近年來，全球保險數(shù)字化進(jìn)程呈加速態(tài)勢，科技在保險行業(yè)的應(yīng)用日益廣泛深入。面對新形勢，保險行業(yè)該如何構(gòu)建數(shù)據(jù)能力？新浪財經(jīng)《保險科技十年》本期對話中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院、中國精算研究院教授、國家風(fēng)險治理與保險服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展研究中心主任李曉林。

　　“數(shù)據(jù)治理的核心就是它的結(jié)構(gòu)治理。所謂數(shù)字社會的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，就是人與客觀社會關(guān)系的數(shù)據(jù)信息表達(dá)；數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)治理實質(zhì)上是以認(rèn)識和處理人與客觀社會關(guān)系為目標(biāo)，優(yōu)化數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，達(dá)成數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值飛躍。我們知道，萬事萬物關(guān)鍵是其要素之間的結(jié)構(gòu)關(guān)系。猶如排兵布陣，用一種兵陣的結(jié)構(gòu)優(yōu)勢對峙另一種兵陣的劣勢；兵陣布好了可以“八百破十萬”，布得不好則一潰千里。”李曉林指出，事物是因為外部約束才以一定的秩序，在緊張地相互約束中存在；對峙周圍物質(zhì)的約束是一切存在物的本性，也正是這種本性的存在，才使局部物質(zhì)不斷在對峙周圍物質(zhì)的約束中組織起來，成為一個個暫時的有序結(jié)構(gòu)。當(dāng)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，事物的性質(zhì)甚至事物本身會發(fā)生重大改變；因此，結(jié)構(gòu)是關(guān)鍵。

　　他指出，通常我們可以將事物解析為六要素結(jié)構(gòu)，包括動因、客體、事件、影響、主體、背景。動因是指引起相關(guān)事件發(fā)生的潛在條件、內(nèi)在原因；環(huán)境，是指動因形成事件的背景、環(huán)境，包括歷史性和遺傳性背景，以及新生性背景；客體即標(biāo)的、載體，也是承擔(dān)事件直接作用的載體；事件又稱事變，是指造成影響、產(chǎn)生作用的偶發(fā)事件，是造成影響的直接原因，是作用和影響的媒介物；影響是指事物的具體作用；主體又稱事物、事件的承載主體，是指事件的承擔(dān)者。而這六要素結(jié)構(gòu)是一個鏈?zhǔn)降慕Y(jié)構(gòu)，背景產(chǎn)生動因，動因作用于客體導(dǎo)致事件，事件形成影響，而影響由主體承擔(dān)，于是主體有動力對背景和環(huán)境做出改變。解析事物結(jié)構(gòu)，可以更清晰地認(rèn)識事物規(guī)律。

　　同樣，通過解析風(fēng)險要素，可以更好地認(rèn)識風(fēng)險規(guī)律。

　　不同的認(rèn)識目標(biāo)，決定了不同的解析風(fēng)險結(jié)構(gòu)的方式。以處理風(fēng)險主體與客觀世界的關(guān)系為目標(biāo)，分解風(fēng)險要素，透析風(fēng)險因素、風(fēng)險客體、風(fēng)險事件、風(fēng)險損失、風(fēng)險主體以及風(fēng)險環(huán)境等要素結(jié)構(gòu)關(guān)系，有利于洞察人和客觀世界的相互交互運(yùn)動中產(chǎn)生或形成的風(fēng)險損失規(guī)律，有利于深化對風(fēng)險要素結(jié)構(gòu)的認(rèn)識。

　　新浪財經(jīng)：通過六要素結(jié)構(gòu)解析，您認(rèn)為當(dāng)下數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，給我們帶來了哪些影響？

　　李曉林：我認(rèn)為有兩大影響。一是數(shù)據(jù)技術(shù)突破，會在多個維度強(qiáng)化甚至締造新的干預(yù)邏輯通道或路徑，干預(yù)諸多因果關(guān)系鏈條上的約束和主張，帶來經(jīng)濟(jì)社會的維度增加，社會要素迅速高維化；二是信息技術(shù)的突破，特別是超高速運(yùn)算，又帶來經(jīng)濟(jì)社會運(yùn)行節(jié)奏和秩序的更加復(fù)雜化和多樣性，表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)社會秩序的并行化。

　　這個高維化、并行化過程，也顛覆了我們對風(fēng)險諸多規(guī)律的傳統(tǒng)認(rèn)識，保險業(yè)也受到巨大的影響，需要因之做針對性調(diào)整。

