原標題：21深度丨11大平臺50家銀行引監管關注，涉互聯網平臺攬儲

　　作者：李愿

　　部分城商行、民營銀行、農商行甚至村鎮銀行在互聯網金融平臺推出存款產品進行攬儲的行為引起監管層關注。

　　央行金融穩定局局長孫天琦日前在“數字金融領域監管科技探索與應用研討會”上表示，這種模式突破了地方法人銀行經營的地域限制，部分地方銀行通過互聯網金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業務看，已成為全國性銀行，此類存款的流動性特點也有別于傳統儲蓄存款，風險管理和監管要能跟得上。11月13日，中國互聯網金融協會發布了孫天琦相關發言整理稿。

　　“對于這類傳統金融的新業務模式要深入研究，需要明確該業務準入條件、風險管理等要求，根據監管評級、經營情況、資本金及風險管理能力等設定業務門檻及業務規模上限，尤其需要明確哪類銀行不能做該類業務。”孫天琦表示。

　　對于不同類型的銀行在互聯網平臺吸收存款，21世紀經濟報道記者了解到，監管對民營銀行、優質城商行可能較為包容，而對高風險城商行、農商行、村鎮銀行則相對較為謹慎。

　　11月10日，央行黨委書記、銀保監會主席郭樹清在西北四?。ㄗ灾螀^）“縣域金融改革化險工作”座談會上也指出，要推動機構堅守定位、聚焦主業，落實好機構不出縣（區）、業務不跨縣（區）、資金不出省等要求。

　　涉11家平臺近50家銀行

　　據了解，部分銀行通過第三方互聯網金融平臺銷售存款產品，產品和服務由銀行提供，平臺提供存款產品的信息展示和購買接口。一般銀行根據平臺日均存款余額的千分之二至千分之三向平臺支付手續費，按月或按季進行結算。

　　據孫天琦介紹，目前11家頭部平臺上展示的銀行，涉及存款在售的銀行50多家，絕大部分為中小銀行。這些銀行通過平臺銷售的存款均為定期，以3年、5年期為主，1年期利率最高為2.25%，3年期4.125%、5年期4.875%，均已接近或者達到全國自律定價機制的上限。

　　11月13日，21世紀經濟報道記者瀏覽陸金所、京東金融APP發現，包括哈密銀行、營口沿海銀行、貴陽農商行、遼寧振興銀行5年期存款利率均為4.875%，達州銀行、新網銀行、新安銀行、華通銀行、富民銀行5年期存款利率均為4.80%。

　　孫天琦介紹，通過互聯網平臺吸收存款的部分銀行互聯網平臺存款增長迅速，規模較高；部分銀行依靠互聯網平臺吸儲，存款結構大變；部分高風險機構通過互聯網平臺吸收存款，有的占存款的比例已達70%；部分銀行依靠平臺存款彌補流動性缺口，一定程度上替代了同業融資。

　　“這些高風險機構自身抵御風險能力較弱，互聯網平臺存款占比過高進一步增加了其負債資金的不穩定性，飲鴆止渴，流動性隱患突出。部分問題中小銀行資產流動性和負債流動性同時受到擠壓，依靠互聯網平臺存款使其得以維持存量負債周轉或支撐資產擴張。”孫天琦認為。

　　以上述某城商行銀行為例，21世紀經濟報道記者查閱其財報并計算發現，截至2018年、2019年末、2020年9月末存款余額分別為395.83億元、685.17億元、974.06億元，存款占總負債的比例分別為57.70%、75.12%、92.69%，均大幅增長。

　　關注四大特點和問題

　　日前發布的《中華人民共和國商業銀行法（修改建議稿）》提出，商業銀行應當根據本銀行類型、規模和業務實際，制定特色化、專業化的發展戰略。城商行、農商行、村鎮銀行等區域性商業銀行應當在住所地范圍內依法開展經營活動，未經批準，不得跨區域展業。

　　在此之前，監管部門也通過其他形式約束了區域性商業銀行的業務范圍。如，2019年1月銀保監會《關于推進農村商業銀行堅守定位 強化治理 提升金融服務能力的意見》要求，農商行嚴格審慎開展綜合化和跨區域經營，原則上機構不出縣（區）、業務不跨縣（區）。

　　孫天琦表示，中小銀行吸收互聯網存款突破了傳統渠道的空間限制，從資金來源看，已成為全國性銀行，與立足于當地、服務中小微企業的市場定位存在偏差。

　　此外，孫天琦還表示，互聯網平臺存款的其他三方面特點和問題也需要關注：

　　一是互聯網平臺模式為客戶提供了存款購買接口，實質是存款營銷行為；

　　二是有意突出存款保險保障的宣傳，暗示“零風險、高收益”，便于用較高利率吸引儲戶；

　　三是互聯網平臺存款的特有屬性，對中小銀行流動性管理帶來挑戰。

　　而2018年6月，央行、銀保監會曾聯合下發《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》要求，商業銀行應進一步規范吸收存款行為，不得通過個人或機構等第三方資金中介吸收存款。

　　“互聯網平臺存款具有開放性、利率敏感性高、異地客戶為主、客戶粘性低、隨時支取等特征，存款穩定性遠低于線下，增加了中小銀行的流動性管理難度?！睂O天琦指出。

　　孫天琦還表示，隨著平臺存款的快速增長，傳統的流動性風險應急處置方式已不足以及時有效應對互聯網平臺存款的擠兌，依賴現有手段難以實現對流動性風險的提前預警，不利于風險的早期發現和處置，“研究線上擠兌與線下擠兌的不同特征和處置預案。”

　　同時，針對新業務模式的新特征，完善審慎監管指標和有關規則，研究濫用存款保險50萬法定償付標準、搞資金價格競爭的應對之策；嚴格規范互聯網、APP等數字平臺涉及金融產品和服務的各類行為。

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責任編輯：張譯文