互聯網貸款新規對消費金融將產生哪些影響

　　來源：金融時報

　　本報記者 胡萍

　　7月17日，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）正式施行?！掇k法》對互聯網貸款進行了具體規范，并明確“除第六條個人貸款期限要求外，消費金融公司、汽車金融公司開展互聯網貸款業務參照本辦法執行”。一些消費金融從業者認為，《辦法》所稱的互聯網貸款，對應的是“用于消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款”，同時強調“小額、短期”，基本等同于互聯網零售貸款，對消費金融機構合規展業具有一定指導意義。

　　對持牌消費金融公司的影響

　　“《辦法》體系完整，內容豐富，包括總則、附則在內共7章70條，涵蓋了互聯網貸款業務的定義和范疇、風險管理體系、風險數據和風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作管理、監督管理等多個方面，對互聯網貸款業務生態和管理流程進行了詳細的政策規定。”中原消費金融總經理助理邵航告訴《金融時報》記者，《辦法》適應了金融科技發展的趨勢，吸收和反映了最新實踐成果，有助于鼓勵金融機構加快產品創新，擴大居民消費需求，助力疫情防控和經濟社會秩序全面恢復。

　　邵航認為，對商業銀行等金融機構而言，《辦法》將成為互聯網貸款業務發展的“加速器”，加快推動互聯網貸款業務蓬勃發展。消費金融公司要發揮各自優勢，積極發揮互聯網貸款普惠金融的特性，在強化風險管理、加強監管的同時，更好地服務群眾，滿足人民日益增長的消費需求。

　　對于《辦法》的具體要求會對消費金融公司展業帶來哪些影響，邵航舉例表示，從貸款業務流程上看，消費金融公司應加入借款人強制閱讀貸款合同環節，并保證借款人有合理足夠的閱讀時間；持牌消費金融公司應當在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責任；落實反洗錢和反恐怖融資等的要求，提升和優化身份認證模型；依靠大數據重新確定自主支付的單日可提款總額度和受托支付的單筆支付額度。

　　為互聯網消金合規指明方向

　　《辦法》還明確了在互聯網貸款業務中與商業銀行合作的機構有哪些。根據《辦法》第四條，這些機構包括但不限于銀行業金融機構、保險公司等金融機構和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、非銀行支付機構、信息科技公司等非金融機構。

　　樂信副總裁張俊表示，《辦法》的相關規定與此前的判斷方向基本一致，從2017年的“141號文”到2020年年初的互聯網貸款征求意見稿，監管部門對于互聯網貸款的監管思路將鼓勵創新與加強監管相結合，一脈相承并不斷細化、提升?！掇k法》的正式出臺，在法規層面為貸款合作機構正名、消除政策不確定性。在政策利好下，以樂信等為代表的優質金融科技公司將發揮自身的場景、技術優勢，大力發展符合新規要求的貸款合作模式，有望獲得更廣闊的業務發展空間。

　　需要注意的是，《辦法》強調，核心風控環節應當由商業銀行獨立有效開展，同時也明確了商業銀行可與第三方公司合作的具體內容，包括營銷獲客、聯合貸款、風險分擔（聯合貸款方和分擔方須為持牌機構）、信息科技、逾期催收等。

　　據了解，包括樂信在內的金融科技公司，通過與金融機構合作，在提供信息科技，防過度消費、防金融詐騙、防信息泄露等金融消費者權益保護方面都有大量嘗試。業內人士預計，互聯網金融行業在規范快速發展的同時，馬太效應也會更加顯著。

　　各方合作有望更加規范

　　在業內人士看來，《辦法》鼓勵商業銀行以合作方式吸收新技術，推動信貸行業變革與創新，接下來相關各方的合作將更規范?！掇k法》要求商業銀行建立健全合作機構準入和退出機制，在內控制度、準入前評估、協議簽署、信息披露、持續管理等方面加強管理、壓實責任。對與合作機構共同出資發放貸款的，《辦法》提出加強限額管理和集中度管理等要求。

　　邵航表示，在今后的貸款合作管理上，要進一步完善合作機構管理政策。一是要建立統一的準入標準和程序，實行名單制管理；二是調整跨區域經營管理政策，重新審視與合作方聯合貸款的限額及出資比例、合作機構集中度等；三是貸款發放、本息回收、止付等關鍵業務環節不得全權委托合作機構執行；四是明確合作機構不得以任何形式向借款人收取息費，但是保險公司和有擔保資質的機構按照有關規定向借款人收取合理費用，以及銀行業監督管理機構規定的其他情形除外；五是弱化聯合貸款概念，《辦法》統稱為與合作機構共同出資發放貸款，應對存量合作機構進行梳理，如發現存在違規收集和使用個人信息行為的機構，應終止合作。

　　另外，在消費者權益保護方面，應建立完善消費者權益保護內部考核體系，構建安全有效的業務咨詢和投訴處理渠道，業務部門應對用戶數據收集、使用及保護進行梳理和評估。

　　對于今后樂信與銀行、消金公司的合作，張俊表示，樂信一貫以來堅持合規經營，嚴格按照監管要求開展業務。未來將對標《辦法》要求、進一步優化業務模式和流程，保障貸款合作業務符合《辦法》各項規定，得到監管、合作金融機構、用戶的認可，為普惠金融發展、消費拉動經濟作出積極貢獻。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：楊亞龍