　　一方面，影響了風(fēng)險的不確定性、隨機(jī)性。萬物存在內(nèi)在規(guī)律，之間存在一定的聯(lián)系，更存在邏輯相關(guān)性，因此，并不獨(dú)立；包括我們?nèi)藶榉治龊吞幚韱栴}中做出了一些假設(shè)并按相關(guān)假設(shè)做出某些決策，也會大大影響邏輯關(guān)系而形成新的規(guī)律。但因為人類認(rèn)知是有限的——能力有限、信息有限——我們則對未知的部分退求其次，假設(shè)其具有一定程度的獨(dú)立性、隨機(jī)性。因此，是否獨(dú)立隨機(jī)，并無對錯；關(guān)鍵在于在什么范圍運(yùn)用、如何運(yùn)用，以及對有關(guān)假設(shè)的敏感性進(jìn)行分析，對使用獨(dú)立隨機(jī)性的分寸予以恰如其分的掌控。保險是現(xiàn)實中最執(zhí)著地以大數(shù)法則的應(yīng)用為目標(biāo)，以運(yùn)營被保險標(biāo)的的隨機(jī)性為理想的機(jī)制，力圖構(gòu)建隨機(jī)的被保險群體，盡力實現(xiàn)風(fēng)險分散、風(fēng)險轉(zhuǎn)移。當(dāng)風(fēng)險的獨(dú)立隨機(jī)性發(fā)生了變化，保險服務(wù)的基本條件也就有所變化，萬物的可保性因之有了較大的改變，加劇了保險活動中的信息不對稱；諸多的逆向因素更可能侵入保險的運(yùn)行，風(fēng)險進(jìn)程可能受到顯著的干預(yù)，保險公司的相關(guān)保障成本可能因之發(fā)生雙向巨變。

　　另一方面，大數(shù)據(jù)帶來的風(fēng)險規(guī)律的再認(rèn)識和更細(xì)分，使得大數(shù)法則的運(yùn)用常常變得比過去困難；價值組合與風(fēng)險匹配變得更為重要。同時，人工智能等技術(shù)則讓風(fēng)險管理的鏈條，由過去的風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險處理決策，延長為以智能約束和主張指令、智能干預(yù)并反饋為中心的反應(yīng)鏈；于是，風(fēng)險的約束機(jī)制，變得遠(yuǎn)遠(yuǎn)比傳統(tǒng)的量化分析更為重要，干預(yù)事物運(yùn)行軌跡，改變風(fēng)險進(jìn)程，升級為風(fēng)險管理的核心。

　　也就是說，隨著維度增加，風(fēng)險結(jié)構(gòu)分析的維度大大提升；當(dāng)然，難度也隨之提高。因此我們在做風(fēng)險分析和風(fēng)險控制的時候，要對風(fēng)險的高維化和并行化做出約束，約束維度，約束秩序。

　　新浪財經(jīng)：具體而言，數(shù)據(jù)風(fēng)險應(yīng)該如何治理呢？

　　李曉林：事實上，約束中，我們依舊無法完全控制風(fēng)險，我們希望它的結(jié)構(gòu)達(dá)到一種均衡。風(fēng)險治理就是在尋求一種平衡，在追求進(jìn)步和防范風(fēng)險之間的平衡。風(fēng)險治理的目標(biāo)就是追求風(fēng)險要素的平衡，風(fēng)險結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定，我們稱之為“風(fēng)險要素均勢，風(fēng)險結(jié)構(gòu)均衡”。

　　同時，風(fēng)險治理也是對風(fēng)險要素以及風(fēng)險要素之間的關(guān)系，也就是風(fēng)險結(jié)構(gòu)進(jìn)行干預(yù)。我們干預(yù)風(fēng)險結(jié)構(gòu)的主要方式，是對風(fēng)險要素的組合與隔離、風(fēng)險損失的平抑，以及小概率風(fēng)險事故的補(bǔ)償和大概率風(fēng)險事件的要素匹配管理。這些風(fēng)險治理工作我們統(tǒng)稱為風(fēng)險演和。風(fēng)險或不確定性因素的組合與對沖，屬于組合管理；槍和子彈的隔離，還有某些防火墻的設(shè)置，這屬于風(fēng)險要素的隔離管理；通過恰當(dāng)?shù)囊仄ヅ涔芾?，避免磚瓦木石變成建筑垃圾，而是讓磚瓦木石等要素在匹配后變成高樓大廈，這屬于匹配管理，實現(xiàn)價值飛躍，變風(fēng)險為寶藏。

