來源：每日經(jīng)濟新聞

　　存款>50萬必看！央媽100億大動作，這個新機構(gòu)不止保護你的存款，還能…

　　每經(jīng)記者 張壽林 邊萬莉 易啟江    每經(jīng)編輯 趙云    

　　在《存款保險條例》實施四年后，如今，央行又有大動作。

　　國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，存款保險基金管理有限責(zé)任公司5月24日在北京成立，注冊資本為100億元，由中國人民銀行100%持股，法定代表人是黃曉龍，系中國人民銀行金融穩(wěn)定局副局長。

　　此外，黃曉龍還擔(dān)任執(zhí)行董事、經(jīng)理。金融穩(wěn)定局存款保險制度處處長歐陽昌民為監(jiān)事。

　　也許你想說，這不就是央行成立了一個公司嗎？其實不然。

　　直白地說，它與你個人、你的企業(yè)存款都將有密切關(guān)系！為方便理解，每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者梳理出了下面這20個問題和答案。

　　1．存款保險是什么，跟我有關(guān)系嗎？

　　存款保險，又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，設(shè)立專門的存款保險基金，明確當(dāng)個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，存款保險基金管理機構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險基金對存款人進行及時償付，保障存款人權(quán)益。

　　所以，從存款的角度來看，這和我們每個存款人息息相關(guān)，通過存款保險，切切實實保障了存款人資金的安全。

　　2．存款保險保費誰來繳？我需要繳嗎？

　　存款保險的保費由銀行按照一定比例繳納，我們存款人不需要繳納。

　　目前參加存款保險的機構(gòu)有：商業(yè)銀行（含外商獨資銀行和中外合資銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等在中國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

　　3．存款保險繳費標(biāo)準(zhǔn)如何？已經(jīng)累積了多少資金？

　　銀行繳納的保費比率不一樣。我國存款保險實施風(fēng)險差別費率機制，銀行的適用費率由其經(jīng)營狀況和風(fēng)險狀況決定。2018年，存款保險基金專戶共歸集保費329.9億元，利息收入11億元。截至2018年12月31日，存款保險基金專戶余額821.2億元，未發(fā)生支出和使用。

　　4．我在一家銀行存了100萬，存款保險能保多少？

　　存款保險能保的限額為50萬元。不過，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可用于支持其他投保機構(gòu)對有問題的投保機構(gòu)進行收購或者風(fēng)險處置，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他投保機構(gòu)收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款，還可以依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

　　5．除了存款本金，我的利息可以保嗎？

　　可以。《存款保險條例》規(guī)定施行限額償付，目前本金加利息最高償付金額50萬元。

　　6．除了個人存款，企業(yè)的存款是否有保障，哪些存款不在保障范圍？

　　從存款保險覆蓋的范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款。但金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)高級管理人員在本機構(gòu)的存款，不在被保險范圍之內(nèi)，這主要是為了更好地發(fā)揮市場機制的約束作用，防范道德風(fēng)險。

　　7．超出50萬元限額的這部分存款，是不是完全沒保障？

　　不是的。存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可用于支持其他投保機構(gòu)對有問題的投保機構(gòu)進行收購或者風(fēng)險處置，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他投保機構(gòu)收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款，還可以依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

　　8．我的錢存在大銀行，是不是可以多賠一些？

　　不會的。不論銀行大小，均按最高償付限額賠付。

　　9.50萬元的保障限額，以后有沒有可能提高呢？

　　有可能。央行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟形勢發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

　　10．超出50萬的存款，我分別存到不同的銀行，都能有保障嗎？

　　答：能。根據(jù)存款保險條例，存款保險施行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，施行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。所以，如果存入多家銀行，就以所存入銀行為單位，每家銀行最高償付限額為人民幣50萬元。

