來源：《福布斯》雜志??

作者：Shu-Ching Jean Chen

平安保險是中國最大的保險公司，保費收入達940億美元。平安的利潤及股本回報率均堪稱業(yè)內(nèi)第一。平安的市值達1,800億美元，按這個標準，除美國伯克希爾哈撒韋公司(Berkshire Hathaway)外，平安是全球最大的保險公司。

為維持這些耀眼的數(shù)據(jù)及助平安進入《福布斯全球上市公司2000強》榜單的前十，平安的眼光不再局限于墨守成規(guī)的保險業(yè)，而是轉(zhuǎn)到高科技領(lǐng)域。平安的觸手已伸到中國商業(yè)的各方面，最終進入中國消費者移動手機設(shè)備市場。

與時俱進

平安早已在移動應(yīng)用程序、人工智能及區(qū)塊鏈基礎(chǔ)技術(shù)等領(lǐng)域享有先行優(yōu)勢。在過去六年，平安在金融、全方位保險、銀行及資產(chǎn)管理等領(lǐng)域成立十個初創(chuàng)公司。

相關(guān)引擎和孵化器是平安全資擁有的金融科技公司平安科技。在咨詢公司IDC進行的一項全球調(diào)查中，平安科技在“金融科技100強”中名列榜首，是中國的頭號金融科技公司，排在螞蟻金服支持的杭州恒生電子前面。這項業(yè)務(wù)將金融大數(shù)據(jù)與醫(yī)療管理連接起來。

平安好醫(yī)生每月?lián)碛写蠹s3000萬個活躍用戶。

由此創(chuàng)建的新公司包括陸金所。陸金所于2012年成立，兩年前在一次融資活動中估值達185億美元；平安好醫(yī)生，這是一個醫(yī)療門戶，每月?lián)碛谐^3,000萬活躍用戶，近期在香港通過首次公開發(fā)行籌資11億美元；平安健康醫(yī)療科技，這是一個移動應(yīng)用程序，覆蓋中國70%城市的8億人口。

對于消費者而言，這些均是免費的移動應(yīng)用程序。但有一個企業(yè)對企業(yè)的應(yīng)用程序：金融壹賬通，它將2,400家銀行及非金融機構(gòu)連接，在最近一輪融資中的估值達74億美元。

科技女王

平安的科技女王是Jessica Tan。Jessica Tan是新加坡人，現(xiàn)年41歲。她每個星期都會從她的工作地，即集團在上海的科技中心返回新加坡看家人。她于2013年加入平安。在那之前，她在麥肯錫擔任顧問長達13年。Tan是副首席執(zhí)行官、首席運營官及首席信息執(zhí)行官。

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（圖為Jessica Tan）

馬先生于1988年與一群人共同創(chuàng)立平安，創(chuàng)始股東有招商局集團及中國最大的銀行工商銀行（目前在全球上市公司2000強中排名第一）。早在1994年，平安引入外國投資者摩根士丹利及高盛，這是中國大陸金融機構(gòu)首次引入外國投資者。2002年，匯豐銀行成為平安的單一最大股東，但后來以94億美元的價格，將其所持的16%平安股份悉數(shù)出售予泰國正大集團，令這個泰國集團成為平安的最大股東。

當麥肯錫于2003年從美國調(diào)來Tan時，在匯豐銀行的牽線下，平安成為她的第一個客戶。持有麻省理工電子工程及電腦科技碩士學(xué)位的她，從那時開始見證了平安的科技團隊從3,000人發(fā)展至超過22,000人。平安的競爭對手包括中國的科技巨頭 – 阿里巴巴有螞蟻金服，騰訊有微信平臺 – 但Tan說平安的保險規(guī)模是它的一個優(yōu)勢。

在公司于香港國際金融中心摩天大樓的國際辦公室，她接受《福布斯亞洲》的采訪（經(jīng)過編輯）：

福布斯：對于你們來說，與科技結(jié)合的保險公司或金融公司的標準是什么？

Jessica Tan: 六年前，我們把所有的系統(tǒng)放到云上——讓人難以置信。當時世界上沒有哪個機構(gòu)這么做。在這世界上，沒有哪個金融機構(gòu)甚至能接近我們目前的做法。我們很幸運是在中國，這是一個高速增長的巨大市場，而且利潤率合理。我們能把1%的收入投入到研發(fā)之中，這可是我們每年10%的利潤，我們把它投入到新科技中，連續(xù)十年這么投，高于任何傳統(tǒng)保險公司及銀行在科技上的投入。

我們不害怕投注。這么龐大的一個公司采用這種文化是不很容易的事。例如，我們是人工智能醫(yī)學(xué)影像領(lǐng)域的第一。據(jù)權(quán)威評測LUNA排行榜，我們在兩個肺部疾病影像領(lǐng)域的精準度超過95%。中國醫(yī)生平均為每位花的時間是三至四分鐘，特別是頂尖的醫(yī)院。非正式的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，誤診或錯過早期發(fā)現(xiàn)的比率約為30% -- 我們將這個比例降至只有8%。

