這個命題乍聽荒唐，細思耐人尋味。縱觀當下，哪家銀行沒有自己的手機銀行 APP？平安系 APP 甚至多達 50 多個。但是細想之下，這種提法也有其道理，微信小程序就是應“消滅笨重的 APP”而生，當下最流行的標簽“開放銀行 API BANK”就是指把銀行的金融能力通過 API 技術打包開放出去，供有需要的第三方調用。如此一來，銀行還需要自己的 APP 嗎？依托第三方 APP 就好啦！剛好順應目前潮流的提法：未來銀行不再是一個場所，而是一種服務。

該如何看待這些發展中出現的問題呢？個人認為首先要梳理一下互聯網金融的發展脈絡，從發展進程看未來趨勢是相對準確的。

（一）互聯網金融起始期：長尾理論戰勝傳統的二八定律

2013 年是業界公認的互聯網金融元年。這一年余額寶橫空出世，讓名不見經傳的天弘貨幣基金迅速成長，其速度令觀者瞠目結舌，彰顯了互聯網平臺聚集 C 端客戶的強大威力。至此，以 BATJ 為首的互聯網企業從電子商務、社交和搜索起步，歷經十年發展，步步為營逐漸滲透了銀行的存貸匯業務，因此 2013 年被稱為互聯網金融元年。這個階段的特征是互聯網公司利用平臺技術累積了龐大的 C 端客戶群體，長尾理論戰勝了傳統的二八定律。

（二）互聯網金融爆發期：互聯網企業和銀行正面競爭零售客群

2014 年至 2015 年上半年，是互聯網金融大爆發的階段，P2P、眾籌、共享經濟等各種模式如雨后春筍一般涌現，一時間“互聯網金融”成為業內各大論壇標配議題，市場上“銀行不改變，我們就改變銀行”、“銀行是 21 世紀最后的恐龍”等言論甚囂其上，“先獲取流量，再流量變現”、“羊毛出在豬身上，讓狗來買單”等互聯網思維也成為做業務的不二法寶。2014 年 2 月,民生銀行推出了直銷銀行，作為抵御互聯網金融沖擊的有力武器，取得巨大成功，各家銀行紛紛效仿，推出了各自的直銷銀行產品。這個階段的特征是互聯網公司挾分布式架構、云計算、大數據、掃碼支付等技術優勢，以及有線上場景、極致用戶體驗等業務優勢，和銀行正面對決，競爭零售客群。

（三）金融科技階段：互聯網企業和銀行從競爭走向合作

2015 年下半年至 2017 年，“互聯網金融”已經被玩壞，“金融科FINTECT”標簽成為各大論壇新寵，發生轉變的原因主要有三點：

例如 P2P 爆雷跑路事件頻發，帶來市場亂象，監管部門已經逐漸認清了前期涌現的各種創新業態，制定了行之有效的監管政策，明確界定了互聯網金融是傳統銀行業的有益補充，兩者是互補關系，而不是顛覆關系，因此互聯網企業以“金融科技 FINTECT”標簽回歸主業，為金融提供科技支撐，也更容易獲得監管認可和更高的市場估值。

線上客戶流量經過兩年的野蠻生長，已經基本被大 IP 跑馬圈地，互聯網巨頭們紛紛將目光瞄準了線下流量和銀行傳統公司業務，各出奇招投入“搶客”大戰。阿里、京東等祭出了 O2O 大旗，開出了線下自營店；百度則以科技能力為抓手，與中信銀行開展戰略合作，強強聯合打造百信銀行，成為金融科技實踐的探索典范；國內銀行集中在現金管理和貿易金融兩大板塊爭相推出了交易銀行品牌及服務體系，例如 2015 年招商銀行推出的“小企業 E 家”、中信銀行推出的“交易+”，2016 年北京銀行推出的“自貿盈”品牌等。

分布式架構、云計算、大數據、掃碼支付等新技術已經趨向成熟，新技術帶來的流量紅利正在消退，而下一波人工智能、區塊鏈等新技術仍在泡沫期未成熟，新技術推動的動力出現了短暫的空窗期。

從“大眾創新、萬眾創業”到“互聯網不是法外之地”可見，這個階段的特征是監管趨嚴，互聯網熱有一定程度的退潮現象，銀行和互聯網企業之間從競爭轉向合作，業務熱點也從零售銀行轉向交易銀行。

