本報記者 張漫游 北京報道

　　日前，《中國經營報》記者從中國工商銀行官網發現了一則關于“中國工商銀行牡丹卡中心授信審批團隊”的招聘公告，其中顯示，本次招聘擬招收授信審批崗員工50人。

　　記者在采訪中了解到，隨著科技逐漸滲透入金融行業，信用卡審批逐漸由人工審批轉向線上審批，需要總行牽頭對授信系統進行統一建設。工行亦在其公告中提及，2017年以來，工行牡丹卡中心正在走互聯網化轉型發展道路。

　　業內人士認為，各分支機構的信用卡授信審批標準可能會有偏差，一些分支機構可能會因業績壓力而放松風控。工行牡丹卡中心方面亦表示，此次該行將信用卡授信審批權限集中至總行牡丹卡中心，管理層級的提升增強了授信審批業務的管理能力，有利于統一風險偏好、有效管控區域風險。

　　信用卡業務加速互聯網化轉型

　　根據工行牡丹卡中信招聘公告顯示，本次擬招聘授信審批崗員工共50人。據介紹，授信審批團隊（成都）是牡丹卡中心派出機構，工行公告內容表示，在縱深推進工銀信用卡互聯化轉型發展的大背景下，授信審批團隊致力于實施全行個人信用授信審批后臺集中，打造全行信用卡創新型、專業化審批人團隊。

　　記者從工行牡丹卡中心方面了解到，此前總行牡丹卡中心沒有授信審批部。

　　廣發信用卡中心公關暨聯盟事業部負責人告訴記者，此前信用卡的授信審批工作多為人工，在這種情況下，部分銀行總行會將信用卡審批權限下發到分支機構，如2005年以前，一些銀行在分支行是有信用卡授信審批權限的。但近年來，隨著科技發展，更多銀行開始利用大數據等技術手段進行信用卡授信審批。這種技術手段要依靠總行牽頭來執行，所以更多銀行會將授信審批權限集中到總行。

　　某城商行信用卡中心人士亦補充道，現在比較普遍的情況是，至少金卡和普卡的審批權限會在總行。“金卡和普卡業務的審批和管理是通過總行的數據系統進行，這是一套很龐雜的管理體系，分支行無法掌控這套信息。”

　　工行方面也在其公告中表示，2017年以來，工行牡丹卡中心貫徹落實總行黨委“全方位擁抱互聯網”的戰略部署，開啟了工銀信用卡“獲客、支付、融資、服務、管理”五個互聯網化轉型發展道路。

　　據了解，工行牡丹卡中心成立于2002年5月。對內是工行銀行卡業務部，屬總行職能部室；對外具備經營牌照，是國內首家銀行卡專業化經營機構。根據工行2018年業績報數據顯示，2018年，工行手續費及傭金凈收入為1453.01億元，比2017年增加56.76億元，增長4.1%。其中，銀行卡業務收入增加50.27億元，主要是信用卡分期付款手續費和消費回傭收入增長較快。同時，工行2018年個人貸款比2017年末增加6911.16億元，增長14.0%。工行方面稱，其中信用卡透支增加916.92億元，增長17.1%，主要是信用卡分期付款業務持續發展以及信用卡消費交易額穩步增長所致。

　　信審權限集中助力強化風控

　　工行牡丹卡中心相關負責人告訴記者，目前信用卡授信審批權限集中至總行牡丹卡中心，管理層級的提升增強了授信審批業務的管理能力，有利于專業化人才隊伍的建設和培養，能夠實施標準化的作業流程，統一風險偏好、有效管控區域風險。

　　“分支機構自行進行授信審批，因為更了解當地經濟及客群面貌，在信審方面更具靈活性；但從風險管理的角度考慮，總行統一進行授信審批，有利于風險把控。”廣發信用卡中心公關暨聯盟事業部負責人如是說。

　　“一般分期類的資產業務授信審批權限可能會根據各地市場情況不同，下發至分支行。”上述城商行信用卡中心人士認為，各分支機構的信審標準可能會有偏差，信用卡授信審批權限下放至分支機構，一些分支機構可能因業績壓力而放松風控，埋下風險。

　　“分支行執行的話，人員管理難度比較大，但能更好地適應地方政策。總體上來說，如果是地方政策差異較大的業務如房貸，那么由分支行管理好一些；相對小額并且地方要求比較一致的產品如信用卡，總行管理好一些。”某股份制銀行信用卡中心人士如是說。

　　中國人民銀行此前公布的《2018年支付體系運行總體情況》顯示，截至2018年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.86億張，同比增長16.73%，雖然保持了較快增長，但增速比2017年的26.35%低了約10個百分點；信用卡逾期半年未償信貸總額788.61億元，占信用卡應償信貸余額的1.16%，占比較2018年末下降0.11個百分點。

　　不過，從上市銀行的情況看，2018年部分銀行信用卡不良率仍出現上升。麻袋研究院人士告訴記者，多家銀行信用卡不良率攀升，一方面是受到宏觀經濟下行壓力的影響，另一方面是有一些股份制銀行信用卡此前發展戰略較為激進，發卡量競爭呈現白熱化狀態，弱化風控作用后可能引入一些資質不佳、共債情況較為嚴重的客戶。

　　所謂共債，是指在多個平臺上同時存在債務的現象。融360大數據研究院研究員李萬賦認為，多數大行信用卡不良率上升，主要原因是2018年消費金融行業的“共債”現象嚴重，再加上發卡量和貸款余額增速放緩，導致信用卡不良率更加凸顯；另一方面，監管環境趨嚴，銀行對不良的認定標準更加嚴格，90天以上逾期不可再長期停留在關注類貸款，必須劃歸為不良，也在一定程度上導致某些銀行不良率的上升。在這種情況下，多家銀行的信用卡業務開始傾向于保守策略，申卡和批額都比以前謹慎。

　　不過，上述城商行信用卡中心人士依然較為樂觀，他認為，目前我國征信系統正在逐漸完善，這有利于應對共債風險。

　　而上述股份制銀行信用卡中心人士告訴記者，如果銀行將授信審批權限下放至分支機構，則需要主要營銷和審批嚴格分離，借此降低風險。

　　（編輯：朱紫云 校對：顏京寧）

責任編輯：石秀珍 SF183