深耕10年 民生銀行打造小微金融“深圳樣本”

　　子衿/文

　　來源：經濟觀察報

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　　2018-06-18

　　作為我國改革開放排頭兵的深圳市，擁有“小微之都”的美譽，100多萬家小微企業和近100萬戶個體工商戶給這座城市增添了源源不斷的發展驅動力。如何服務好這些散若星辰的小微企業，幫助他們順利駛入發展快車道，是深圳金融業多年來著力破解的一道難題。

　　民生銀行深圳分行用10年的持續探索和創新實踐，交出了一份靚麗答卷。自2009年開辦小微業務以來，該行已累計服務小微企業39萬戶，信貸投放總計超過2700億元，間接惠及深圳市小微企業就業人口超60萬人。

　　尤其在近幾年經濟增速放緩的背景下，民生銀行深圳分行仍持續加大小微信貸投放力度，為數以萬計的小微商戶“雪中送炭”，幫助他們度過轉型陣痛期，迎來發展轉機。

　　截至4月末，民生銀行深圳分行小微貸款余額超過548億元，較上年同期增長112.7億元，較3年前實現翻番。目前，該行個人經營性貸款在全市占比近15%，穩居深圳各商業銀行前三位。

　　優質服務，贏得良好口碑。近年來，民生銀行深圳分行相繼獲得深圳市“小微企業金融服務先進集體”、全國銀行業“小微金融服務優秀團隊”等多項榮譽，引領了當地小微金融的創新發展。

　　專業服務 覆蓋各行各業

　　10年磨一劍。2009年，響應總行號召，民生銀行深圳分行在鵬城開辦小微業務，當年貸款規模就超過27億元；2010年，進軍水貝珠寶產業集群，成為首家批量投放小微企業貸款的銀行；2012年，小微貸業務突破100億元；2013年突破200億元，2015年超過300億元，再到如今的550億元......10年執著堅守，10年精耕細作，民生銀行深圳分行始終貼近小微企業，做深做實小微金融，支持了一大批小微企業成長壯大。

　　專業市場、專業經營，是小微企業選址定位的一大特點。駐扎在深圳東門服裝、華強北電子、福田及海吉星農批、橫崗眼鏡城等消費商圈的大量小微商戶，經營產品涵蓋了居民衣、食、住、用等各類日常消費，成為深圳民生銀行的信貸投放重點。

　　而在“雙創”小微客戶集聚地——南山科技園、李朗工業園區等創新園區，民生銀行深圳分行也布局多家經營機構或輕型網點，疏通金融服務的“毛細血管”。目前，深圳分行在各大專業市場、科技園區投放的小微貸款占整體規模的30%以上，有力支撐了當地特色產業發展。

　　目前，民生銀行在深圳本地的41家分支網點均設有小微金融服務團隊，將服務觸角深入全市近500個社區，數十個主要商圈市場。在珠海、江門兩地，該行同時設有10余家支行網點、小微企業專營支行，為當地小微商戶送去資金支持和服務便利。

　　此外，民生銀行深圳分行還主動擁抱新技術，不斷探索線上渠道，通過搭建線上開戶結算通道、開辟線上融資平臺、打造集中式信貸審批系統等方式，擴大金融服務覆蓋范圍，降低客戶交易成本，提升小微服務效率。

　　伙伴服務 傳遞金融溫度

　　經過多年的創新實踐，民生銀行深圳分行在深入分析行業客戶特點和金融需求的基礎上，形成了小微綜合金融服務體系，全面滿足企業從初創到成熟、從臨時訂單到固定用款、從千元到億元的各生命周期的多元化資金融通、交易需求。

　　初創期企業往往沒有大量的資金需求，而是特別關注開戶、結算、轉賬等基礎性賬戶業務的辦理效率和成本。為此，深圳分行從優化企業開戶流程著手，引入科技手段，不斷提升小微商戶的金融獲得感。目前，該行“云賬戶”線上開戶服務已經成為潮流——小微企業主只需通過微信公眾號，上傳證照影像即可完成賬戶申請。客戶收到預審通過的短信后，即可到網點現場開立賬戶，同時一站式簽約單位結算卡、即時通、網上銀行、微多利、企業財務室、代發工資等多種服務。

　　走過初創期后，企業最常出現危機往往是在擴張壯大時，此時對資金尤為渴求。民生銀行深圳分行深諳小微企業對資金“多快好省”的訴求，不斷優化升級傳統小微貸產品“商貸通”，并推出“抵押E貸”、“網樂貸”、“云快貸”、“民生e系列網絡融資”等創新服務，集高效率、零費用、轉期續貸等優勢于一體，成為該行開拓小微金融市場的殺手锏。

　　如今在該行貸款，從收集資料到審批再到放款，整個流程最快三天完成，且全程無任何費用。對于存量客戶，該行還給予無還本續貸、循環貸款的優惠，切實降低客戶貸款周轉成本，并對部分暫時出現經營困難的商戶予以利息減免優惠，送上真正有“溫度”的金融服務。截至4月末，民生銀行深圳分行累計為12417余戶小微企業免費辦理了貸款轉期業務，累計發放轉期貸款約435億元。

　　合規服務 助力持續發展

　　不少金融機構對小微企業敬而遠之，主要是基于對“小微金融整體風險偏高”的認識。但在民生銀行深圳分行，雖然小微貸款規模逐年增長，但其小微不良率持續穩定在0.1%左右，遠低于行業的平均值。這究竟是如何做到的？“人人合規、事事合規的風險文化深入人心，全流程風險管理機制覆蓋各業務環節。”民生銀行深圳分行有關負責人表示，該行實行一把手責任制，構建了全員、全業務、全流程的2.0版全面風險管理體系，確保風險早識別、早預警，早發現、早處置。

　　同時，深圳分行加強人員崗位配置，在小微金融事業部深圳分部、零售業務風險管理部、零售資產監控部設置83人，從小微業務規劃、區域行業分析，到客戶貸前調查審查、貸后管理，各個環節層層把關，切實將貸款風險前置。

　　此外，該行持續推進技術平臺建設，通過數據篩選、模型建設等科技手段，充分保障業務平穩運行。

　　小微茁壯成長，鑄就城市夢想。2015年，深圳被評為“全國小微企業創業創新基地示范城市”，越來越多的小微企業在金融活水的滋養下健康成長，也需要以民生銀行為代表的更多金融機構不斷創新，加大支持力度。

　　展望未來，民生銀行深圳分行繼續秉持“呵護每一個小微夢想，匯聚每一個小微的力量”的理念，在小微金融創新之路上越走越寬、越走越遠。（子衿/文）

責任編輯：李鋒