農村金融調查③|金融支持鄉村挑戰：扶貧貸款存回銀行賺利差

　　澎湃新聞見習記者 郭鈺 

　　在強調金融回歸本源、服務實體經濟的大背景下，監管部門也在引導金融資源更多地回流農村。

　　最近的一個文件是，銀保監會在3月1日發布了《關于做好2019年銀行業保險業服務鄉村振興和助力脫貧攻堅工作的通知》（以下簡稱“《通知》”），要求各銀行業金融機構要進一步加大涉農貸款投放力度，“各銀行業金融機構要保持同口徑涉農貸款余額持續增長”“實現普惠型涉農貸款增速總體高于各項貸款平均增速”“各銀行業金融機構要實現精準扶貧貸款余額持續增長”……

　　而在早前2月11日由央行等五部門印發的《關于金融服務鄉村振興的指導意見》中，提出金融精準扶貧力度不斷加大、金融支農資源不斷增加等目標。

　　政策的不斷加碼，能否達成所愿實現金融資源回流農村？會遭遇哪些挑戰？

　　農村金融的尷尬

　　根據澎湃新聞記者的調查，涉農貸款利率高，主要是因為農村抵押物不足、信用差，不良率高。“銀行的利率定價一般都是要考慮風險，只有收益可以覆蓋風險的時候才會貸出這筆錢，所以風險越大，利率越高。”一位沿海金融監管部門人士向澎湃新聞表示。

　　據澎湃新聞記者了解，目前農商行的涉農貸款利率在8%左右，城商行在5%-6%，國有大行在4%左右。

　　由于行業特性，涉農貸款壞賬率受氣候、自然災害等影響較大。據大連農商行最近披露的信息為例，截至2018年9月，該行不良率由2017年底的4.95%急劇上漲至9.95%，其中的一個主要原因就是近兩年大連地區自然災害頻發：2018年夏季持續高溫使得圈養海參及其他海產品大量死亡并絕收；入秋之后非洲豬瘟疫情對大連普蘭店、瓦房店地區生豬養殖造成重大不利影響，2018年生豬出欄率降至零。上述災害共造成大連農商行當年新增海產品、生豬不良貸款3.4億元。

　　針對涉農貸款易受自然災害影響問題，《通知》提出銀行業保險業應當研究建立與中國保信全國農險信息平臺數據共享機制，研究建立銀行保險機構與農業農村、氣象等部門之間的信息共享機制。

　　在采訪中，河南洛陽農村一家制作假發的工廠負責人向澎湃新聞介紹，他每年從當地的農商行貸款100萬元左右，他的假發廠生產的產品主要用于真人假發頭套和玩具娃娃制作，產品多出口美國、歐洲、非洲等地，2018年以前每年的凈利潤在200萬元以上。但是2018年受貿易摩擦影響，產品滯銷，凈利潤受到很大影響，今年很發愁能不能還上銀行的貸款。

　　這家假發廠位于當地農戶家的一個院子里，說是“工廠”，其實更像一個小的手工作坊，在庫房里記者看到了堆積如山的假發。據負責人介紹，因為貿易摩擦，出口的訂單少了很多，這些產品暫時消化不了，只能先堆在庫房。

　　另一位中部地區從事菌菇種植的企業負責人對澎湃新聞表示，他的產品很好，但是他們不懂銷售和渠道，所以無法擴大規模，每年貸款比較固定。“我這些菌菇都是營養價值很高的，但目前還是以批發商在固定時間收購的模式為主。我不知道怎么把它們賣到更多人那里去。”當記者詢問他是否想過利用淘寶等電商渠道銷售時，該負責人表示，他從來沒有嘗試過，他以前沒有接觸過這些，而雇傭一個專門的人的話，成本也是要考慮的問題。

　　一位西部地區農信社負責人對澎湃新聞說，他們在信貸過程中發現一個有意思的現象，女性借款人的不良率整體要小于男性，而且發放貸款的人中女性占的比例越來越大。“在農村男性很容易養成賭博的惡習，但是女性往往信用比較良好，她們多數有贍養老人、撫養小孩的壓力，責任感比較強。現在越來越多的女性會成立編織、養殖等小型的工廠，就會有貸款的需求，我們也愿意把錢貸給她們。”該人士介紹。

　　上述假發廠的員工都是留守當地的女性，她們不是朝九晚五的固定上班制，而是在干完農活后的空閑時間去工廠上班，拿計件工資。“我們挺希望村里多一些這樣的工廠的，這樣就不用離開老人孩子背井離鄉去外地打工了，留在家里也能賺一些錢。”負責該工廠的農商行客戶經理對澎湃新聞記者說。