　　新浪財經(jīng)：數(shù)據(jù)風(fēng)險治理應(yīng)該服務(wù)于什么？

　　李曉林：數(shù)據(jù)治理，一方面是上述的風(fēng)險治理——約束維度、約束秩序；另一方面還有價值治理，即以價值形成為出發(fā)點(diǎn)，通過價值的歸屬約定等機(jī)制，以數(shù)據(jù)有序化與新結(jié)構(gòu)價值為目標(biāo)，對數(shù)據(jù)要素進(jìn)行組控管理，有序主張三大職能——實現(xiàn)風(fēng)險治理、價值創(chuàng)造和資源配置。

　　需要注意的是，所有這些治理活動是針對一定的場景的，離開應(yīng)用場景談數(shù)據(jù)治理是意義不大的；要與相應(yīng)的應(yīng)用場景有明確的針對性和匹配性。應(yīng)用場景，則涉及到相應(yīng)的方方面面的算法和規(guī)則約定。顯然，數(shù)據(jù)治理和算法治理是相關(guān)的。避開算法去談數(shù)據(jù)治理，自然是不充分的。

　　對于保險這個最經(jīng)典的針對諸多涉及風(fēng)險的具體場景的算法，它在形式上，是讓具有同質(zhì)風(fēng)險的保險標(biāo)的的投保人繳納一定的保費(fèi)，當(dāng)風(fēng)險事故發(fā)生的時候，再按一定的標(biāo)準(zhǔn)向受益人給付一定的保險金，表現(xiàn)為一定的算法和約定；在本質(zhì)上，它是通過這樣的算法，在保險活動的相關(guān)主體之間實現(xiàn)風(fēng)險交互，進(jìn)而實現(xiàn)保險的價值循環(huán)。保險的風(fēng)險交互，是指被保險方的不確定性風(fēng)險、保險人的經(jīng)營風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)社會的運(yùn)行風(fēng)險，等等，諸多風(fēng)險通過保險活動實現(xiàn)了多元風(fēng)險交互。保險的價值循環(huán)是指，在保險服務(wù)中，實現(xiàn)保險的服務(wù)價值、經(jīng)營價值和社會價值等等多元價值的有序循環(huán)。鑒于風(fēng)險觀是一切決策的基礎(chǔ)，保險既對風(fēng)險主體的風(fēng)險觀有重要影響，也對風(fēng)險結(jié)構(gòu)本身有直接影響，保險作為對社會結(jié)構(gòu)產(chǎn)生重大影響的一種算法約定，得到社會的廣泛認(rèn)可，并成為社會關(guān)系的重要組成；這種算法的治理也變得尤為重要。因此，一方面這些算法本身是一種風(fēng)險治理服務(wù)，另一方面從保險管理的視角看，當(dāng)然也需要科學(xué)地治理這些算法；而數(shù)據(jù)治理是針對算法治理而開展的，也是為算法治理服務(wù)的。

　　在我們保險這一算法中，傳統(tǒng)的治理是建立在統(tǒng)計可靠性的基礎(chǔ)上，保險的定價模型、負(fù)債評估模型、資產(chǎn)負(fù)債匹配模型、業(yè)務(wù)價值評估模型與公司價值評估模型均建立在統(tǒng)計可靠性的基礎(chǔ)上，生命表與疾病發(fā)生率表、風(fēng)險模型、破產(chǎn)分析模型等等也是這樣。堅守這些可靠性，方可保證一個保險公司的正常運(yùn)營，進(jìn)而保證廣大保險消費(fèi)者能夠如約得到相應(yīng)的保障；如果保險公司的償付能力不足，對于廣大消費(fèi)者來說，即是重大災(zāi)難。但新的信息數(shù)據(jù)技術(shù)的突破，對保險算法分析中傳統(tǒng)的統(tǒng)計可靠性帶來了巨大的挑戰(zhàn)。一方面，統(tǒng)計可靠性要求保險公司運(yùn)營風(fēng)險必須在可控范圍內(nèi)，由此主導(dǎo)了保險業(yè)務(wù)服務(wù)的選擇性、把握性，這與社會對風(fēng)險治理的兜底性需求之間的落差本來就存在一定的沖突；數(shù)據(jù)技術(shù)突破特別是智能技術(shù)對風(fēng)險提供了更精準(zhǔn)的認(rèn)識，使消費(fèi)者對保險服務(wù)又有了更高的預(yù)期，這使得這種沖突又有所加大。另一方面，這個新的更加高維化、并行化的社會，又增加或加大了一些挑戰(zhàn)——高維并行信息的不可得或不可充分獲得的情況下，保險產(chǎn)品隨機(jī)性假設(shè)與信息不對稱下投保人逆選擇的風(fēng)險錯位顯著擴(kuò)大。

