原標(biāo)題：銀行年末攬儲(chǔ)調(diào)查：“利器”沒了，卻有人如此“逆向操作”！

　　對(duì)于備戰(zhàn)年終考核的銀行業(yè)來說，12月是攬儲(chǔ)意愿最強(qiáng)的月份之一，今年年末也不例外。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道在對(duì)各家銀行的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)高息存款、靠檔計(jì)息的“智能存款”接受監(jiān)管而有所收縮，目前攬儲(chǔ)壓力更大的中小銀行手中并沒有很多“底牌”。而極端現(xiàn)象是，某些農(nóng)商行為了完成貸款占資產(chǎn)比重超過六成的監(jiān)管指標(biāo)，甚至開始“自廢武功”，縮減負(fù)債端以“削足適履”。

　　攬儲(chǔ)的“招數(shù)”在變少

　　一位大行華東某支行人士對(duì)記者表示，年底主要攬存方式還是依靠大額存單和結(jié)構(gòu)性存款，由于理財(cái)利率降得比較多，客戶更偏好利率較往年持平的前兩種產(chǎn)品。目前該行的大額存單起存點(diǎn)較高，一般到了之后的春節(jié)期間門檻會(huì)有所降低。

　　另一位大行華南某分行行長(zhǎng)對(duì)記者表示，今年日子不好過，下半年實(shí)際上還是偏緊的政策，加上杠桿率考核，前期信用債違約影響發(fā)行困難，年底流動(dòng)性還是緊張的。同時(shí)對(duì)資本市場(chǎng)預(yù)期和剛性兌付打破，儲(chǔ)蓄和理財(cái)意愿也不高。

　　攬儲(chǔ)問題上，中小銀行一向比大行更難。

　　客觀上說，對(duì)于中小銀行來說，攬儲(chǔ)的壓力一直存在，而今年壓力更大。原先通過互聯(lián)網(wǎng)存款可以異地?cái)垉?chǔ)，但是在監(jiān)管屢次表態(tài)互聯(lián)網(wǎng)存款導(dǎo)致的無證駕駛、擾亂存款利率市場(chǎng)、突破地域限制、流動(dòng)性隱患突出、資產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)增加、對(duì)中小行流動(dòng)性管理帶來挑戰(zhàn)等問題之后，互聯(lián)網(wǎng)存款已經(jīng)出現(xiàn)了局部收縮。

　　融360大數(shù)據(jù)研究院分析師楊慧敏對(duì)記者表示，當(dāng)下銀行攬儲(chǔ)壓力未減，監(jiān)管合規(guī)要求加強(qiáng)，普通存款對(duì)投資者吸引力下降，近期對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)代銷高息存款也要加強(qiáng)監(jiān)管，雖然還沒有出臺(tái)相關(guān)的管理辦法，但是監(jiān)管已經(jīng)高度重視相關(guān)的產(chǎn)品以及銀行機(jī)構(gòu)，所以，市場(chǎng)上利率水平基本平穩(wěn)，但是實(shí)則競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行內(nèi)部考核壓力大。

　　此外，飽受爭(zhēng)議的靠檔計(jì)息的智能存款也因踩到紅線而“節(jié)節(jié)敗退”。12月14日，六大行均發(fā)布公告，調(diào)整部分個(gè)人存款產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容。自2021年1月1日起，提前支取靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為活期存款掛牌利率計(jì)息。如在產(chǎn)品到期時(shí)支取，仍按照存入時(shí)約定的產(chǎn)品到期利率計(jì)算，利息不受影響。

　　六家銀行在公告中均表示，“根據(jù)中國(guó)人民銀行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定”?！〗衲?月，央行曾下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》（下稱《通知》），對(duì)定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品作出整改要求，此類產(chǎn)品也正式進(jìn)入了清退階段。

　　事實(shí)上不僅僅是六大行，不少中小銀行，特別是靠檔計(jì)息的智能存款業(yè)務(wù)較多的民營(yíng)銀行都發(fā)了公告叫停此類產(chǎn)品。

　　有銀行“逆向操作”壓縮負(fù)債

　　一位華東央行人士對(duì)記者表示，今年年底不同于尋常，未見很多城農(nóng)商行積極攬儲(chǔ)，反而有個(gè)別農(nóng)商行出于監(jiān)管考核的因素，要將銀行貸款占資產(chǎn)比率提升到60%，不得不壓縮負(fù)債。

　　值得注意的是，包括城農(nóng)商行在內(nèi)的銀行業(yè)近十余年來投資類業(yè)務(wù)占比不斷上升，傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)比例出現(xiàn)下降趨勢(shì)，這一點(diǎn)也早被監(jiān)管注意到。

　　原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)主席于學(xué)軍2016年曾在21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道主辦的21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)上表示，2003年貸款余額在銀行業(yè)總資產(chǎn)中約占61.4%，存款在總負(fù)債中約占82.7%。而截至2016年10月末，貸款占總資產(chǎn)的比重為49.5%，存款占總負(fù)債的比重為68.9%。無論從資產(chǎn)端還是從負(fù)債端來看，存貸款在資產(chǎn)負(fù)債表中的占比均明顯下降。但兩者相比，貸款占比下滑的速度更快。

　　究其原因，在銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表瘋狂擴(kuò)張的那些年，主要是銀行的投資類資產(chǎn)在大幅增加，甚至動(dòng)輒出現(xiàn)50%的年增速。

　　在銀保監(jiān)的重點(diǎn)關(guān)注下，多數(shù)銀行開始回歸主業(yè)，把重心放在經(jīng)營(yíng)存貸款上，同時(shí)地方上對(duì)于貸款占資產(chǎn)的比重納入考核范圍，通過窗口指導(dǎo)的方式時(shí)時(shí)提點(diǎn)中小銀行。

　　上述人士稱，當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)對(duì)該銀行的要求是貸款占資產(chǎn)的60%以上，但城農(nóng)商行面臨投放難的問題。一方面是因?yàn)榇笮衅栈萁鹑谕伙w猛進(jìn)，資金成本又低，可以利用定價(jià)優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，導(dǎo)致中小行發(fā)放貸款的空間有限；另外一方面是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)能不足，疊加上疫情，非出口企業(yè)也不敢貿(mào)然擴(kuò)大投資，因此貸款數(shù)據(jù)并不好看。在貸款數(shù)據(jù)不能提高的情況下，分子不動(dòng)，只能縮小分母，因此才出現(xiàn)個(gè)別農(nóng)商行壓縮負(fù)債的奇葩現(xiàn)象。

　　（作者：周炎炎 編輯：曾芳）

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責(zé)任編輯：陳鑫