原標題：管控升級 透支信用卡買房可能得不償失

　　限額縮水禁止透支，多家銀行信用卡業務“踩剎車”

　　2019年，作為商業銀行零售重要板塊之一的信用卡業務，已告別瘋狂擴張的增長趨勢。不少銀行信用卡業務“踩剎車”，這其中除了不良貸款率的攀升，還源于管理資金流向難度較大，頻頻被監管處罰。分析人士指出，對信用卡管控趨嚴既是房地產調控的政策原因，也是加強信用卡風險管控的前奏。

　　■新快報記者 喬麥/文 廖木興/圖

　　多家銀行下調 房地產類商戶交易限額

　　進入8月以來，多家銀行繼續收緊房地產類商戶刷卡，但執行力度不一，有的銀行全面限制房地產商戶，有的銀行設定交易限額。有股份行信用卡中心高管表示，信用卡對房地產類交易限制，是監管對各家銀行的要求，按照監管要求執行房地產業務的管制。

　　8月30日，農業銀行信用卡中心公告，“根據監管部門要求，我行近期對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控。”該行信用卡在境內房地產類商戶（商戶類別碼為6513、1771、7012）的日累計交易限額由3萬元下調至1.5萬元，年累計交易金額不得超過5萬元。農業銀行同時強調，該行信用卡不得在境內房地產類商戶（商戶類別碼為1520、7013）進行交易。

　　9月27日，招商銀行信用卡中心公告，按照要求嚴格落實信用卡資金用途管控的相關規定，對信用卡在部分類別商戶的交易設定限制。其中，招行信用卡不可在房地產類商戶（商戶類別碼為1520、1771、7013）進行交易。

　　9月30日，光大銀行信用卡公告，根據監管部門要求，光大銀行將于10月8日起對信用卡資金流入房地產類相關領域的交易進行管控，光大信用卡在此類商戶透支消費時將會導致交易失敗。

　　此外，平安銀行信用卡、興業銀行信用卡近期也發出通知，調整信用卡在房地產類商戶的交易限制。此前，平安要求信用卡在境內房地產類商戶進行交易時，單月（自然月）人民幣交易金額不可超過3萬元，全年（自然年）累計不可超過10萬元。而建設銀行、民生銀行等此前已不支持信用卡在房地產類商戶交易，包括交通銀行在內的多家銀行也曾相繼調整信用卡房地產類商戶刷卡交易額度。

　　對于近期多家銀行調整信用卡涉房交易規則的現象，信用卡產業資深研究人士董崢認為，一方面是房地產調控監管趨嚴的政策原因，另一方面更重要的是下半年信用卡風險管控的前奏。下半年銀行信用卡業務的重點將是消化不良控制風險，管控房地產領域的消費，一定程度上也是風險管控的重要內容。

　　監管機構頻頻下發通知 管控房產消費

　　在銀行調整涉房交易的同時，金融監管機構也頻頻下發通知，加強銀行對個人消費貸款的管控。與此同時，今年以來已有效地控制多家銀行的分支機構由于個人消費貸款資金、信用卡透支資金流向房地產市場或支付相關費用而被銀保監會處罰。

　　8月上旬，銀保監會辦公廳發布相關通知，決定在32個城市開展銀行房地產業務專項檢查工作，“嚴厲查處各種將資金通過挪用、轉道等方式流入房地產行業的違法違規行為”。

　　8月下旬，北京銀保監局印發的《關于加強銀行卡風險防控的監管意見》要求，轄內商業銀行應加強對信用卡大額透支和現金分期業務的資金流向監控，必要時要求客戶提供發票等購物憑證，確保個人信用卡透支用于消費領域，不得用于生產經營、購房和投資等非消費領域。

