來源：網智天元金融聲譽研究中心 付明慧

　　如今，哈啰已經不再僅僅是大家所熟知的共享單車、順風車和打車服務平臺。它的業務范圍已擴展至信貸、車抵貸、保險、信用卡等金融領域。當打開手機上的哈啰App，這些金融服務選項會直接顯示在頂部菜單欄上。如果不注意App的名稱，可能很難分辨這到底是美團、京東、淘寶還是拼多多等其他電商平臺。實際上，這就是現在的哈啰App。在哈啰App的底部菜單中，除了常見的“首頁”和“我的”兩個選項外，哈啰還特意設置了“錢包”這個重要的選項，用戶可以在這里輕松進行借款、購買保險、申請車抵貸、房屋抵貸等各種金融服務。有人戲稱這是“共享出行的盡頭，也是金融借貸的起點。”

　　一、哈啰現有金融業務分析

　　（一）哈啰旗下的金融借貸服務

　　哈啰旗下的金融借貸服務品牌名為“臻有錢”，宣傳其提供高額度、低利率、快速放款的服務，與近30家金融機構合作，包括百信銀行、中銀消費金融、唯品富邦消費金融、億聯銀行、度小滿等。哈啰曾嘗試獲取網絡小貸牌照，但未成功，因此臻有錢實質上變成了哈啰旗下的貸款超市。此外，用戶在借款過程中需簽署多份授權協議，授權多家金融機構，存在一鍵同意過度授權個人信息的情況，這些信息包含姓名、學歷、月薪、詳細居住地、身份證、刷臉認證等。同時用戶還會被推銷各種貸款App，個人信息也可能被哈啰導流給其他貸款機構，導致用戶接到貸款推銷電話。據報道，有相當一部分騷擾電話是從哈啰平臺旗下的金融業務部門呼出，且由人工智能客服自動撥打，默認面向全部哈啰用戶，如果需要停止接收推銷電話，必須通過人工客服進行攔截。除了年利率緊貼上限，過度收集個人信息，誘導下載，推銷電話騷擾不斷外，哈啰還被指責存在惡意催收、導流無牌照小貸產品等問題。這些問題引發了對哈啰金融借貸服務的關注和擔憂。

　　（二）哈啰所謂的“保險服務”

　　新興勢力入局保險行業如今已經成為常態。保險行業龐大的市場規模以及能拔高公司市場估值的特殊屬性，是新興勢力紛紛搶奪保險行業“陣地”的重要因素。共享出行平臺作為入局保險賽道新興勢力里重要的組成部分，近些年來也是動作頻頻，引人關注。包括像滴滴、美團旗下的美團打車、哈啰等頭部出行平臺都已經先后在保險領域取得牌照。2022年6月9日，四川億安保險經紀有限公司發生工商變更，原股東全部退出，新增全資股東為上海鈞豐網絡科技有限公司，而后者正是共享出行平臺哈啰的關聯公司。

　　但是據記者調查，后續上海鈞豐網絡退出投資，目前億安保險經紀的股東中沒有了上海鈞豐網絡的身影。記者通過多方求證，目前的億安保險經紀與哈啰并無關聯，以及通過公開信息并未查詢到哈啰有保險經紀、保險代理、保險兼業代理牌照，其保險銷售資質存疑。而哈啰如果沒有保險經紀、保險代理、保險兼業代理牌照，即沒有保險銷售資質，其也并沒有收取保費的資格。《互聯網保險業務監管辦法》規定，非保險機構不得開展互聯網保險業務，包括但不限于以下商業行為：代辦投保手續；代收保費等。

　　二、相關風險分析

　　（一）行業監管日趨嚴格，“擦邊行為”或存在違法風險

　　近日，《北京商報》報道，有用戶投訴稱在哈啰App購買的“優享險”并非他們所期望的保險，而僅僅是一項服務。此外，一些用戶質疑哈啰作為第三方平臺，為何默認成為他們的投保人。然而，值得注意的是，哈啰并沒有獲得保險經紀、保險代理、保險兼業代理等相關牌照。盡管如此，哈啰在實際操作中扮演了保險經紀人或保險中介的角色。從法律角度來看，這種行為可能涉及違反監管規定的風險，違反了“實質大于形式”的司法原則。這一情況凸顯了哈啰在保險領域的“擦邊行為”，即可能存在違法風險，尤其是在監管日益趨嚴的環境下。

