7家機構、126個責任人因車險被罰 車險調整陣痛期如何走出差異化？

　　21世紀經濟報道 李致鴻 北京報道

　　2019-10-29 07：00

　　今年上半年，盡管全國車險手續費支出同比下降38.47%，但業務及管理費同比增加45.37%。7-9月，車險業務及管理費同比下降2%，反映出虛列費用問題有所好轉。

　　今年以來，車險始終是監管關注重點，監管部門文件頻出、罰單頻下。

　　21世紀經濟報道記者獲悉，今年前三季度，全國車險綜合費用率整體呈下降趨勢，業務及管理費快速增長勢頭得到遏制。不過，當前各家公司仍不同程度存在費用延遲入賬的情況，此外還出現了一些通過理賠虛列費用、套取費用的苗頭。對此，監管部門將保持監管力度不放松、對突出機構采取嚴厲監管措施。

　　近日，監管部門下發《關于進一步加強和改進財產保險公司產品監管有關問題的通知（征求意見稿）》，擬將機動車輛保險產品由審批改為備案，原屬于備案類的產品仍采用備案管理亦引起市場關注。一些市場人士認為，這是車險費率市場化改革的重要信號，但具體影響還要視實際情況判斷。

　　費用延遲入賬情況仍存在

　　監管部門正重拳出擊整治車險市場亂象。今年2月，銀保監會下發《關于近期車險市場監管有關情況的函》；7月，下發《關于加大車險違法違規行為處理力度有關事項的函》；9月，下發《關于2019年前3季度車險市場監管有關情況的函》。

　　今年以來，18家銀保監局（含下轄銀保分局）累計對87家機構進行行政處罰，對機構罰款合計1735.5萬元；對126個責任人進行警告、罰款等行政處罰，對責任人罰款合計526.5萬元。

　　其中，處罰機構5個以上的地區有：黑龍江（處罰機構18個，對機構罰款合計461.5萬元；處罰責任人24個，對責任人罰款合計145.5萬元）；重慶（處罰機構10個，對機構罰款合計348萬元；處罰責任人15個，對責任人罰款合計131萬元）。

　　今年前三季度，28家銀保監局（含下轄銀保分局）累計對111個機構采取停止使用商業車險條款費率的監管措施，其中省級機構2個、計劃單列市機構4個、地級市機構98個、縣級機構7個，共涉及28個法人機構。

　　其中，采取停止使用商業車險條款費率監管措施超過5個以上機構的地區有：山東（16個）、內蒙古（12個）、河北（10個）、貴州（7個）、黑龍江（6個）、云南（6個）、重慶（6個）。值得一提的是，7月以來，監管力度持續加大，7-9月分別對10個、15個、31個機構采取這一措施，數量逐月增加，其中包括天津2家省級機構和廈門2家計劃單列市機構。

　　例如，9月，銀保監會地方派出機構對16家保險公司進行處罰。其中，12家為財產險公司，人身險公司有4家。其原因主要是：妨礙監督檢查，財務數據不真實，虛列服務費套取費用，虛構保險中介業務套取費用，擅自變更分支機構營業場所，給予投保人、被保險人保險合同約定以外的保險費回扣，代投保人簽名、代抄投保聲明、編制虛假投保信息等。

　　在嚴監管下，車險市場已發生積極變化。今年前三季度，全國車險綜合費用率分別為40.12%、39.17%、 38.04%，同比分別上升0.11個百分點、下降1.64個百分點、下降5.10個百分點，整體呈下降趨勢。

　　與此同時，業務及管理費快速增長勢頭得到遏制。今年上半年，盡管全國車險手續費支出同比下降38.47%，但業務及管理費同比增加45.37%。7-9月，車險業務及管理費同比下降2%，反映出虛列費用問題有所好轉。

　　不過，當前各家公司仍不同程度存在費用延遲入賬的情況，此外還出現了一些通過理賠虛列費用、套取費用的苗頭。

　　對此，銀保監會建議各銀保監局保持監管力度不放松、對突出機構采取嚴厲監管措施。具體而言，對于頂風作案、多個地區存在違法違規問題的公司，監管將繼續采取嚴厲監管措施。在目前停止地級市機構使用商業車險條款和費率的基礎上，把監管措施范圍擴大到省級機構。同時，建議各銀保監局從結合掌握的市場有關信息與費用指標差異，對突出公司進行重點查處。同時，也將加大對通過理賠虛列費用、套取費用苗頭的關注。

　　車險由審批改為備案

　　車險市場還有一個值得關注的信號。根據《關于進一步加強和改進財產保險公司產品監管有關問題的通知（征求意見稿）》，擬將機動車輛保險、1年期以上信用保險和保證保險產品由審批改為備案，原屬于備案類的產品仍采用備案管理。同時，銀保監會將堅持放管結合、并重的原則，對備案產品持續強化監管。

　　根據原保監會《關于實施<財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法>有關問題的通知》規定，機動車輛保險、1年期以上信用保險和保證保險產品均需報銀保監會審批。不過，在監管實踐中，這一管理方式存在標準化產品重復審批、效率不高，以風險確定產品監管重點的導向不突出等問題。

　　不少市場人士都主張加快推進車險費率市場化。“現階段，保險市場已經進入高質量發展階段，不再強調規模，加上非車業務快速的增長，都為車險業務調整提供了時間，短期陣痛可以接受。”一位財險公司負責人坦言。

　　今年1-8月，車險原保險保費收入5215億元，占比60.16%，占比較去年同期下降4.1個百分點，非車險業務比重不斷提高。今年上半年，互聯網車險業務實現保費收入147.66億元，同比負增長18.12%；業務占比持續下滑至38.70%。與之相對的是，互聯網非車險保費收入233.86億元，同比增長60.12%；業務占比持續提升至61.30%，首次高于互聯網車險業務。

　　上述人士續稱：“不僅是費率市場化的問題，車險產品還要體現服務的差異化。這一關不過，疙瘩解不開，市場主體沒有出路，因為按照目前的市場環境，大部分中小保險公司無法與大公司競爭，依靠的手段或是費用低，或是品牌信任度，或是返還手續費，產品和費率結構都同質化，還是要走差異化經營的路子。”

責任編輯：張譯文