　　9月中旬，浙江銀保監局下發的《關于進一步規范個人消費貸款有關問題的通知》要求，銀行機構加強個人消費貸款用途管控，要求各銀行機構嚴格遵循信用卡業務消費定位，不得辦理用于生產經營、投資等非消費領域的信用卡（服務“三農”的信用卡除外），加快清理整改存量違規業務。同時，要合理審慎設定預借現金授信額度，原則上不得超過非預借現金業務授信額度。嚴格專項分期用途管控和交易監測，規范與中介機構合作行為，切實防止套現行為。新增信用卡業務產品種類、增加信用卡業務功能等須按要求向監管部門報告。

　　華南地區某股份制行的相關負責人向記者表示，對于銀行來說，大額取現信用卡已成為重要的產品類型，與個人消費貸款一樣，由于目前對相關的資金流向沒有一個完整的監控機制，如果客戶將授信額度從賬戶內以現金方式取出再跨銀行轉入，銀行會很難追蹤到具體的資金流向。

　　某國有行廣州一家支行的負責人也表示，對信用卡資金和消費貸流入房產的管控一直都存在，銀行內部時不時都會展開自查，“銀行可能無法在第一時間監控到刷卡人的資金流向，但系統隨后會有一個反饋，銀行也會據此通知客戶該筆款項不能進行分期還款，客戶必須在下一個還款日前還清款項，否則會對客戶的征信記錄產生影響。”他同時表示，在當前的嚴監管下，刷信用卡買房可能“得不償失”。

　　易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進對此也表示，“后續關鍵還是要對一些額度較大的資金設定信用記錄，若是違規用于房地產領域，后續要在信用上降低分值。”有業內人士認為，監管部門要切實加強監管，加大信用卡業務檢查和處罰力度。對風險高的現金分期等業務，應制定更為嚴格的風險管控措施。

　　不少銀行信用卡業務已“踩剎車”

　　梳理各家上市銀行半年報數據不難發現，各家銀行的信用卡業務明顯減速，工商銀行、建設銀行、中信銀行、招商銀行、平安銀行和興業銀行均出現了新增發卡量放緩的情況，交通銀行的信用卡發卡量更是出現了負增長。

　　與信用卡發卡量增速放緩相對應的是不良率的抬升。交通銀行信用卡不良率從年初的1.52%攀升至2.49%，浦發銀行信用卡不良率為2.38%，較去年末上升了0.57個百分點。招商銀行、浦發銀行、興業銀行、平安銀行的信用卡不良率均有所上升。

　　來自監管機構的數據也在顯示，銀行信用卡的風險在增加。中國人民銀行發布的2019年第二季度支付業務統計數據顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元，占信用卡應償信貸余額的1.17%，占比較上季度末上升0.02個百分點。

　　董崢認為，經過一段時間爆發式的規模增長，今年以來銀行信用卡規模增速放緩，信用卡不良率上升，有些銀行甚至大范圍封卡或降額，調整信用卡業務結構。在董崢看來，近年來信用卡業務的風險形式不同于以前，過去信用卡的風險比較單純，只是本身是否欠款逾期，如今信用卡危機的爆發已經與“共債風險”聯系在一起，風險集聚在投資領域，比如消費金融、P2P、網貸、房地產等，對信用卡的風險防范提出了更高要求。

　　國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示，監管部門重申相關政策要求，采取措施堵住政策漏洞，這是及時和必要的，“對銀行來說，要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信，從源頭上減少年輕客戶過度透支的可能性。比如，銀行應嚴格落實‘剛性扣減’要求，在給信用卡持卡人授信額度時，必須扣除在其他銀行已獲得的額度”。

　　為遏制信用卡風險進一步惡化，多家上市銀行已采取舉措加強信用卡業務信用風險管理制度體系建設。交通銀行、平安銀行等相關負責人在接受記者采訪時均提到，針對信用卡風險，提前預判形勢，提早布局，在發卡審批、貸中管控、貸后催收等環節采取了一系列風險管控措施。

責任編輯：凌辰 SF179