　　（二）哈啰金融業務潛在的數據隱私風險與安全問題

　　在哈啰擴展金融業務的過程中，積累了大量用戶個人信息，包括但不限于姓名、學歷、月薪、詳細居住地、身份證、刷臉認證等敏感信息。這些信息的泄露或不當使用可能帶來一系列嚴重的數據隱私風險，需要引起充分的重視和警惕。哈啰可能面臨黑客攻擊的風險。鑒于金融業務涉及大量交易數據和個人身份信息，黑客可能會試圖入侵系統以獲取這些敏感數據。一旦用戶數據泄露，不僅會損害用戶的隱私，還可能導致身份盜用、欺詐活動等嚴重后果。其次，合規性和法規方面的問題也是潛在風險之一。哈啰在收集、存儲和使用用戶數據時如果存在合規漏洞，公司可能會面臨來自監管機構的巨額罰款。另外，哈啰不適當使用用戶數據進行推銷活動或將數據分享給第三方，將引發用戶的不滿和隱私權訴求，導致法律訴訟和聲譽問題。

　　（三）消費者被“軟強制”購買保險，保險行業信譽下降

　　一些消費者在使用哈啰App時，被吸引進入免費領取保險的界面，填寫個人信息后，通常會看到一個恭喜獲得高額保障的提示。然而，在這一過程中，很容易被推薦購買其他保險產品，宣傳中標明的是各種高額保障和低保費。用戶可能被引導選擇“升級保障”，但在操作過程中難以注意到隱藏在細小字體中的保費信息。實際上，用戶可能在不知情的情況下購買了多份保險，而后續的費用可能比最初看到的要高得多。這種情況類似于被業內稱為“魔方業務”的一種銷售方式，其中一些機構通過免費贈險或低價保險來吸引客戶，然后引導他們購買更昂貴的保險產品。這種銷售方式既損害消費者的利益，同時也損害了整個保險行業的聲譽。消費者可能會感到被欺騙和被“軟強制”購買保險，一旦消費者發現真相，很有可能對保險公司失去信任，對保險監管失望，造成整個保險行業的負面形象。

　　（四）哈啰金融業務多與保險和貸款掛鉤，行業公司同樣存在關聯風險

　　哈啰金融業務的擴展與銀行和保險公司的關聯存在一定風險，哈啰作為一家共享出行平臺擴展到金融領域，與多家銀行間接或直接合作，提供貸款和信用卡等服務。如果哈啰的用戶出現大規模的違約情況，銀行可能會面臨信用風險，導致不良貸款增加。其次，哈啰在金融領域的擴展若存在合規問題，合作的金融機構可能會受到監管機構的調查和處罰，對聲譽和財務狀況造成負面影響。如果哈啰金融業務的不透明銷售方式或用戶投訴引發公眾關注，合作的銀行和保險公司也同樣會受到關聯風險，用戶會認為與哈啰的合作是支持了這種不透明或潛在欺騙性的銷售方式。

　　三、相關建議

　　（一）針對哈啰共享平臺：

　　哈啰需要在金融業務方面確保合規性和法規遵守，包括與金融機構的合作，要確保這些機構具備合法的金融資質，以最大程度地降低合規風險，并積極接受監管機構的審查和審核，以確保業務運營符合法規標準，避免可能的處罰和聲譽損害。此外，哈啰應采用透明的銷售方式，向用戶明確展示各項費用和保險產品的內容，避免采用具有誤導性的“軟強制”購買方式，以確保用戶清晰了解所購買的產品。在數據隱私和網絡安全方面，應并建立嚴格的數據使用和共享政策，確保用戶數據不會被不當使用或泄露給第三方，以遵守相關數據隱私法規。最后，對于金融借貸服務如臻有錢，哈啰應確保用戶明確了解合作機構和借款協議的細節，避免過度授權個人信息，提高透明度，減少用戶被推銷其他貸款產品的情況。

　　（二）針對相關金融機構：

　　一是嚴格風險管理和合規審查。相關金融機構在與哈啰等共享出行平臺合作時，需定期審查合作伙伴的合規性，確保他們在提供金融服務時符合相關法規，監察提示哈啰等平臺不從事違法金融活動，降低信用風險和合規風險。二是加強聲譽管理，應定期評估與哈啰等共享出行平臺的合作對其聲譽的影響。如果發現潛在聲譽風險，應及時溝通采取措施規避負面影響，或設置應急預案應對可能發生情況。此外，金融機構應提供透明的金融產品信息，并用于可能的咨詢溝通場景，確保用戶能夠充分了解產品特性和費用結構，避免不當銷售行為。三是重視數據隱私合規和安全保障，確保用戶數據在與哈啰等平臺的合作中得到妥善保護，遵守數據隱私法規，不濫用或未經授權共享用戶數據，以維護用戶信任和合規性。

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責任編輯：王進和