時代周報記者 羅仙仙 發自深圳

　　繼江西裕民銀行今年5月獲批籌建之后，我國第19家民營銀行近日獲批籌建。9月17日，江蘇紅豆實業股份有限公司（600400.SH，下稱“紅豆股份”）公告，“擬出資發起成立的錫商銀行股份有限公司（下稱“錫商銀行”），已獲得籌建批復”。

　　公告顯示，錫商銀行的注冊資本為20億元，紅豆股份和其控股股東紅豆集團有限公司（以下簡稱“紅豆集團”）分別出資1億元、5億元，持股比例為5%、25%。

　　“2019年5月22日，中國銀保監會江蘇監管局回復受理通知書，錫商銀行籌建期間得到了政府和監管部門的大力支持。”9月20日，錫商銀行相關負責人在接受時代周報記者采訪時表示。

　　深圳某大型券商銀行業分析師9月20日向時代周報記者表示：“相對來說，民營銀行的股東資格相對寬松，在民營銀行試點完成過后，民營企業發起設立民營銀行的熱情一直就未消減。”

　　江蘇第二家民營銀行

　　如果一切順利，錫商銀行將成為繼蘇寧銀行之后、江蘇省第二家民營銀行。

　　在錫商銀行的股東之中，紅豆股份與紅豆集團合計持有股份比例為30%。其他6位參與設立的股東也均是江蘇企業，分別為江陰澄星實業、南京德樂科技、興達投資、柯利達（603828.SH）、江蘇雙象集團、感知技術，持股比例分別24%、9.99%、9.99%、9.95%、9.95%、6.12%。

　　紅豆集團是錫商銀行第一大股東。上述錫商銀行相關負責人向時代周報記者透露：“錫商銀行目前由紅豆集團副總裁奚國光負責籌建工作。”

　　公開資料顯示，奚國光曾任中信銀行石家莊分行行長、無錫分行行長等職。對于奚國光未來在錫商銀行的職務安排，錫商銀行相關負責人表示：“根據民營銀行有關規定，錫商銀行董事長、行長等職務需要相關監管部門審批。”

　　紅豆集團為江蘇無錫的民營企業龍頭，同時也是國務院120家深化改革試點企業之一，成立于1992年，產品也從最初的針織內衣，發展到服裝、橡膠輪胎、生物制藥、地產四大領域，目前旗下擁有紅豆股份和通用股份（601500.SH）兩家上市公司。

　　此次發起設立錫商銀行，不是紅豆集團首次涉足金融。截至9月22日，紅豆集團直接持有紅豆集團財務有限公司、無錫市阿福農貸、利安人壽保險和蘇銀金融租賃的股份，持股比例分別為49%、25%、7%、8.33%。

　　此外，紅豆集團旗下子公司還包括無錫阿福商業保理、江蘇紅豆融資租賃，通過控股子公司紅豆國際間接持有無錫農村商業銀行4.49%的股份，位列第四大股東。可見，紅豆集團的金融業務布局覆蓋了財務、小貸、保險、金融租賃、保理、銀行等牌照。

　　“基于民營銀行良好的發展前景，公司擬通過本次共同發起設立錫商銀行，進一步拓寬投資渠道，培育新的利潤增長點。”紅豆股份在上述公告中表示。

　　根據監管部門對民營銀行的審批要求，發起人必須要承擔相應的責任和風險，如五年內不得退股、提供流動性資金支持、對存款人存款不限額賠付等。

　　A股上市公司柯利達同樣為錫商銀行的發起股東方之一。柯利達在9月18日發布了錫商銀行獲批籌建的公告，并稱“該項投資能有效強化公司與金融機構的戰略合作關系，不斷豐富公司的經營結構、拓展業務領域”。

　　上述深圳某大型券商銀行業分析師告訴時代周報記者，民企對民營銀行的熱情，以及監管部門對民營銀行的開放態度仍在持續，“鼓勵發起設立民營銀行等政策，是深化金融改革、推進銀行業金融機構混合所有制改革的一部分。”另據銀保監會的披露，2018年末，民間資本控股的銀行業機構已超過3000家，其中民間資本在股份制銀行、城市商業銀行和農村合作金融機構總股本中的占比分別超過40%、50%和80%。

　　據不完全統計，2013年6月至今，已有超過50家上市公司發布擬布局民營銀行的公告。

　　多數民營銀行未有明顯起色

　　據紅豆股份的上述公告，錫商銀行的發展定位為，“以移動金融和物聯網技術為手段，探索和打造物聯網銀行。”

　　對此，錫商銀行相關負責人解釋稱：“物聯網金融是錫商銀行可能的一個業務特色。無錫是物聯網產業高地，無論是物聯網技術創新，還是物聯網產業發展，都在全國處于領先地位。”

　　在目前開業的17家民營銀行中，擁有互聯網股東背景和龐大互聯網資源的微眾銀行、網商銀行、新網銀行、億聯銀行等4家，都將自身定位在“互聯網銀行”。

　　蘇寧銀行、藍海銀行的定位為“O2O銀行”；北京中關村銀行的定位為“創業者銀行”；溫州民商銀行和上海華瑞銀行則分別對標富國銀行、硅谷銀行的模式發展。

　　盡管定位方向不同，但17家民營銀行的業務大致分為三類—個人消費貸和小微企業貸（包括聯合貸款）、供應鏈金融、網貸資金存管業務。

　　業務創新乏善可陳，在監管對民營銀行的行政處罰單中也可窺見一二。微眾銀行曾因發放關聯貸款、使用貸款投資股票及期貨等案由收到罰單；華瑞銀行被處罰的案由涉及開展同業業務、房地產授信等，天津金城銀行則是因大量開展同業業務受罰。

　　從資產結構上看，大多數民營銀行的貸款占總資產的比重尚不足50%，僅新網銀行的貸款資產占比達到71.12%，微眾銀行和新安銀行的貸款占比超過50%，分別為54.45%、52.09%；從負債結構看，多家民營銀行還表現出對同業資金的依賴，其中新網銀行的同業負債占總負債的比例就高達55.84%，三湘銀行、富民銀行、藍海銀行、蘇寧銀行的同業負債在總負債的比重也超三成，分別為45.24%、36%、33.29%和30.03%。

　　從2014年12月微眾銀行的開業，到2017年9月第17家民營銀行振興銀行開業，目前開業的17家民營銀行都至少完成了一個完整的經營年度，但多數民營銀行的業績收入仍未有明顯起色。在目前已公布2018年凈利潤的16家民營銀行中，億聯銀行和福建華通銀行仍是虧損，富民銀行、蘇寧銀行、眾邦銀行、藍海銀行、振興銀行、中關村銀行、新安銀行等7家的凈利潤均不到1億元。

　　“經營銀行是綜合性的，民營銀行的差異化、特色化很重要，同時還有風險和合規管理，而管理理念、管理能力和管理經驗也是起決定性作用的部分。”9月19日，華東地區某民營銀行管理層人士向時代周報記者表示。

　　值得一提的是，民營銀行還日益面臨資本充足指標的壓力。據銀保監會的披露，民營銀行整體的資本充足率2017年末為24.25%，時至2018年末已下降7.7個百分點至16.55%；2019年二季度末，該數據仍在下滑，為15.11%。

責任編輯：覃肄靈