我們在兩年前開始發(fā)展這項技術(shù)。到今年年底，我們應(yīng)能覆蓋35種不同疾病及大約6億個患者。4月，上海衛(wèi)生部與我們簽訂協(xié)議確保診斷和服務(wù)的質(zhì)量。根據(jù)該協(xié)議，上海所有醫(yī)院必須與我們的系統(tǒng)實時連接。這給人們的診斷質(zhì)量帶來巨大影響，可節(jié)約成本和挽救生命。

福布斯：集團可以拿出多少收入或利潤來直接或間接投入到它的網(wǎng)上業(yè)務(wù)，包括所有的網(wǎng)絡(luò)平臺或應(yīng)用程式？科技業(yè)務(wù)僅占收入1%。

Tan：兩個措施：第一，集團16.4%的利潤直接來自十個科技[初創(chuàng)]企業(yè)。第二，36%-40%的新金融客戶來自移動應(yīng)用程式。在世界上，目前沒有哪個金融機構(gòu)有這么大的規(guī)模：4.36億個互聯(lián)網(wǎng)用戶，1.66億個金融服務(wù)客戶。

福布斯：平安轉(zhuǎn)型為一個科技保險集團的背后是什么？它是怎么做起的？

Tan：五年前，我們已有我們自己專屬的面部識別團隊；四年前，我們開始聲紋識別業(yè)務(wù)。無論是西班牙語還是四川話，只要獲得20秒的語音，我們就能求出數(shù)學(xué)矩陣 ，就像指紋那樣獨一無二。我們的大腦只能記住約150人的聲音。 我們的系統(tǒng)可以識別10萬人的獨特聲音。

在過去三年，我們的系統(tǒng)已獲培訓(xùn)識別微反應(yīng)，在幾秒鐘內(nèi)發(fā)覺眼部股肉及嘴唇周圍最細微的舉動。我們的信貸審核人員使用這個技術(shù)在移動應(yīng)用程式上進行貸款問話。信貸審核人員隨意提問，以此判斷借款人是否說謊 – 正確預(yù)測率超過80%。?

作為金融服務(wù)及醫(yī)療健康提供者，由于什么都是在手機上進行，我們需要核實客戶的身份。過去四年，麻省理工計算科學(xué)-人工智能實驗室派出一位教授與我們進行一個項目。?

福布斯：貴公司怎樣選擇重點業(yè)務(wù)？

Tan：中國大陸的一大問題是缺乏經(jīng)濟實惠的優(yōu)質(zhì)初級護理服務(wù)，而在臺灣、香港或新加坡，我們可以到醫(yī)療中心看醫(yī)生。在線下，我們打造技術(shù)平臺，為戶外診所設(shè)定標準——迄今已經(jīng)有65,000間診所，以實現(xiàn)客戶病歷標準化，并設(shè)定與社會保障有關(guān)的藥品和藥品采購標準。

在重慶市，有部分人可能患上慢性肺部炎性疾病。通過衛(wèi)生部對病歷的深入研究，我們打造出人工智能系統(tǒng)，根據(jù)病歷，包括家庭生活狀況如具有露天煙囪的房屋（其風險比現(xiàn)代通風系統(tǒng)增加兩倍）預(yù)測一個人患上這種疾病的可能性。

福布斯：集團的大部分技術(shù)在國內(nèi)進行開發(fā)。貴公司如何匯聚人才，制定和執(zhí)行適當?shù)牟呗裕渴欠裨谏虾碛蟹趸行模?/p>

Tan：我們不再擁有孵化中心。我們采用自上而下和自下而上方法。自上而下方法處于起步階段，用以確定我們希望實現(xiàn)的目標。然后我們成立公司。自下而上方法是管理團隊開展業(yè)務(wù)所采用的一種方法。我們關(guān)閉了表現(xiàn)不佳的公司。

我們可以為車險行業(yè)創(chuàng)造巨大價值——我們是中國第二大車險公司，擁有規(guī)模最大的汽車經(jīng)銷商金融業(yè)務(wù)和汽車融資業(yè)務(wù)。我們兩年前收購紐約上市的汽車之家，這是我們唯一一個沒有從頭開始打造的業(yè)務(wù)。我們將其從廣告媒體公司轉(zhuǎn)變成汽車門戶，其規(guī)模在短短兩年里就擴大了3.5倍。

在智慧城市領(lǐng)域，我們致力于緩解深圳的交通擁堵問題。去年黃金周期間交通擁堵時間持續(xù)21.7小時。深圳交通警察使用我們的技術(shù)管理交通擁堵問題后，今年的交通擁堵時間為零。

