參加人更好地“專款專用”。

　　“流動性太差了，等到自己退休得30年，時間太長了。”一名投資者曾對《華夏時報》說道，當時一沖動就把錢存進去了，工資低基本不能抵稅，他想到銀行注銷賬戶，但被告知因為已經繳存，所以不能注銷。

　　對此，薛洪言分析指出，與個人養老金具有高匹配度的用戶基數本來就有限。從制度設計上看，個人養老金繳費時可進行個稅減免，領取時按照3%的稅率補繳個稅，適用稅率越高，減免力度越大。當前，我國繳納個稅的群體在7000萬左右，龐大的非個稅和低個稅群體缺乏參與個人養老金的積極性。

　　此外，他提到，個人養老金本質上屬于一種長期儲蓄，對參與者當期現金流會有一定的影響，一定程度上會影響個人養老金參與意愿；可投資產品豐富度有待提升，且相關產品仍缺乏賺錢效應，在較大程度上影響了參保人滿額繳費的意愿。

　　在豐富及創新個人養老金產品，提升客戶服務質量的同時，業內也呼吁建立一個全國個人養老金產品統一“市場”，打破居民并不能跨行選擇個人養老金產品的現狀，實現投資者可以在不同銀行開戶并自由轉戶和購買各類個人養老金產品，讓養老金賬戶使用更加方便、投資者選擇性更高等。

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責任編輯：秦藝