9月2日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組和網絡借貸風險專項整治工作領導小組下發《關于加強P2P網帶領域征信體系建設的通知》（下簡稱《通知》），支持在運營的P2P網貸機構接入征信系統。

　　通知指出，征信系統包括金融信用信息基礎數據庫運行機構（即人民銀行征信中心）和百行征信等征信機構。征信機構需依法合規采集、整理、保存、加工并對外提供信用信息，保護信息主體合法權益。

　　另據新華社報道，不論是在營還是已經退出經營的P2P網貸機構，均將全面接入征信系統，網貸領域失信人或將面臨提高貸款利率、限制提供貸款、保險服務等懲戒措施。

　　健全公共信用體系，打擊逃廢債

　　近年來，網貸行業惡意逃廢債現象明顯，加劇了行業風險的同時，也給社會帶來不良影響。

　　早在2013年，最高人民法院就建立了失信被執行人名單制度，并聯合多個部門對失信被執行人進行信用懲戒，包括限制購買機票、限制乘坐高鐵和動車、禁止失信人擔任企業法人等措施。

　　據新華網報道，2018年10月，首批P2P惡意逃廢債借款人信息被納入人民銀行征信中心和百行征信的系統，包括企業借款人信息和個人借款人信息，其中最大的一筆逃廢債金額達到數千萬，共涉及金額約2億元。

　　2018年11月，人民銀行征信中心又納入了第二批網貸平臺借款人惡意逃廢債信息，逾期金額近7000萬元。此次納入央行征信系統的除了惡意逃廢債借款人信息，還包括出現網貸失聯“跑路”高管人員名單信息。

　　多部門對嚴重失信人員的聯合懲戒已經緊密展開，隨著懲戒措施的推行，失信成本越來越高。

　　《通知》的發布意味著，P2P領域借款人失信懲戒力度仍在加大。納入征信系統的信息不再局限于失信人信息，而是支持在營P2P網貸機構接入征信系統。

　　在此之前，國內已經有不少的頭部網貸平臺與百行征信進行了數據對接。截至今年7月，百行征信已與976家機構簽訂了業務合作和信息共享協議，據網貸之家的統計，其中包括了56家的P2P平臺。

　　作為國內頭部網貸平臺，人人貸在2018年11月正式與百行征信建立合作關系，并完成了系統搭建和數據對接測試工作。

　　2019年1月，人人貸開始向百行征信全面、準確、及時地報送全量信用信息。百行征信則對報送信息進行采集、整理、保存和加工，并向人人貸提供信用信息查詢及相關增值服務。

　　通過數據共享，人人貸在助力百行征信完善起數據體系的過程中，也能夠借助百行征信進一步強化自身風控模型的數據維度和判斷方法，更加有效地促進數據驅動的機器學習技術持續迭代。

　　打破多頭借貸的“信息孤島”

　　長久以來，多頭借貸和惡意逃廢債是困擾網貸行業發展的突出問題。借款人同時在多個平臺申請借款，借款人與網貸平臺、網貸平臺之間存在信息不對稱，容易導致多頭共債、壞賬風險攀升。

　　從長遠來看，P2P平臺接入征信系統將有助于降低網貸平臺的風控成本和運營成本，進而有助于保護出借人的合法權益。

　　“網絡借貸涉及到人群范圍很大、也比較特殊，尤其是出借人的風險承受能力、維權能力都比較弱。P2P全面納入征信，對出借人的權益是一種有效的保護。”中國政法大學互聯網金融法律研究院院長李愛君說。

　　各網貸機構接入征信系統后，借款人有了相對完整的信用畫像，可幫助網貸機構利用大數據，多維度、深層次的對借款客戶進行風險管理，提高服務效率。今年6月，央行副行長朱鶴新表示，征信系統已經累計收錄9.9億自然人、2591萬戶企業和其他組織的有關信息，個人和企業信用報告日均查詢量分別達550萬次和30萬次。根據商業銀行反映，征信數據已深度嵌入其風險管理流程中。

　　此外，網貸行業中，有相當一部分借款人過去沒有貸過款，也沒有征信記錄。他們通過P2P網貸平臺進入到征信體系中，被征信系統接納之后，將有機會不斷擴大自己的融資渠道，通過持續履約守信不斷降低自己的融資成本。

　　隨著中國征信體系不斷完善，信用精神、契約精神持續普及，整個營商環境和經濟效率都會隨之提高。這對于社會而言，具有十分重要的正向價值。

　　《通知》還要求，對于當前仍在運營但未來可能會退出的平臺，征信機構應該明確已接入的在營P2P網貸機構未來發生退出經營、機構解散等終止事項時，對已接入信用信息的處理方法。

　　這意味著，即使將來平臺不再存續，借貸關系仍然有效，借款人借來的錢仍然要還。這一舉措有助于對現有借款人起到威懾作用，可以督促其按時還款，同時也對中小平臺的良性退出形成了重要保障。

責任編輯：潘翹楚