　　11．我在銀行買的理財產(chǎn)品，存款保險賠不賠？

　　不受保護。

　　銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)打破剛性兌付，即不保本保息。2018年7月20日，銀保監(jiān)會和央行先后發(fā)布《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（征求意見稿）和《關(guān)于進一步明確規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見有關(guān)事項的通知》，規(guī)定要打破銀行理財產(chǎn)品的剛性兌付，這也意味著今后將沒有保本保收益的理財產(chǎn)品了。

　　因此，一旦出現(xiàn)中小型銀行倒閉，由該銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品是沒有保障的。但如果只是銀行代銷的理財產(chǎn)品，那么即使銀行倒閉，投資人仍然可以拿著合同去和發(fā)行方贖回購買的理財產(chǎn)品。

　　12．我的錢是放在基金、小貸公司的，存款保險會管嗎？

　　不受保護，自擔(dān)風(fēng)險。從存款保險覆蓋的范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險存款的范圍。但金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)高級管理人員在本機構(gòu)的存款，不在被保險范圍之內(nèi)，這主要是為了更好地發(fā)揮市場機制的約束作用，防范道德風(fēng)險。這也是國際通行做法。

　　13．我的錢存在外資銀行在中國的沒有法人資格的分支機構(gòu)，屬于存款保險的保障范圍嗎？

　　原則上不受保護，除非法律制度另有安排。

　　為有效保障存款人的利益，保證存款保險制度的公平性和合理性，促進銀行業(yè)公平競爭，條例規(guī)定的存款保險具有強制性。在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行（含外商獨資銀行和中外合資銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險。同時，參照國際慣例，規(guī)定外國銀行在中國的不具有法人資格的分支機構(gòu)以及中資銀行海外分支機構(gòu)的存款原則上不納入存款保險，但我國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。

　　14．在什么情況下，存款保險才會進行賠付？

　　從法律制度上明確在什么情況下存款人有權(quán)要求償付被保險存款，對于保障存款人利益非常重要，也是存款人十分關(guān)心的問題。為此，條例明確規(guī)定了存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)使用存款保險基金償付被保險存款的情形：

　　一是存款保險基金管理機構(gòu)擔(dān)任投保機構(gòu)的接管組織；

　　二是存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算；

　　三是人民法院裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請；

　　四是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。

　　15．發(fā)生償付情形時，我多長時間可以得到償付？

　　7個工作日。根據(jù)《存款保險條例》規(guī)定，發(fā)生嘗試情形時，存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)在7個工作日內(nèi)足額償付存款。

　　16．各家銀行的繳費比例是一樣的嗎？

　　不一樣。我國存款保險實施風(fēng)險差別費率機制，銀行的適用費率尤其經(jīng)營狀況和風(fēng)險狀況決定。

　　根據(jù)《存款保險條例》規(guī)定，存款保險費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。費率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。

　　17．存款保險基金是誰在管理？

　　中國人民銀行。

　　18．存款保險基金可以拿來投資嗎，比如說炒股？

　　根據(jù)《存款保險條例》，存款保險基金的運用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動、保值增值的原則，限于下列形式：存放在中國人民銀行；投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券；國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運用形式。

　　19．存款保險基金有沒有可能破產(chǎn)呢？

　　存款保險基金的運用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動、保值增值的原則，限于下列形式：存放在中國人民銀行；投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券；國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運用形式。

　　有分析指出，一旦破產(chǎn)的銀行規(guī)模大或者數(shù)量多，存款保險基金也有可能會破產(chǎn)，但是這種幾率幾乎等于零，國外也沒有出現(xiàn)過。從我國情況看，存款保險基金成立時間不長，由人民銀行暫時代管，更是沒有任何風(fēng)險，所以完全沒有必要擔(dān)心基金安全。

　　20．我國的存款保險制度是什么開始實施的，國外也有存款保險嗎？

　　2015年5月1日，《存款保險條例》正式實施。

　　截至2018年，世界上有100多個國家和地區(qū)建立存款保險制度，金融穩(wěn)定理事會（FSB）的24個成員中已有22個成員國建立了存款保險制度。

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責(zé)任編輯：陳鑫