　　而另一個值得注意的現象是部分農商行出現了“沒有貸款需求”的情況。

　　一位中部地區農商行人士表示，他們去年幫扶過一家鄰縣的農商行，這家農商行經營狀況不太理想。“我們去這家銀行才發現，因為當地青壯年勞動力多去外地打工了，留在本地的以老人、兒童為主，他們對貸款的需求不高，但是對存款的需求很旺盛。在外面打工的年輕人會定期寄錢回來，但是這個縣工業基礎不好，幾乎沒有工業和工廠，連小加工作坊都很少，所以他們每年貸款放不出去。銀行尤其是我們農信社、農商行被限制不能做其他中間業務，主要是通過存貸款的利差賺錢，如果這種現狀繼續下去，這個銀行接下來幾年的盈利堪憂。”

　　扶貧貸款能否錢盡其用

　　近些年來，國家制定了“扶貧貸款”政策，在采訪中不少農商行都提到，他們工作中一個非常重要的任務，就是發放扶貧貸款。

　　所謂扶貧貸款，也被稱為5321小額貸款。貸款金額最高5萬元；期限最長3年；免擔保、免抵押；財政全額貼息。貸款流程是首先由貧困戶自愿申報，其次由縣、鄉、村級金融扶貧服務組織審核，參與銀行按程序批量審批放款。貸款利息由當地財政機構全額貼息，農戶免息且農戶無需辦理任何手續，貸款到期歸還本金即可。

　　一位農商行人士向澎湃新聞坦言，“政府的這項扶貧貸款的本質是希望能夠幫助有致富愿望和項目的農戶給予資金支持，然而真正實施起來和初衷還是有一些出入的。”

　　他表示，因為貸款是無息的，很多農民拿到扶貧貸款以后并沒有用于農業生產或者開設手工作坊等等，而是會存到銀行，或者買一些理財，賺取利息。

　　另據一位農商行人士介紹，“扶貧是每個縣重要的政治任務，縣里面會給我們這些壓力，尤其是每年都有需要發放貸款人數的指標考核下，有時候對貸款對象的資格審查就沒那么嚴格了。我們沒法一一審查這個人是否具有還款能力，只能說先完成上面的任務，把這些貸款放出去。三年以后如果還不上款，發生壞賬，這些情況都是可能的，但是每年的考核指標放在那里，我們也沒辦法，只能先顧眼下，把今年的任務完成。”

　　農村金融到底該怎么幫

　　陜西省農村金融政策研究中心主任、西北農林科技大學農村金融研究所所長羅劍朝教授對澎湃新聞表示，要讓涉農貸款真正流向農村、流向農民，簡單地依靠強制性的政策指揮棒是不行的，根本上是要依靠產業的發展，這樣才能創造更多的就業機會和貸款需求，從而幫助農村金融走向良性循環。

　　羅劍朝認為，目前農村金融吸收存款多，發放貸款少的現象與我們處于城市化、工業化的階段有關系。“城市化、工業化吸納了大量的農村勞動力去城市，自然會造成農村勞動力不足。人少了，市場就小了，無論是供需哪一端，貸款需求都比較少。所以最根本的還是要創造和發展一些產業，讓更多人發現在農村也能過上好的生活，也有賺錢機會，愿意留在農村發展。”羅劍朝說，“農民可以發展種植業、養殖業、農副產品加工、特色農業、林下經濟、旅游農家樂等，比如說這兩年鄉村旅游和民宿比較火爆，其實都是通過產業的發展，帶動當地經濟的活躍。”

　　一位城商行小企業部負責人對澎湃新聞記者介紹，他們在調研中發現某縣有一家鮮花種植企業。“我們發現這個企業的鮮花種的真是非常漂亮，但是他們沒有太多營銷預算，所以產品沒有走出去。我們就積極幫他們尋找客戶，比如說一些我們的國企、央企、民企大客戶，會問問他們的辦公室需不需要鮮花，在我們洽談業務的時候，順便也幫一把這個企業，靠這樣這個企業得到了不少大客戶。”

　　另一家沿海地區城商行農村金融部負責人表示，他們積極利用科技的力量，為農村金融服務。除了開發互聯網線上貸款申請，通過信用擔保免除抵押物外，為了更好地幫助更多農戶的產品銷售出去，他們在手機銀行APP上專門開辟了農產品銷售頁面，客戶可以通過他們銀行的APP上直接下單，構建了農戶和客戶的一個渠道。

　　（本文來自于澎湃新聞）

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責任編輯：陳鑫