原標(biāo)題：借款A(yù)pp收割術(shù)：低息誘惑、鏈接黑網(wǎng)貸、強(qiáng)行放款

　　“我沒(méi)有申請(qǐng)貸款，平臺(tái)就審核放款了?！蓖踽摚ɑ┍е囈辉嚨男膽B(tài)在一款貸款A(yù)pp上注冊(cè)了包含銀行卡號(hào)等個(gè)人信息后，并未操作貸款那一步，卻被多次放款。

　　記者在實(shí)測(cè)中也遇到個(gè)人信息泄露及被強(qiáng)制給額度的情況，類似現(xiàn)象并不罕見(jiàn)，在視頻平臺(tái)看幾條視頻就彈出一個(gè)貸款推廣、點(diǎn)外賣時(shí)出現(xiàn)點(diǎn)擊立減優(yōu)惠券……各種途徑引導(dǎo)用戶開(kāi)通借款功能無(wú)處不在，加上花式誘導(dǎo)和低門檻，不少用戶“被收割”。

　　近日監(jiān)管發(fā)文規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸，再次引發(fā)市場(chǎng)對(duì)借款A(yù)pp亂象的關(guān)注。記者在黑貓投訴平臺(tái)看到，有借貸App一周內(nèi)被舉報(bào)逾30次，不少用戶反映其“鏈接黑網(wǎng)貸”、“強(qiáng)制下款”等。

　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議，不要點(diǎn)擊不明鏈接，密集點(diǎn)擊不同網(wǎng)貸平臺(tái)可能影響征信報(bào)告。與此同時(shí)，也有持牌機(jī)構(gòu)在受到不良考核、各類規(guī)范文件約束的情況下出現(xiàn)“不敢貸”跡象，但市場(chǎng)借貸需求仍然旺盛，這給了非法網(wǎng)貸平臺(tái)生存的土壤。業(yè)內(nèi)人士對(duì)此表示，應(yīng)該引導(dǎo)良幣驅(qū)逐劣幣，監(jiān)管要健全廣覆蓋、有差異的服務(wù)金融體系，持牌機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)?shù)卣{(diào)整信貸產(chǎn)品，分類、分層滿足不同普惠金融的需求。

　　●用戶投訴

　　被強(qiáng)行放款還遭暴力催收，到賬3900元要求還款近兩倍

　　看到一個(gè)借款鏈接，抱著“試一下是否真的給批貸”的想法，王釗下載App并填寫了基本信息。他認(rèn)為自己只是進(jìn)行了簡(jiǎn)單注冊(cè)，沒(méi)想到在隨后的兩周內(nèi)接連被強(qiáng)行放款兩次，且遭到暴力催收。

　　王釗近日在黑貓平臺(tái)發(fā)起對(duì)“有信錢包”的投訴，舉報(bào)其暴力催收、高利貸及聯(lián)系不到客服等。他告訴新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者，自己3月9日在“有信錢包”推廣的“高興借”平臺(tái)，填寫了姓名、銀行卡號(hào)等基本信息。

　　“我沒(méi)有申請(qǐng)貸款，平臺(tái)就審核下款了?！?月14日，王釗突然接到催收電話，查詢短信才發(fā)現(xiàn)銀行卡有一筆1560元進(jìn)賬，日期是3月10日。但催收方告知他要還款3000元，這也是“高興借”App上顯示的貸款額度，還款日為3月14日。

　　第一次接到催收電話的王釗有點(diǎn)慌，先按照App顯示的貸款額度還了款，沒(méi)想到當(dāng)晚又顯示有一筆4500元的貸款在審核中。次日（3月15日）上午，王釗再次收到轉(zhuǎn)賬，金額為2340元，而App顯示待還4500元，還款日為3月19日。

　　“兩次都是從私人銀行賬戶轉(zhuǎn)入，來(lái)電顯示是國(guó)外的號(hào)碼?！钡诙问盏劫J款轉(zhuǎn)賬的王釗隨即原路退回了2340元，并報(bào)了警。他意識(shí)到對(duì)方有套路，再繼續(xù)下去就不是“損失一點(diǎn)”那么簡(jiǎn)單了。兩次被放貸3900元，卻被要求還款近兩倍。

　　3月16日，王釗在黑貓平臺(tái)發(fā)起投訴。平臺(tái)信息顯示，“有信錢包”3月17日進(jìn)行了回復(fù)，但內(nèi)容被隱藏。王釗稱，先是一位自稱“有信錢包”客服的人員以私人手機(jī)號(hào)來(lái)電，說(shuō)查詢發(fā)現(xiàn)他沒(méi)有瀏覽過(guò)“有信錢包”App，要求撤銷投訴。但晚間又有另一位“平臺(tái)人員”以私人手機(jī)號(hào)來(lái)電，表示客服是“不便承認(rèn)這些平臺(tái)存在”，并提供給王釗一個(gè)“高興借”在其后臺(tái)登記留存的QQ號(hào)，讓他協(xié)商處理。