福布斯：貴公司在處理城市交通問題方面具有核心競爭力？

Tan：在覆蓋360個中國城市的人工智能技術(shù)的支持下，我們的保險理賠率為行業(yè)最低。在中國的交通事故中，司機（許多司機為新手）必須等待交通警察處理責任分配。

在90%的交通事故中，我們的調(diào)查員在5-10分鐘內(nèi)即可到達現(xiàn)場，已經(jīng)算相當不錯了。我們的人工智能技術(shù)可以預(yù)測事故高發(fā)地點。我們分析過去20年的車險理賠，確定一天和一周不同時間與天氣狀況對事故發(fā)生可能性的影響。我們?yōu)樗谐鞘械氖鹿式⒘艘粋€平臺。我們將整合這一平臺，司機可以拍攝和上傳事故照片，由我們的人工智能模塊分析損害程度和確定責任，非常簡單快捷，而不用等待交通警察。

大約90%的交通事故處理流程可以精簡。20年來，我們在理賠數(shù)據(jù)庫中建立這些服務(wù)模型，數(shù)據(jù)庫包括不同城市每個汽車零件的成本、相關(guān)勞動力成本及欺詐。汽車修理工幫助建立這些模型。

福布斯：貴公司如何防止各金融業(yè)務(wù)部門——銀行、保險、線上貸款、經(jīng)紀的風險傳染效應(yīng)？

Tan：我們的每個業(yè)務(wù)部門由專門監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管，每個業(yè)務(wù)部門的資本比率均對外公布，并根據(jù)監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定作為獨立法人實體運營。您可以說它們獨立運營。

福布斯：交叉銷售是中國金融業(yè)的特點。

Tan：中國與擇優(yōu)挑選個人服務(wù)的發(fā)達市場不同。中國14億人對金融服務(wù)的認知和信任方面有很大差異。我們的應(yīng)用程式均與我們的數(shù)百個系統(tǒng)連接。我們的觀點是：“一個客戶，多款產(chǎn)品，一站式商店，一個賬戶”。

但我們制定了嚴格的交叉銷售規(guī)則。一個業(yè)務(wù)部門不能向另一個業(yè)務(wù)部門提供客戶信息。我們擁有139萬名保險代理人，他們客戶建立信任，并會推動平安信用卡的銷售。我們本身不進行交叉銷售，因為我們的壽險代理人要精通如此多的產(chǎn)品實非易事。因此所有信息都在應(yīng)用程式上，我們試圖確保在線上完成所有交易。

福布斯：中國目前對金融集團實施新規(guī)定。另一方面，市場正對新的外商投資開放。這是否會改變平安的運營方式？

Tan：對于監(jiān)管或未來監(jiān)管問題，我無法推測。

福布斯：貴公司是否計劃向中國境外擴張？

Tan：我們認為我們的模式和技術(shù)可以復(fù)制。外資銀行正在使用我們的金融壹賬通服務(wù)，有助于零售風險評估。我們的金融壹賬通和P2P貸款人陸金所已經(jīng)在新加坡設(shè)立辦事處。

福布斯：最終目標是什么？平安未來會變成怎樣？

Tan：未來十年，我們的策略非常明確；讓我們的核心金融服務(wù)業(yè)務(wù)繼續(xù)實現(xiàn)增長。我們希望提供金融服務(wù)和專業(yè)的技術(shù)。實際上，我們最初開始開展這項工作時，我們內(nèi)部發(fā)生辯論，擔心我們會幫助競爭對手。馬明哲堅持認為，我們希望服務(wù)整個市場，我們要的不僅僅是自己變得更好。這是我們過去十年堅持開展的工作，未來十年我們將繼續(xù)開展這項工作。四年前，我們的消費貸款完全在線下提供。現(xiàn)在完全在線上提供。

在過去，麥肯錫（我的前雇主）有非常明確的行業(yè)分類—功能、縱向和橫向。現(xiàn)時，一切都變得模糊。科技已經(jīng)滲透到業(yè)務(wù)的各個方面，并且正在改變業(yè)務(wù)。科技曾是一個行業(yè)，現(xiàn)在已經(jīng)無處不在。在設(shè)立保險公司時，我們從友邦和其他模式中吸取經(jīng)驗教訓(xùn)。我們正在創(chuàng)造以前不存在的東西。

福布斯：董事長馬明哲于80年代中期通過國有招商局集團的投資成立平安。國家是否仍對平安產(chǎn)生影響？

Tan：馬明哲曾經(jīng)是招商局的人力資源經(jīng)理，但我們不是國有公司。我們的董事會沒有政府的代表，我們完全是上市公司。在國有企業(yè)中，管理層中有國家代表——30年來，我們的股東沒有向管理團隊派遣代表，但他們擁有董事會代表。政府確實對我們進行股權(quán)投資，因為投資我們公司是非常不錯的選擇。