　　此時，大數(shù)據(jù)與機(jī)器學(xué)習(xí)等智能技術(shù)下的智能可靠性尚未確立，智能算法邏輯的針對性與非對稱性、博弈失和與失序，伴生了要素沖突顯性化。經(jīng)濟(jì)社會呼喚新倫理、新規(guī)則，體現(xiàn)為新保險、新算法，呼喚探索智能邏輯標(biāo)準(zhǔn)與校驗可靠性，呼喚智能邏輯的顯性化，明確智能主張與約束指令的觸發(fā)條件和原則，探索超高速運(yùn)算下，校驗與約束智能化、自執(zhí)行化的可靠性邏輯論證，等等。

　　目前的情況下，在這種高維并行的社會，如果不在數(shù)據(jù)治理和算法治理上有根本的針對性升級，我們的保險產(chǎn)品很有可能慢慢演化為有去無回，即銷售保險產(chǎn)品，成為善于鉆空子的人盡情發(fā)揮的逆選擇沃土，保險公司的保費(fèi)收入沒有對應(yīng)相應(yīng)的利潤，甚至全面虧損。在這樣的背景下，保險的數(shù)據(jù)治理和算法治理，既事關(guān)重大，又要披荊斬棘。

　　隨著信息、信號的數(shù)字化，行為的數(shù)字化，價值的數(shù)字化，決策的數(shù)字化，規(guī)則的數(shù)字化，文化的數(shù)字化，等等；在標(biāo)準(zhǔn)化、映射化過程中，逐步形成數(shù)字社會，這是與真實世界相對應(yīng)的一個映射世界。置入算法靈魂后，將形成新的由數(shù)字化生命構(gòu)成的數(shù)字化世界。數(shù)據(jù)更加成為生產(chǎn)資料，算法與鏈接網(wǎng)絡(luò)成為生產(chǎn)關(guān)系并由弱變強(qiáng)；數(shù)字化映射世界，既是治理空間，也是治理載體，還是治理內(nèi)容；在算力的智能超算中，通過各種算法，開展生產(chǎn)、分配、交換、消費(fèi)，…… 。

　　在這樣的數(shù)字社會進(jìn)化中，保險社會也在數(shù)字化、數(shù)據(jù)治理與算法治理中實現(xiàn)巨大的蝶變。伴隨著風(fēng)險治理與保險社會信息信號的數(shù)字化、風(fēng)險與保險行為的數(shù)字化、風(fēng)險治理與保險服務(wù)價值的數(shù)字化、涉險決策與保險算法、保險方案的數(shù)字化、風(fēng)險治理規(guī)則的數(shù)字化、風(fēng)險文化的數(shù)字化，數(shù)字社會在保險可靠性下融入新的進(jìn)化邏輯。

　　保險通過穿越風(fēng)險分層、改變風(fēng)險分層，影響風(fēng)險主體的風(fēng)險觀，進(jìn)而影響風(fēng)險主體主導(dǎo)風(fēng)險結(jié)構(gòu)的傾向，進(jìn)而改變社會進(jìn)化邏輯。因此，數(shù)字社會、映射世界更加呼喚保險的風(fēng)險治理、價值創(chuàng)造與資源配置職能；而保險本身作為萬物結(jié)構(gòu)關(guān)系治理的算法，既是治理工具，也是治理對象，在迭代中呈現(xiàn)數(shù)據(jù)治理的不斷高階化。

　　中國的保險行業(yè)發(fā)展到今天，在數(shù)字化能力構(gòu)建方面，有太多的問題需要我們?nèi)ッ鎸Α⑻釤挷?yīng)答。因此，我們一起倡導(dǎo)和號召各方力量，共同謀劃，從保險行業(yè)數(shù)據(jù)能力構(gòu)建出發(fā)，讓保險的投保方、保險方以及經(jīng)濟(jì)社會等多方主體在風(fēng)險交互中，實現(xiàn)保障服務(wù)價值、保險經(jīng)營價值以及社會價值的良性循環(huán)，進(jìn)而推動保險業(yè)通過風(fēng)險治理、價值創(chuàng)造和資源配置等職能，讓社會、讓生活更美好。

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責(zé)任編輯：王進(jìn)和