　　王釗與該QQ號(hào)聯(lián)系，對(duì)方承諾他，歸還第二筆貸款本金（指實(shí)際到賬的2340元）后就給注銷賬號(hào)。但不僅沒(méi)有銷賬，3月19日王釗再次接到催收電話，對(duì)方要求他還款4500元，否則就給他通訊錄里所有人打電話。

　　像王釗一樣被強(qiáng)制下款的還有李勇（化名）。李勇3月18日也在黑貓平臺(tái)發(fā)起投訴，稱“有信錢包”故意鏈接黑網(wǎng)貸“恒寶”App強(qiáng)制下款1000元，兩天讓還1800元，現(xiàn)在找不到還款路徑。

　　更慘的是楊超（化名），不僅沒(méi)獲得貸款，銀行卡資金反倒被轉(zhuǎn)走了6000元。他3月19日在黑貓平臺(tái)投訴稱，接到上海靜安華誼小額貸款股份有限公司的電話，說(shuō)“有信錢包”提供了他的資料，批貸3萬(wàn)元，但銀行卡內(nèi)必須先有6000元。對(duì)方向楊超索要驗(yàn)證碼，楊超把資金轉(zhuǎn)出后告知了驗(yàn)證碼，未料再存入資金時(shí)直接被扣款?！艾F(xiàn)在6000元還沒(méi)有追回?！?月22日晚間，楊超告訴記者，他也選擇了報(bào)警。

　　記者注意到，在3月15日至3月22日的一周內(nèi)，黑貓平臺(tái)上就有超過(guò)30起針對(duì)“有信錢包”的投訴。受訪用戶向記者提供的“有信錢包”客服電話為手機(jī)號(hào)，多次撥打均無(wú)人接聽(tīng)?！爸挥兴麄冎鲃?dòng)聯(lián)系你，你打過(guò)去找不到。”楊超稱。記者撥打“有信錢包”App封面上028開(kāi)頭的客服熱線，被告知號(hào)碼已到期。

　　●記者實(shí)測(cè)

　　冒充銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)，只填寫手機(jī)號(hào)就可通過(guò)初審

　　根據(jù)App Store中“有信錢包”的簡(jiǎn)介，其是一款國(guó)內(nèi)知名現(xiàn)金平臺(tái)，致力于解決應(yīng)急需求，額度極高、產(chǎn)品多樣，新手注冊(cè)即享1088元紅包。在安全保障方面，介紹稱“多維度隱私保護(hù)，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與訪問(wèn)隔離”等。

　　“有信錢包”App中有不少網(wǎng)貸平臺(tái)的鏈接入口，宣傳的額度范圍在1000元至30萬(wàn)元不等，普遍稱30分鐘、10分鐘甚至2分鐘到賬，月利率在0.6%-2%之間，它們被分為“熱門推薦”、“小額貸款”、“高通過(guò)率”、“大額分期”四類。

　　記者3月21日下載后隨機(jī)點(diǎn)擊了熱門推薦中的“洋錢罐借款”、“你我貸”、“陽(yáng)光優(yōu)貸”三個(gè)網(wǎng)貸鏈接，只填寫手機(jī)號(hào)碼就顯示預(yù)估額度，如果想實(shí)際獲得貸款需要再下載各網(wǎng)貸平臺(tái)獨(dú)立的App，但記者未進(jìn)一步操作。

　　當(dāng)日下午，在記者點(diǎn)擊三個(gè)網(wǎng)貸鏈接后約一小時(shí)，即接到一位自稱“廣信銀行直貸中心”員工的電話，稱“有信錢包”是他們的一個(gè)推廣渠道，他看到了記者的借款申請(qǐng)。

　　這位“員工”口中的“廣信”，是指廣發(fā)、中信兩家銀行，因?yàn)椤般y行不接散戶申請(qǐng)”，由他們負(fù)責(zé)銀行信用貸款前期資質(zhì)審核，需要簡(jiǎn)單了解信息后才知道可貸額度、月息等，由銀行放款。

　　記者虛擬了一份個(gè)人信息：24歲，剛畢業(yè)工作不滿1年，非京籍戶口，在北京一家私企上班，稅后月工資8000元-9000元，繳納了五險(xiǎn)一金，無(wú)房無(wú)車無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。