（四）開放銀行階段：銀行業構建線上生態圈的跑馬圈地

2018 年，浦發銀行推出業內首個 API BANK 無界開放銀行，“開放銀行 API BANK”就此成為新的風向標。銀行通過 API 技術，向第三方開放共享金融服務能力，最終實現數據共享，達成平臺合作。如果把直銷銀行簡單粗暴的理解為零售銀行互聯網化，把交易銀行理解為公司銀行線上化，那么“開放銀行 API BANK”就是解決“銀行如何走出去？如何構建銀行線上生態？”的利器。互聯網企業最有競爭力的是構建了 C 端客戶線上購物、社交等場景，為客戶提供了極大的便利，導致客戶用腳投票，這一過程使銀行零售業務陣地遭受了降維攻擊。既然 C 端客戶拼不過互聯網企業，可不可以從 B 端企業(包含第三方互聯網平臺企業，以下統稱 B 端企業)改變競爭格局呢？銀行傳統優勢陣地，必須堅守，市場的發展倒逼銀行走出去，學習在 B 端企業的場景下構建銀行的金融服務生態。B 端企業有一定的 IT 能力，在互聯網+浪潮下，有實力的企業甚至自研 APP。面對這一局面，強B 端企業的客戶使用銀行直銷銀行 APP 缺乏吸引力，解決之道是把賬戶、支付等金融能力包裝成 API 供企業自行調用，因此“開放銀行API BANK”應運而生。這個階段的“開放銀行 API BANK”是銀行構建線上生態的大膽嘗試，是銀行業新一輪的跑馬圈地。跑馬圈地的過程由輕到重，由易到難，先從平臺型的互聯網企業圈起，再到有 IT 能力的核心企業，最后到沒有 IT 能力的企業。

（五）趨勢判斷

APP 的本質是移動互聯網入口，各家銀行部署 APP 就是搶占 C 端客戶的移動互聯網入口。APP 依然是當前智能手機生態下，蘋果、華為等各大手機廠商向各類應用服務商提供的最佳解決方案，各類應用服務商借用 APP 模式向 C 端客戶提供服務。何時 APP 會消失呢？當穿戴設備和智能家居發展到足夠強大時，APP 生態就會被顛覆，例如你的腕表和你家玻璃窗可以代替你的手機完成社交活動，你的冰箱可以自動下單并支付買雞蛋，那手機淘寶和手機銀行等 APP 也就失去存在意義了，很顯然這一天還沒到來。

APP 的另一個競品是微信小程序，小程序是騰訊公司提供給各應用服務商的解決方案，推出之初的口號是“先干掉 1 萬個 APP”。隨著小程序的推出和逐漸成熟，基于 APP 開發、推廣成本遠高于小程序，勢必消滅不少小應用服務商 APP。大應用服務商會依然保有獨立 APP，原因有三：一是 APP 能承載更多的重服務。小程序理念是即用即走，提供的是輕服務，對小程序大小和頁面層級都有要求，難以承載銀行需要加載安全控件才能完成的身份認證等重服務操作；二是APP 客戶忠誠度更高。小程序需要“打開手機——》點擊微信——》搜索小程序”才能使用，沒有固定界面作為記憶點，用過一次后容易忘記；三是銀行更愿意保留通過 APP 直達客戶的權利。小程序是騰訊系的服務解決方案，APP 是各大手機廠商的服務解決方案，考慮到騰訊的強大金融屬性，銀行更愿意保留通過 APP 直達客戶的權利。綜上，最佳選擇是 APP 和小程序兩手抓，小程序加載引流產品，把客戶從微信導流到銀行 APP 上獲客。

各家銀行都在構建各自的線上生態，目前銀行 APP（手機銀行、直銷銀行等）是銀行服務 C 端客戶的主要形態，而 API BANK 會成長為銀行服務 B 端的主要形態，API BANK 的三個標準：以開放 API 為技術、以數據共享為本質、以平臺合作為模式。隨著 API BANK 的發展，平臺合作模式會為銀行帶來新的 C 端客戶流量，而這些客戶多半是依托 B 端企業 APP 享受銀行標準化服務。因此，未來銀行 C 端客戶的流量入口會變得多元化，并非只從能銀行 APP 進入，更多的是從 B 端企業 APP 獲得銀行服務，B 端企業也會為銀行 APP 帶來一定的流量。但是，對于無法標準化的金融服務，客戶還是會回流到銀行 APP 獲取。由于 API BANK 的發展，B 端企業 APP 會分流很多銀行 APP 客戶，銀APP 作為渠道價值前端會減弱，但是中后端會增強，疊加大數據、區塊鏈、人工智能等能力，最終成長為平臺。隨著 API BANK 的成長，銀行平臺和 B 端企業的平臺會構成線上生態圈。屆時，不但銀行從場所變成了一種服務，很多 B 端企業也同樣如此，同時，金融也徹底回歸銀行為主體的服務體系生態。

