原標(biāo)題：POS機免費送背后的“黑產(chǎn)”鏈條

　　來源：北京商報

　　在央視“3·15”晚會曝光網(wǎng)絡(luò)非法銷售POS機后，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前繼續(xù)“頂風(fēng)作案”的商戶仍不在少數(shù)。比如“POS機免費送一秒到賬”、“無押金版返現(xiàn)50元”、“每部刷卡器成功刷卡交易，代理商可享受手續(xù)費分潤”等招數(shù)層出不窮。此外，個人用戶買POS機進(jìn)行套現(xiàn)操作，養(yǎng)卡提額度的現(xiàn)象也屢禁不止。在分析人士看來，POS機“黑產(chǎn)”行業(yè)有很高的套利空間而且基于商業(yè)行為本身的特點，完全禁止難度很大。監(jiān)管應(yīng)運用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計和人工智能的分析，最大程度還原真實消費場景，堵住套現(xiàn)行為的源頭，才能最大限度地避免虛假消費衍生的套現(xiàn)機會。

　　POS機免費送

　　北京商報記者在各大主流電商網(wǎng)站搜索欄搜索“POS個人收銀機”或者“刷卡機”已經(jīng)不會出現(xiàn)相關(guān)結(jié)果，顯示無此商品。但將搜索關(guān)鍵詞改為“P0SS機”或者“破死機”，則會出現(xiàn)少許售賣POS機的賣家。

　　在各大社交網(wǎng)站里，販賣POS機的銷售人員也不在少數(shù)。記者從多個POS機網(wǎng)絡(luò)銷售群發(fā)現(xiàn)，這些銷售人員宣傳的內(nèi)容很有鼓動性，帶有極強的誘導(dǎo)性詞匯，比如“POS機免費送一秒到賬”、“無押金版返現(xiàn)50元”、“每部刷卡器成功刷卡交易，代理商都可以享受到該筆手續(xù)費分潤”、“提貨100臺總部直開會員，送大禮包”。

　　記者以購買POS機的名義向銷售人員咨詢。一位POS機銷售人員介紹稱，目前個人POS機和商戶POS機都可以辦理，個人POS機辦理的押金為79元，刷卡達(dá)到5000元可以退押金，每次刷卡的費率為0.63%+3元手續(xù)費。另一名工作人員介紹，他們銷售的POS機主要適合小微商戶和個人用戶。分為兩種機型，一種是POS機出票大機，刷卡費率為0.58%，無手續(xù)費。另一種是POS機藍(lán)牙小機，費率在0.65%，每筆添加3元左右的手續(xù)費。比如用戶刷1萬元只扣68元手續(xù)費，還可以激活云閃付，激活云閃付的條件是首次刷卡5000元，沒有押金，費率是0.38%。

　　“在到賬時長問題上，每個POS機都是秒到賬。”上述工作人員還告訴記者，10個月刷夠88萬元就可以返還200元，推薦兩個人申請就送POS機。北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市面上的POS機品牌有很多種，如立刷、樂刷等。上述工作人員告訴北京商報記者，目前大部分品牌POS機交易手續(xù)費率在0.6%左右，低的可以達(dá)到0.3%。

　　個人套現(xiàn)難禁

　　除了私下售賣POS機外，違規(guī)套現(xiàn)也成為這個行業(yè)心照不宣的事實，北京商報記者在一個信用卡交流的QQ群中，聯(lián)系上了一位POS機代理商張某。據(jù)他介紹，個人用戶買POS機主要就是進(jìn)行套現(xiàn)操作，養(yǎng)卡提額度。“個人套現(xiàn)多用云閃付刷小額度，養(yǎng)卡也是一個緩慢的過程。”張某說道。

　　另一位POS機招商部銷售人員告訴記者，自己主要向用戶銷售小型的手動套現(xiàn)刷卡機器，不僅能刷用戶個人的，還可以刷其他信用卡。他代理的POS機，體積小巧、攜帶方便、費率也較低，個人使用收款、刷卡簡單便捷，刷卡后幾秒內(nèi)資金自動到達(dá)綁定儲蓄卡上。