　　這位“員工”聽(tīng)后直接表示，最終授信額度要過(guò)完系統(tǒng)才能知道，但預(yù)計(jì)10萬(wàn)元內(nèi)沒(méi)問(wèn)題，當(dāng)天就可以帶身份證、銀行卡和紙質(zhì)征信報(bào)告到位于建國(guó)門的直貸中心營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)?！叭障⑷f(wàn)分之2%-2.5%，年化約7.2%，屬于銀行信用貸款，跟網(wǎng)貸不一樣，利息比所有貸款都低?！?/p>

　　當(dāng)記者表示只需要短期拆借1.5萬(wàn)-2萬(wàn)元時(shí)，對(duì)方稱額度起批是5萬(wàn)元，用戶不能自己決定，因?yàn)椤般y行放款不可能走這么多流程批那么少”。他還支招“你可以拿這（5萬(wàn)元）還網(wǎng)貸”。

　　廣發(fā)和中信銀行客服人員均表示，沒(méi)有“不接散戶”一說(shuō)，用戶個(gè)人信用記錄良好，就可以在銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)貸款，消費(fèi)貸在銀行網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等渠道就能線上申請(qǐng)?！疤顚懶畔⒑螅J款有專門外呼專線，是官方座機(jī)號(hào)碼，不會(huì)以個(gè)人名義做營(yíng)銷，接到私人電話不用理會(huì)，可能是詐騙電話?！睆V發(fā)銀行客服稱。

　　中信銀行客服提醒，如果網(wǎng)上有人打電話，不要輕易相信，要先確認(rèn)他是哪個(gè)網(wǎng)點(diǎn)員工、工號(hào)多少。額度以實(shí)際審批為準(zhǔn)，沒(méi)有強(qiáng)制“下限”，貸款要有實(shí)際用途，不會(huì)讓用戶去還網(wǎng)貸，也不會(huì)收取手續(xù)費(fèi)、保證金等。

　　3月22日，又有一位自稱“平安好貸”的員工來(lái)電，告知在后臺(tái)看到了記者提交的貸款申請(qǐng)?！澳馁J款申請(qǐng)初審已通過(guò)，初審額度只有1萬(wàn)-3萬(wàn)元，具體獲得額度需要添加我們官方微信提交個(gè)人資料，我打下報(bào)備，立刻能批?！?/p>

　　該“員工”稱，這則通話是由系統(tǒng)撥出，看不到用戶信息，但“一定是用戶申請(qǐng)過(guò)”。想要獲得貸款需要進(jìn)一步提交資料，如果當(dāng)前沒(méi)有工作單位，是學(xué)生“應(yīng)該也可以（批）”。提交渠道是通過(guò)他們的“官方微信號(hào)”，但他告知的卻是一個(gè)個(gè)人微信號(hào)，對(duì)此他解釋稱是“一對(duì)一客戶服務(wù)”，覺(jué)得額度、利息合適就可以辦理。

　　他多次強(qiáng)調(diào)該平臺(tái)利息不高，“一個(gè)月1萬(wàn)元借款60元利息”。記者問(wèn)年化利率是多少，他含混地答“沒(méi)算過(guò)，乘以12就可以了。”

　　而后記者撥打平安好貸客服電話，客服人員稱，其屬于銀行貸款平臺(tái)，沒(méi)有和第三方合作，可能有經(jīng)紀(jì)人邀請(qǐng)客戶，到了貸款環(huán)節(jié)就由公司顧問(wèn)出面辦理，沒(méi)有加私人微信的情況，且銀行必須驗(yàn)證用戶有無(wú)工作關(guān)系。

　　值得一提的是，記者3月21日下載“有信錢包”App時(shí)并未看到前述用戶提及的三個(gè)網(wǎng)貸鏈接，在3月23日進(jìn)入App，推送的網(wǎng)貸平臺(tái)又與21日不完全相同。截至發(fā)稿前，還陸續(xù)有營(yíng)銷電話打入。

　　●風(fēng)險(xiǎn)提示

　　借貸App層層嵌套，密集點(diǎn)擊可能影響征信

　　借貸App的關(guān)系網(wǎng)并不止一層，如“有信錢包”的入口出現(xiàn)在“一點(diǎn)分期”App中，后者也同時(shí)鏈接了多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)。

　　還有更多的借貸App植入在我們生活的各類場(chǎng)景中：如在視頻平臺(tái)看幾條視頻就彈出一個(gè)貸款推廣；點(diǎn)外賣付款時(shí)彈出點(diǎn)擊立減優(yōu)惠券，引導(dǎo)用戶開(kāi)通該借款功能；社交、打車、旅行等各類App也都植入借款入口，常以小恩小惠引誘用戶開(kāi)通。北京日?qǐng)?bào)近期報(bào)道，測(cè)試的29個(gè)App中有26個(gè)能借款，App“金融化”程度相當(dāng)高。