在中小銀行，經常被人質疑和詬病的就是：“手機銀行和直銷銀行類似，為何要搭建兩個平臺，把兩者合并好啦”，出現類似的言論，分析下來原因主要有兩點：

顧此失彼的事情時常發生，因此容易引發“為什么不做好一套？”的想法；

研發直銷銀行的原因有三點：一是為了應對互聯網金融沖擊。在余額寶席卷而來時，銀行傳統的 IOE 架構在互聯網潮水面前束手無策，銀行既想學習互聯網企業的做法，又擔心互聯網流量對銀行 IOE核心架構沖擊，故選擇手機銀行之外，另行開發直銷銀行，把沖擊控制在可控范圍之內；二是為獨立發展申請牌照做準備。百信銀行、微眾銀行、網商銀行等做了示范效應，特別是百信銀行拿到了銀監會發放的第一塊也是目前唯一一塊互聯網銀行牌照，它的成敗直接決定了后續監管部門是否會繼續放開牌照的可能性，據聞，北京銀行、浦發銀行、招商銀行有可能在下一批拿到互聯網銀行牌照。直銷銀行完全獨立運作的系統、業務，可方便拿到牌照后切割獨立運作；三是互聯網公司帶來的示范效應。各家中小銀行看到了網絡銀行彎道超車的希望，除了從互聯網獲客外，還有一點心照不宣的理由：挖大行墻角。

這也是中小銀行熱衷開發直銷銀行的重要原因。目前中小銀行發展直銷銀行業務面臨困境以下困境：

跨行資金認證通道功能主要是綁他行卡身份認證和跨行資金劃轉。由此可見，通道是直銷銀行的基礎，通道強則直銷銀行強。過去直銷銀行通道多數通過接入多個第三方支付來完成。在央行要求斷直聯大背景下，新增接入第三方支付通道已不合規，對于過去已接入了的，各家行也以“有報備”為由一直沒有斷直聯。雖然央行提供了“跨行賬戶認證服務平臺”通道、銀聯提供了“二三類賬戶認證業務”通道，但是這兩個通道的成員行都是區域性銀行為主，客戶經常需要反復嘗試綁卡開戶，綁卡體驗并不佳，是以作用有限。

例如二類戶規定的非綁定卡轉賬和消費繳費合計日累計不超過 1 萬元，在學生繳交學費的場景中，學費往往大于 1 萬元，二類戶明顯不能勝任。

比如購買銀行理財首次必須到網點面簽，極大限制了通過理財產品做抓手獲取互聯網新客戶的作用。在理財新規出臺后，銀行理財已經從 5 萬起減低至 1 萬起了，面簽的規定建議可適度放開，例如試點利用遠程客戶視頻面簽的方式進行首次風險評估等。

“銀行從一個場所變成一種服務”已成為趨勢，網絡銀行乃大勢所趨，監管部門制定應對措施，出臺了一二三類賬戶新規等一系列政策。但是，一二三類賬戶新規出臺不久，監管部門還需要進一步理順各種亂象，合規通道已經有了，但是目前作用有限。除了百信銀行外，后續監管部門有可能繼續發放新牌照，因此當下最好的策略就是“讓子彈飛一會兒”，不急于合并手機銀行和直銷銀行，待監管部門對網絡銀行態度明朗再做決策。隨著新技術革新，未來前端必將呈現多樣化態勢，比前端合并更重要的是中后端的數據化、智能化。在金融轉型期，走錯路比花點冤枉錢更可怕。

中國金融學會會長，中國人民銀行前行長周小川 11 月 18 日在第九屆財新峰會上表示：“可以說金融業有一半左右干的是和 IT 行業差不多的事情，可以說是半個 IT 行業”。傳統的金融業歷來就是 IT 和金融科技最主要的用戶，金融業是 IT 技術的最大采購商。因此不管未來銀行如何發展，都離不開 IT 部門的支撐。因此，越是中小銀行，IT 資源有限，越要想清楚當前換擋期，本行的 IT 使命是什么？

面對這一局面，我認為可行的策略為：了解大行 IT 戰略，采取按需跟隨的策略。建設銀行的“TOP+戰略”很好的揭示了當前 IT 使命內容，建行信息總監金磐石是這樣解釋“TOP+戰略”的:T 代表技術能力+數據能力，關注的技術包括：人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、移動互聯、物聯網、新興技術；O 代表能力開放，業務能力+數據以服務方式向社會開放；P 代表生態平臺，致力于服務人民美好生活、服務實體經濟，助力國家治理現代化；+代表企業機制和文化。一段簡單的闡述，清晰的表明了建行以新技術為引領，以企業機制和文化為依托，堅持走 API BANK 開放之路，構建生態平臺的愿景。

由此可見，銀行業正從原來的電子化向數字化、智能化、生態化轉型。在前期熙熙攘攘的互聯網金融大潮中，分布式架構和云計算技術已經趨向成熟，這是中小銀行 IT 部門當下急需惡補的功課之一。由于分布式架構和云計算主要是用于應對互聯網潮水般的流量，在業務部門看來，只要你能支撐業務快速發展，不會在乎你用集中式架構還是分布式架構。業務部門更在意數字化進程，如何把行內數據與行外數據結合，為客戶精準畫像，建立各種模型，實現精準營銷和智能風險防控，這才是業務部門著眼之處，也是新零售的核心關鍵所在。而智能化的基礎之一也是數字化，生態化是業務發展壯大后的自然結果，因此中小銀行 IT 部門另一個當務之急的任務是構建大數據能力，實現電子化向數字化轉型。