　　此外，還可以用App軟件直接套現(xiàn)。據(jù)該銷售人員介紹，個人用戶需要先用手機下載云閃付注冊進(jìn)行綁卡。然后下載該銷售人員提供的App軟件，因為云閃付刷卡限額在100-1000元，只能輸入小于1000元大于100元的金額，然后將生成的二維碼用云閃付直接支付操作即可。一位第三方支付人士介紹，一般情況下當(dāng)信用卡刷卡費率經(jīng)常低于0.6%的時候，銀行卡有可能會對信用卡刷卡行為判定為套現(xiàn)。而信用卡有可能會面臨降低額度和被封卡的風(fēng)險。當(dāng)記者問到會不會被銀行查到時，該銷售人員表示，只要按時還款，就不會被查到。

　　事實上，早在2016年9月30日，央行下發(fā)的《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》就已明確指出，任何單位和個人不得在網(wǎng)上買賣POS機（包括MPOS）、刷卡器等受理終端。

　　而對于網(wǎng)銷POS機屢禁不止的原因，金樂函數(shù)分析師廖鶴凱分析認(rèn)為，POS機“黑產(chǎn)”行業(yè)有很高的套利空間，而且基于商業(yè)行為本身的特點，完全禁止難度很大。POS機刷卡套現(xiàn)存在信息泄露，而個人信息泄漏還會招致各種問題，例如卡信息和密碼泄露導(dǎo)致的潛在資金損失。

　　堵住套現(xiàn)行為源頭

　　日前，央行發(fā)布最新支付系統(tǒng)運行情況，截至2018年四季度末，中國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量75.97億張，環(huán)比增長2.86%。其中，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.86億張，環(huán)比增長4%。全國人均持有銀行卡5.46張，且平均每兩個人持有一張信用卡和借貸合一卡。信用卡行業(yè)蓬薄發(fā)展的背景也是銀行卡違規(guī)操作難禁的主要原因。

　　易觀金融高級分析師王蓬博介紹稱，對某些行業(yè)來說，需要在費率上有所照顧，所以存在套現(xiàn)的可能性，套現(xiàn)以后費率就會降得很低，現(xiàn)在的POS機基本都淪為套現(xiàn)的工具，網(wǎng)絡(luò)售賣POS其實一直是行業(yè)內(nèi)的灰色地帶。

　　北京商報記者近日從業(yè)內(nèi)了解到，銀聯(lián)方面下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強移動設(shè)備外接受理終端合規(guī)管控的函》。該份文件，將對目前手刷POS行業(yè)的違規(guī)行為及各種違規(guī)支付軟件產(chǎn)生較大的制約，主要包括：嚴(yán)禁通過移動支付終端套取信用卡資金，或開展博彩、洗錢等違法違規(guī)業(yè)務(wù)。收單機構(gòu)新增報備移動支付終端品牌申請受到約束，合規(guī)分較高的也較難申請；強化移動終端報備管理工作等方面。

　　文件指出，收單機構(gòu)要合法合規(guī)開展移動支付終端業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實關(guān)于商戶真實性管理的相關(guān)規(guī)定，在商戶入網(wǎng)、巡檢、交易、退出等各環(huán)節(jié)做好監(jiān)控。嚴(yán)禁通過移動支付終端套取信用卡資金，或開展博彩、洗錢等違法違規(guī)業(yè)務(wù)。對于信用卡交易占比高于正常業(yè)務(wù)水平、頻繁發(fā)生可疑大額交易、頻繁發(fā)生可疑夜間交易、連續(xù)多筆整數(shù)或接近整數(shù)交易、LBS定位的交易地點涉及跨境或頻繁變化等情況的，收單機構(gòu)應(yīng)立即排查并關(guān)停相關(guān)商戶。

　　對信用卡套現(xiàn)如何監(jiān)管的問題，廖鶴凱強調(diào)稱，監(jiān)管需要在加大打擊力度的同時，運用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計和人工智能的分析，最大程度還原真實消費場景，堵住套現(xiàn)行為的源頭，才能最大限度避免虛假消費衍生的套現(xiàn)機會。

　　北京商報記者 孟凡霞 宋亦桐/文　宋媛媛/制圖

責(zé)任編輯：楊希 1904183207