　　記者發(fā)現(xiàn)，其中不少App來(lái)自持牌機(jī)構(gòu)。柒財(cái)智庫(kù)高級(jí)研究員畢研廣對(duì)此分析稱，都是為了流量，當(dāng)前場(chǎng)景金融太多了，電商普遍有自己的渠道，而金融機(jī)構(gòu)自營(yíng)渠道流量搶不過(guò)電商，因此打出低息宣傳，但都是片面廣告，真實(shí)利息不同。

　　招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼進(jìn)一步對(duì)記者表示，一方面要加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，普及金融基本知識(shí)，提高防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力；另一方面借貸平臺(tái)無(wú)論有無(wú)牌照，都應(yīng)該規(guī)范營(yíng)銷推薦的方式方法及內(nèi)容，不得以低息誘惑來(lái)誘導(dǎo)甚至誤導(dǎo)金融消費(fèi)者借貸。

　　“監(jiān)管部門印發(fā)過(guò)金融營(yíng)銷宣傳的文件，應(yīng)該遵守相關(guān)規(guī)則，特別是在利率披露方面應(yīng)該以年化利率作為標(biāo)準(zhǔn)，全面準(zhǔn)確地披露利息、費(fèi)用等情況。一些表面上利率不高，但利息之外收取大量費(fèi)用，同樣也不規(guī)范。”董希淼稱。

　　公開(kāi)資料顯示，2019年末，央行、銀保監(jiān)會(huì)等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷宣傳行為的通知》，對(duì)一些不當(dāng)金融營(yíng)銷宣傳行為提出了明確的禁止性規(guī)定，包括不得利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行不當(dāng)金融營(yíng)銷宣傳活動(dòng)，不得違規(guī)向金融消費(fèi)者發(fā)送金融營(yíng)銷信息等。

　　但當(dāng)前借貸入口無(wú)處不在，用戶如何防“被收割”？董希淼表示，不明鏈接、不規(guī)范App不要點(diǎn)擊，更不要填寫個(gè)人信息，個(gè)人有借貸需求就到金融機(jī)構(gòu)官方App上申請(qǐng)辦理。

　　畢研廣建議，也不要點(diǎn)擊太多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)鏈接，因?yàn)槠脚_(tái)會(huì)查你的征信，這些記錄持牌機(jī)構(gòu)都能看見(jiàn)，對(duì)后續(xù)申請(qǐng)正規(guī)貸款不利。一家國(guó)有銀行信貸經(jīng)理也證實(shí)，如果一段時(shí)間內(nèi)密集向幾家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款，銀行系統(tǒng)審批時(shí)會(huì)認(rèn)為你缺錢，進(jìn)而影響授信額度。記者此前打印的個(gè)人征信報(bào)告中，也顯示有非銀行持牌機(jī)構(gòu)查詢過(guò)自己的征信記錄。

　　一些借貸App卻以多申請(qǐng)幾家能提高通過(guò)率為由頭宣傳，如“一點(diǎn)分期”App顯示，申請(qǐng)3家以上可顯著提高通過(guò)率。

　　●監(jiān)管加碼

　　在校生等成主要侵害對(duì)象，監(jiān)管加碼整治

　　近年犯罪嫌疑人以借貸平臺(tái)為依托，以有消費(fèi)需求又無(wú)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的年輕人、在校大學(xué)生、無(wú)業(yè)人員等群體為主要侵害對(duì)象，進(jìn)行虛假宣傳，引誘落入陷阱的事件層出不窮。

　　針對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸亂象，相關(guān)部門近些年也先后出臺(tái)了一系列規(guī)定。近日，銀保監(jiān)會(huì)等五部門聯(lián)合印發(fā)通知，要求進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作，明確規(guī)定小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。

　　在App收集個(gè)人信息方面，3月22日，國(guó)家網(wǎng)信辦、公安部等部門聯(lián)合發(fā)布規(guī)定，明確了地圖導(dǎo)航、網(wǎng)絡(luò)約車、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等39種常見(jiàn)類型App的必要個(gè)人信息范圍，要求運(yùn)營(yíng)者不得因用戶不同意提供非必要個(gè)人信息，而拒絕用戶使用App基本功能服務(wù)。

