原標題：“延遲退休”要來了 我該怎么辦？多渠道養(yǎng)老規(guī)劃從現(xiàn)在做起

　　來源：理財周刊

　　近期出臺的“十四五年規(guī)劃建議”中指出將“實施漸進式延遲法定退休年齡，堅持統(tǒng)一規(guī)定同自愿選擇相結(jié)合，小幅逐步調(diào)整”。這意味著醞釀多年的“延遲退休”真的要來了。

　　為什么要“延遲退休”？

　　根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2000年我國65歲及以上的人口占總?cè)丝?.96%，到了2019年這一數(shù)據(jù)變?yōu)?2.57%，也就是說近20年以來，我國65歲及以上人口占比增長了80.6%。

　　按照聯(lián)合國的定義，當一個國家或地區(qū)65歲及以上老年人口數(shù)量占總?cè)丝诒壤^7%時，意味著整個國家或地區(qū)進入了“老齡化社會”；比例達到14%即進入“深度老齡化社會”；20%則進入“超高齡社會”。也就是說，目前我國已經(jīng)接近“深度老齡化社會”。

　　然而，面對已經(jīng)到來的老齡化社會，我國在老齡人口保障體系建設方面卻明顯不足。

　　中國社科院2019年4月發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》指出，隨著養(yǎng)老保險單位繳費比例和社保繳費基數(shù)的下調(diào)，未來幾年養(yǎng)老金很難維持當前的上漲速度，最后到2035年將耗盡累計結(jié)余。

　　“到2035年最早一批80后也只有55歲，沒有到達退休年齡。也就是說，80后很有可能成為無養(yǎng)老金可領的第一代。”上述報告分析。該報告還建議，“盡快出臺延遲退休年齡的方案。”

　　可見，當前的“養(yǎng)老金”支付壓力，是實施“延遲退休”的重要原因。

　　我國是人口大國，老齡化問題日益嚴重，所以希望社會保險完全覆蓋今后個人的養(yǎng)老需求，這多少有點不現(xiàn)實。因此，從財務上說，越早開始積累退休金越好。

　　建議那些35-50歲正值年富力強的朋友們，應當在社會基本養(yǎng)老保險的基礎上，積極參加雇主提供的額外的“退休計劃”，包括企業(yè)年金等。如果沒有這種福利的話，則可以通過定期儲蓄、穩(wěn)定的投資規(guī)劃等多種方式為退休生活提供保障，下面分別介紹。

　　01

　　學會理財

　　“理財”是一個大話題，包含很多理念和經(jīng)驗。但是，現(xiàn)實中理財領域的投資者教育工作良莠不濟，幾年前很多理財機構(gòu)、公眾號建議人們?nèi)ネ顿YP2P，如今都成了悲劇。所以，投資者一定要自己有持續(xù)的學習能力、理性思維的能力。

　　此外，目前理財市場比較混亂，很多知名機構(gòu)都連連爆雷，投資者應該知道“理財”不僅是投資生財，更包括如何防范投資風險。

　　目前公募基金中有不少創(chuàng)新品種，正是為了滿足投資者長期、穩(wěn)健的投資需求而設立，可以與退休規(guī)劃結(jié)合起來。

　　例如，母基金（Fund of Funds，簡稱FOF），一種專門投資于其他證券投資基金的基金。FOF并不直接投資股票或債券，其投資范圍僅限于其他基金，通過持有其他證券投資基金而間接持有股票、債券等證券資產(chǎn)，相當于“一籃子基金”。

　　再例如“養(yǎng)老目的基金”，它以追求養(yǎng)老資產(chǎn)的長期穩(wěn)健增值為目的，鼓勵投資人長期持有，采用成熟的資產(chǎn)配置策略，合理控制投資組合波動風險。

　　02

　　適當時機買房

　　買房除了可以滿足自己的住房需求之外，按月還貸款的過程本身也像是一種“強制儲蓄”。此外，房產(chǎn)的增值是天然的“復利”型增長，在和平時期可以抵御通貨膨脹。尤其是在年輕的時候，收入預期是上升的，如果財力容許，可以在適當?shù)臅r機買房。

　　可是，如果錯過了買房的最佳機會，現(xiàn)在才想起來“買房養(yǎng)老”，那難度就加大了。但總體上來說，即使在一線城市沒有機會買到第二套房，其自住的第一套房也具有“以房養(yǎng)老”的價值。這體現(xiàn)在三方面。

　　首先是“資產(chǎn)置換”的價值。年輕時住大房子，年老空巢期就不需要那么大的面積了，可以大房子置換成小房子；市區(qū)地段的房子也可以置換到空氣、環(huán)境更好的郊區(qū)。這樣就可以增加一大筆錢用來彌補養(yǎng)老金的不足。

　　此外，如果不置換，把房子租出去也可以。租金收入加上老兩口的養(yǎng)老金，應該可以住進去一個相當不錯的養(yǎng)老院。這樣，不需要動用額外的養(yǎng)老積蓄，就基本可以實現(xiàn)老有所養(yǎng)了。

　　第三，當進入生命最后歲月，完全可以將房產(chǎn)出售，變現(xiàn)資產(chǎn)價值。一線城市的房產(chǎn)價格未來有可能調(diào)整，但中長期趨勢是向上的。因此，在一線城市以及核心省會城市，老年人擁有至少一套房產(chǎn)，養(yǎng)老的難題就會化解大半。

　　值得一提的是，海外買房要慎重，一定要考慮好自己是否有真實的需求，如果只是跟風兒，搞不好就成了“大坑”。

　　03

　　持續(xù)儲蓄

　　如果沒有買房也不計劃未來買房，則一定要養(yǎng)成持續(xù)儲蓄的好習慣。

　　04

　　利用保險

　　目前，很多大型保險公司都推出互聯(lián)網(wǎng)銷售的消費型重大疾病保險，具有保障高、保費低（通常為幾百元一年）的特點，是非常適合大眾基礎性投保需求的保險產(chǎn)品。

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責任編輯：張譯文