房貸還到80歲真相：有國有銀行和股份制銀行開展，業務量小

　　澎湃新聞見習記者 郭鈺

　　1月3日，一條關于杭州某銀行規定房屋按揭貸款最長可貸到80周歲的新聞引發熱議。在預期壽命不足80歲的中國，居然按揭貸款可以貸到80歲，銀行真的已經饑不擇食？

　　截至目前，多數商業銀行將按揭貸款人的年齡限制由65歲周歲放寬至70周歲。2018年4月，工商銀行則將客戶年齡與貸款期限之和由原來的不超過70歲增加到了不超過75歲。

　　此次杭州按揭貸款可貸到80周歲的政策究竟是怎么回事？有哪些銀行在實行這項政策？

　　據澎湃新聞了解，所謂杭州某銀行按揭貸款最長可貸到80歲實際上是一項叫“接力貸”的業務，而目前開展這項業務的銀行既有國有大行，也有股份制銀行。

　　何為接力貸？

　　一般來說，房屋抵押貸款的年限最高是30年，但如果房齡較大或者借貸人年齡較大，那么房貸年限就會大幅度壓縮，甚至無法辦理房貸業務。在這種情況下，之所以還會出現按揭貸款最長可貸到80歲的情況，是因為“接力貸”的還款人不止一個人，而是父母子女兩代人。接力貸一般包括主貸人父母（比如50歲）和共同借款人子女（比如低于30歲）。在這種情況下，雖然父母作為主貸人年齡已經超過了最高還款年限（一般為70歲），但子女作為共同借款人符合年齡要求。

　　為什么會申請接力貸？

　　接力貸可以用作借父母名義買房。比如根據杭州的限購政策，杭州戶籍家庭在擁有兩套房產的情況下就沒有了再購房的資格，在這種情況下，有人就希望利用父母的購房資格來繼續貸款買房。但父母購房，又會碰到年齡過大，無法用足房貸30年年限或者無法辦理房貸的問題，這時，接力貸的出現解決了這個問題。

　　“ 借名買房此前最大的問題是貸款年限短。以60歲的老年人來說，最高也只能貸10年，這樣平攤下來每個月的利息比較高。而延長貸款年限，則意味著更多人擁有了在房市里加杠桿的優惠。”一位房地產分析師對澎湃新聞記者表示，“這樣的政策我擔心會讓人口和資金進一步流向大城市，不少人都是老家有房，如果一二線城市推出這樣的政策，可能會讓這些人拋售三四線城市的房子，來一二線城市買房。”

　　杭州哪些銀行可辦理接力貸？

　　據澎湃新聞不完全統計，杭州至少有1家國有大行和1家股份制銀行可以辦理接力貸。

　　一名國有大行杭州分支機構人士稱，他們最近在做接力貸業務，需要父母及子女的戶口本、身份證，以及公安機關出示的父女（母女）關系證明，以及每個人的工資流水，確保貸款人和共同還款人都必須具備還款能力。一旦貸款人（父母）喪失還款能力，其子女就要承擔相應的還款任務。該項業務最高可以貸30年，貸款利率在基準利率上浮，具體上浮的區間要看各支行的情況。值得注意的是，這項政策只有通過該銀行指定合作的房產中介機構才能享受。

　　一位股份制銀行杭州分支機構人士也表示，他們最近也有接力貸業務，今天在系統內剛上線。目前還沒有做過一單。至于利率，會有上浮，但各個支行的利率略不相同。此外，對于一手房，他們有合作的開發商，對于二手房也有合作的中介，同上述國有大行類似，這項政策也需要通過合作的開發商和中介才能享受。

　　接力貸有什么風險？

　　上述國有大行指定的地產中介機構人士對澎湃新聞表示，近期他做過的接力貸業務不多，到目前為止就做過一筆。他提醒，對于獨生子女這個問題可能不存在，但是如果是多子女的話，以父母的名義買房，父母和子女作為聯合還款人，萬一父母發生意外，沒有提前做好產權繼承的相關安排的話，可能會發生子女之間的產權糾紛。

　　此外，接力貸實際上由來已久。由于其存在變相規避房地產調控政策和住房信貸管理規定可能性，上海在2016年就叫停了接力貸。

責任編輯：張譯文