　　對(duì)于暴力催收，今年3月1日正式實(shí)施的《中華人民共和國(guó)刑法修正案（十一）》明確，催收高利貸等非法債務(wù)最高可判3年。

　　尋真律師事務(wù)所律師王德怡對(duì)記者分析稱，非法債務(wù)指沒(méi)有法律依據(jù)的債務(wù)，通常包括：超出法定貸款利率的債務(wù)（高利貸）、賭博、吸毒等引發(fā)的債務(wù)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或App向不特定公眾發(fā)放高利貸是違法行為，因此產(chǎn)生的借貸關(guān)系及債務(wù)不具備合法性。從民事上講，超出4倍LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）的部分不受法律保護(hù)。

　　“刑修十一增加催收非法債務(wù)罪，就是針對(duì)這種非法和暴力催收行為的，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上發(fā)生的該等行為同樣在刑法的打擊之列。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或App產(chǎn)生借貸糾紛后，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)法院或仲裁機(jī)構(gòu)裁決，并由人民法院強(qiáng)制執(zhí)行，而不允許私力動(dòng)武。刑修十一出臺(tái)后，借貸平臺(tái)為了完成催收任務(wù)，必須放棄形形色色的暴力催收行為，否則一不小心就會(huì)成為刑法打擊的對(duì)象?！蓖醯骡f(shuō)道。

　　刑法修正案（十一）施行后，已有地方檢察機(jī)關(guān)對(duì)催收非法債務(wù)案件提起公訴。據(jù)檢察日?qǐng)?bào)3月22日?qǐng)?bào)道，日前，山東省菏澤市牡丹區(qū)檢察院以涉嫌催收非法債務(wù)罪對(duì)利用潑油漆等手段催收高利貸的惡勢(shì)力成員李龍?zhí)崞鸸V。

　　●解決之道

　　誰(shuí)來(lái)滿足借貸需求，如何讓良幣驅(qū)逐劣幣？

　　受到不良考核、各類規(guī)范文件約束的持牌機(jī)構(gòu)，也有“不敢貸”跡象，如部分持牌消金機(jī)構(gòu)下架服務(wù)在校生的產(chǎn)品。

　　但市場(chǎng)借貸需求仍在，一部分是由消費(fèi)規(guī)模擴(kuò)大帶動(dòng)。據(jù)新華社報(bào)道，2019年我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額突破40萬(wàn)億元大關(guān)，成為全球第二大消費(fèi)市場(chǎng)。最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率保持在60%左右，消費(fèi)連續(xù)6年成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一引擎。

　　“用戶如果是借貸消費(fèi)，只要額度合理，不過(guò)度超前透支，銀行一般不會(huì)拒批?！鼻笆鲢y行信貸人士稱，他們擔(dān)心的是資金流入樓市，出現(xiàn)就會(huì)被監(jiān)管罰。今年以來(lái)，包括北京在內(nèi)的多地嚴(yán)查消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸流向。就在3月19日，北京銀行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)一步向會(huì)員銀行發(fā)出倡議，防范套取銀行信貸、挪用個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)樓市。

　　但市場(chǎng)有很大潛在消費(fèi)需求，這就給了非法網(wǎng)貸平臺(tái)生存的土壤，應(yīng)如何引導(dǎo)良幣驅(qū)逐劣幣？董希淼認(rèn)為，需要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變思想觀念，多方協(xié)調(diào)配合，形成合力。建議監(jiān)管部門繼續(xù)“堵偏門”“開(kāi)正門”：一方面采取多種措施加大整頓力度，堅(jiān)決遏制非法網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)序蔓延，將“偏門”堵嚴(yán)、堵實(shí)；另一方面要放寬政策限制，進(jìn)一步放寬正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入大學(xué)生等信貸領(lǐng)域，將“正門”開(kāi)大、開(kāi)好。

　　一位小貸領(lǐng)域資深人士也對(duì)記者表示，市場(chǎng)有需求，就會(huì)有供給。普惠金融要服務(wù)于所有社會(huì)有需求的人群，這是金融的宗旨。持牌金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)?shù)卣{(diào)整信貸產(chǎn)品，按照更合規(guī)的方法發(fā)放貸款，比如要求有擔(dān)保人、驗(yàn)證收入來(lái)源等。從政府角度來(lái)講，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，也要鼓勵(lì)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)合規(guī)的信貸產(chǎn)品，來(lái)解決貸款需求問(wèn)題。

　　有監(jiān)管人士去年末表示，要繼續(xù)提高普惠金融的前瞻性和有效性，如圍繞建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，健全廣覆蓋、有差異的服務(wù)金融體系，分類、分層滿足不同普惠金融的需求。

　　新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 程維妙

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責(zé)任編輯：張文