運通“破冰”中國銀行卡清算市場，那只“洋鯰魚”要來了

　　一年以后，中國消費者就可以拿到一張標識為“American Express ”（美國運通）的銀行卡了。經過三年的準備，中國銀行卡支付清算引入外資機構正式“破冰”。

　　央行會同銀保監會日前審查通過了“連通（杭州）技術服務有限公司”（下稱“連通公司”）提交的銀行卡清算機構籌備申請。連通公司需在一年籌備期內完成籌備工作后，依法定程序向中國人民銀行申請開業。在業內人士看來，這堪稱我國支付清算市場改革和對外開放中具有里程碑意義的事件。

　　中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，這是我國金融業對外開放的又一成果，標志著我國銀行卡市場開放進入了實質性階段。

　　中國社科院金融所支付清算研究中心主任、金融科技50人論壇首席經濟學家楊濤認為，這意味著在金融市場基礎設施中最為關鍵的清算組織環節，將很快出現第二家持牌卡組織，有助于提升銀行卡市場的競爭性和服務效率，有利于消費者享受更加多元化的支付服務。

　　銀行卡市場逐步有序開放

　　中國巨大的銀行卡市場一直以來為外資支付清算機構所向往。

　　根據央行發布的數據，截至今年第二季度末，全國銀行卡在用發卡數量達71.87億張。全球資料公司的研究顯示，到2020年，中國銀行卡市場將是全球最大市場，流通銀行卡的數量或將增加到90億張。但目前，90%的市場份額為中國銀聯有限公司占據。

　　美國運通公司一致在積極布局中國市場，其主要戰略就是在中國組建合資公司。2012年，該公司和連連集團合作，主要為連連電子錢包提供技術，中國消費者可以通過這些技術為手機充值并支付賬單。

　　此次事件的主角——連通公司，是美國運通在我國境內發起設立的合資公司，并作為市場主體申請籌備銀行卡清算機構、運營運通品牌。

　　早在2015年，國務院就已批準銀行卡清算市場放開，央行會同有關部門隨后發布了相關管理辦法和準入服務指南。

　　去年11月，中國人民銀行副行長范一飛公開表示，央行正在制定相關辦法明確外商投資非銀行支付機構準入事宜。美國運通開始積極向中國監管部門申請進入中國市場。

　　今年3月21日，人民銀行正式發布消息，放開外商投資支付機構準入限制，提出外資機構申請支付業務許可證享受“國民待遇”，并配套相關監管政策，一切萬事具備。

　　如今連通公司籌備申請的獲批，“標志著一直以來由境內資本主導的清算行業，實質性地實現了開放。”拉卡拉集團黨委書記、高級副總裁唐凌表示。

　　他稱，在此之前，境內清算市場主要是銀聯和網聯。銀聯主要是銀行機構發起，國有資本占主導地位，網聯主要面向支付機構，民營資本占比超50%。此次申請籌備的連通公司，中外資本各半。清算市場的開放，充分體現了該行業有序開放的政策。

　　“這表明我國的金融國際化步伐仍在按照既定方針穩步推進，并且進入到作為核心的金融市場基礎設施層面，推動金融業雙向開放的戰略并沒有動搖。”楊濤表示。

　　董希淼認為，積極穩妥引入國際銀行卡清算機構，既是我國擴大和深化金融業對外開放的重要舉措，也有利于優化我國銀行卡市場產業結構，提高銀行卡競爭水平和服務水平。

　　根據央行消息，連通公司需在一年籌備期內完成籌備工作后，依法定程序向央行申請開業。下一步，央行將繼續遵循公開、公平、公正的原則，依法有序推進銀行卡清算機構準入工作。

　　加速國內市場競爭

　　連通進入中國市場，對我國金融機構和消費者來說，意味著有了更多的選擇。

　　在支付行業人士看來，目前中國銀行卡支付市場為銀聯一家獨大，外資機構將成為那只“鯰魚”，攪動國內市場競爭的水花，同時外資帶來的技術以及境外客戶網絡必然互惠雙方。

　　國際機構進入中國市場的競爭優勢就在于，國際市場的發展歷史更為悠久，有成熟的經驗和模式，對不同國家的市場都熟悉。

　　楊濤也表示，海外卡組織可能在跨境支付服務方面有所著力，并且在聚集和服務高端用戶、改善用戶體驗方面體現出自身特色，從而滿足人民幣國際化背景下的境內外客戶新需求。

　　在他看來，作為申請人的運通公司，其海外“三方模式”也有自己的特色，雖然在國內需適應卡組織“四方模式”特征，但仍有利于推動國內零售支付產業鏈的進一步深化改革，形成卡組織、清算組織、金融機構、支付企業的競爭互補新格局。

　　不過，即便是老牌外資卡組織進入中國，其未來的道路也未必就是一片坦途，面臨的競爭壓力不容小覷。

　　“批籌僅是第一步，后續開業后如何運營才是關鍵。”唐凌表示，連通公司能夠獲得批籌，其提交的方案可行性應是獲得監管方認可的。只要按部就班做下來，申請開業不是問題。但開業后，如何運營及運營效果如何，還有待觀察和市場檢驗。連通公司在接下來的一年里，將要面對和解決一系列的問題。

　　例如，如何實施和落實境內關于銀行卡芯片的標準；采取何種策略，在目前二分天下的清算市場占有一席之地等。

　　另一方面，董希淼表示，國內銀行卡收費大幅度下降的可能性不大。與國際主流銀行卡收費標準相比，我國銀行卡費率明顯是偏低的。在目前低費率水平下，即使清算市場主體增多，恐怕相關費率也難有大的調整余地。

　　“當年外資銀行剛進入境內時，大家在事前都在叫’狼來了’，但最后依然是境內銀行占主導地位。清算市場未來如何有待觀察。”唐凌表示。

責任編輯：謝海平