人民幣或有很大概率回升至中間價的水平，實現(xiàn)中間價、在岸匯率和離岸匯率的三價合一。

　　臨近年底，多家銀行為了攬儲，仍掛出高收益率美元存款產(chǎn)品，最高可達5.25%。

　　近期，人民幣匯率波動上行，連續(xù)兩日上漲，11月21日（周二）離岸人民幣更是突破7.14關(guān)口，強于當日的中間價7.1406元，為7月27日以來首次強于中間價水平。在匯率大幅波動風險下，業(yè)內(nèi)人士提示，儲戶參與美元存款面臨著諸多風險，包括匯率波動抵消由于存款息差帶來的收益等，投資者要充分考慮后再做決定。

　　最高利率可達5.25%

　　“1000美元起存，1年5.05%”“5萬美元起存，1年5.25%”……第一財經(jīng)記者調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，寧波銀行杭州分行掛出“整存整取”美元存款產(chǎn)品，稱一年期存款產(chǎn)品最高利率可達5.25%。

　　“是保本保息的產(chǎn)品。”該銀行工作人員稱，該產(chǎn)品針對所有可換匯的客戶，1年期起存，建議整存整取，會保證投資者的本金及利息。他進一步表示，客戶需在寧波銀行APP端搜索“購匯結(jié)匯”選項，換匯之后，選擇產(chǎn)品。不過，記者注意到，該產(chǎn)品詳情頁面顯示年化利率為“0.80%”。“存入成功后，再聯(lián)系后臺工作人員更改利率。”他解釋稱。

　　（寧波銀行美元存款“整存整取”產(chǎn)品頁面）

　　此外，寧波銀行上海分行也掛出相應產(chǎn)品，分別為6個月、9個月、12個月，收益率均為5.25%。北京銀行上海分行推出“上海地區(qū)專屬外幣儲蓄存款”產(chǎn)品，包括美元和加元，其中美元存款產(chǎn)品起存金額為1萬美元，3個月及6個月的利率均為5.15%，一年期的為5.25%。

　　不只掛出高企的美元存款收益率產(chǎn)品，也有銀行以低起存金額作為吸引儲戶入場的手段。恒豐銀行同時推出兩類美元定期存款產(chǎn)品。詳細來看，1萬美元起存分為3個月、6個月、1年、2年期數(shù)不等，年利率分別是4.8%、5.1%、5.2%、4.8%；50美元起存的產(chǎn)品，年利率相較前述產(chǎn)品稍低一些，分別為4.0%、4.6%、4.8%、4.6%。

　　也有部分銀行掛出美元理財產(chǎn)品。以招商銀行為例，該行推出的美元理財產(chǎn)品收益率均在4%以上，最高的是“美元天添金優(yōu)選J鈔”，收益率有4.92%，最低投資金額為1美元，每日可贖回，屬于中風險投資品。

　　“這些都不是保本保息的產(chǎn)品，高收益率背后都隱藏著一定的匯率風險。”某金融市場研究所負責人對記者說，臨近年底，各家銀行再度發(fā)力吸引儲戶進行投資，存款產(chǎn)品雖然安全，但近期再度大幅波動的外匯市場可能會對儲戶造成損失，投資者還需多加考慮。

　　與多家股份制銀行仍火熱推薦美元產(chǎn)品不同的是，多家國有大行7月1日起已逐漸下調(diào)美元存款產(chǎn)品的利率。近期，又有多家境內(nèi)大行下調(diào)相關(guān)產(chǎn)品的年利率，以工商銀行為代表，該行取消原來的5萬美元起存的年利率4.3%產(chǎn)品，僅留下1年期定期存款5000美元以上的產(chǎn)品，且年利率被下調(diào)至2.8%。

　　中信證券首席經(jīng)濟學家明明稱，降低美元存款利率存在一定必要性，可以緩解美元存貸款的凈息差；美元存款利率與人民幣存款利率的協(xié)同下行，對于保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定具有重要意義。

　　匯率風險仍要關(guān)注

　　今年以來的人民幣外匯市場，一直處于震蕩局勢，近期，人民幣對美元更是一路上行。11月21日（周二），在岸人民幣、離岸人民幣更是繼周一大漲超500點后，突破7.14關(guān)口，創(chuàng)下7月底以來新高。

　　人民幣大漲行情引發(fā)市場關(guān)注。仲量聯(lián)行中國區(qū)首席經(jīng)濟學家龐溟稱，驅(qū)動人民幣走強的因素有三：一是中美兩國元首會晤釋放積極信號，地緣政治不確定性大幅度消除；二是美國10月通脹超預期回落，美聯(lián)儲12月進一步加息必要性減弱，而中國MLF超額平價續(xù)作、11月LPR“按兵不動”，兩國利差水平并未擴大；三是中國10月份宏觀數(shù)據(jù)向好，國民經(jīng)濟主要指標持續(xù)改善，經(jīng)濟運行總體平穩(wěn)，基本面為人民幣匯率提供了堅實的基礎與后盾。

　　展望未來的人民幣行情，接受記者采訪的多位業(yè)內(nèi)人士稱，本輪人民幣匯率的反彈還未結(jié)束，接下來可能進入雙向波動的階段。中金公司外匯研究團隊指出，7.20的整數(shù)點位和7.17一帶中間價所在的水平將是重要參考；人民幣或有很大概率回升至中間價的水平，實現(xiàn)中間價、在岸匯率和離岸匯率的三價合一。

　　瑞銀亞洲經(jīng)濟研究主管及首席中國經(jīng)濟學家汪濤預測稱，美元可能走弱，人民幣有望小幅升值。他認為，由于美國利率可能在更長時間內(nèi)維持更高水平、短期內(nèi)美元依然保持相對強勢，預計2023年內(nèi)和2024年初人民幣對美元匯率將在7.3左右波動。

　　從走勢來看，多位業(yè)內(nèi)人士預計未來美元存款利率面臨下行壓力。上海某跨境金融研究院分析師對記者說，美元存款利率的變化趨勢主要和美聯(lián)儲的利率政策密切相關(guān)，隨著美元流動性收緊，美聯(lián)儲加息放緩，美元存款利率也面臨著下行壓力。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，部分銀行推出的美元存款利率仍較高，在外匯市場大幅波動背景下，該類產(chǎn)品面臨著美元利率下行風險和匯兌風險，匯率波動或抵消由于存款息差帶來的收益。前述分析師稱，盡管美元存款和人民幣存款仍存在一定的息差，但購買美元存款產(chǎn)品要面臨匯兌風險，近期人民幣匯率不斷走強，美元存款產(chǎn)品的“高收益率”也受到影響。

　　某國有大行外匯部負責人提醒，美元存款受存款保險機制保護，且持有期間利率不變，前期已購買美元存款產(chǎn)品的儲戶不用擔心近期人民幣匯率波動帶來的影響。不過，他也說，購買美元存款要考慮匯率風險，如果持有美元存款期間，美元相對人民幣升值，則投資者可以拿到較高的存半年期利率；反之，投資者拿到的實際收益率要大打折扣。“投資者要充分考慮匯率波動風險，權(quán)衡利弊之后再做決定。”他說。

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責任編輯：李琳琳