近年來，全球保險(xiǎn)數(shù)字化進(jìn)程呈加速態(tài)勢，科技在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用日益廣泛深入。面對新興技術(shù)，險(xiǎn)企該如何利用保險(xiǎn)科技提高運(yùn)營效率，推動(dòng)產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，迎接下一個(gè)十年的新挑戰(zhàn)？新浪財(cái)經(jīng)《保險(xiǎn)科技十年》本期對話上海復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任、博士生導(dǎo)師許閑教授。

　　“在保險(xiǎn)行業(yè)中，GPT/AIGC等技術(shù)的行業(yè)運(yùn)用預(yù)示著未來大模型時(shí)代的到來，保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)崗位與執(zhí)業(yè)范圍都可能被重構(gòu)。”許閑表示，隨著人工智能技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)的工作模式可能會發(fā)生改變，不過合規(guī)和評估等需要經(jīng)驗(yàn)分析的工作，仍然需要人類的參與。

　　在談及保險(xiǎn)行業(yè)AI平權(quán)問題時(shí)，他表示，保險(xiǎn)行業(yè)AI平權(quán)是一個(gè)重要的話題，AI平權(quán)在其他行業(yè)中受到了廣泛的關(guān)注，但在保險(xiǎn)行業(yè)中關(guān)注度不高，還沒有得到充分的討論。為此，許閑呼吁更多的學(xué)者加入這個(gè)領(lǐng)域的研究，一起討論未來行業(yè)發(fā)展可能會遇到的問題。

　　新浪財(cái)經(jīng)：近十年來，保險(xiǎn)科技領(lǐng)域都發(fā)生了哪些重大變化？

　　許閑：近年來，令我印象最深刻的是ChatGPT。它讓我更多地思考未來保險(xiǎn)行業(yè)的學(xué)術(shù)人才培養(yǎng)和發(fā)展方向。當(dāng)下許多人已經(jīng)開始用GPT來幫忙完成論文的文獻(xiàn)綜述、發(fā)言稿寫作、資料收集等等工作。盡管目前ChatGPT還存在一些不足，但這項(xiàng)技術(shù)確實(shí)是給我們帶來了很多挑戰(zhàn)和重構(gòu)。

　　2018年，復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)科技實(shí)驗(yàn)室曾聯(lián)合中國保險(xiǎn)學(xué)會發(fā)布了一份《人工智能保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)用路線圖（2018）》。這份路線圖顯示，人工智能在保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)用已進(jìn)入加速階段，預(yù)計(jì)將分別在2025年、2030年和2036年實(shí)現(xiàn)25%、50%、75%的行業(yè)運(yùn)用。從目前來看，這一結(jié)論很可能成為現(xiàn)實(shí)，甚至其中有一些進(jìn)程會提速的。

　　從我自己的理解來看，ChatGPT未來的應(yīng)用非常廣泛。針對保險(xiǎn)行業(yè)，未來人工智能的應(yīng)用可以分為三個(gè)層面。第一層是基礎(chǔ)層，像OpenAI這樣的上游模型可以幫助我們進(jìn)行數(shù)據(jù)采集、處理和服務(wù)；第二層是中間層，會有一些垂直化、場景化、個(gè)性化的模型，滿足不同保險(xiǎn)公司、行業(yè)和場景的需求；第三層是應(yīng)用層，目前，我們已經(jīng)看到了一些圖像、語言和文字生成等領(lǐng)域的產(chǎn)品，包括部分公司正在開發(fā)的數(shù)字人。這些創(chuàng)新都將給未來的保險(xiǎn)科技帶來非常大的變化，這些變化將給未來的保險(xiǎn)行業(yè)帶來挑戰(zhàn)，但也將帶來機(jī)遇。

　　在過去十年里，保險(xiǎn)科技發(fā)生了很大的變化。在目前的保險(xiǎn)科技領(lǐng)域中，區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、基因檢測等技術(shù)的應(yīng)用也越來越廣泛。我們不應(yīng)該單一地談?wù)撨@些技術(shù)地運(yùn)用，因?yàn)樗鼈兺窃谥匾膽?yīng)用場景下多種技術(shù)結(jié)合使用的。保險(xiǎn)科技的發(fā)展重點(diǎn)不在于拆分技術(shù)，而在于如何獲取數(shù)據(jù)。我們需要關(guān)注這些技術(shù)的發(fā)展趨勢，并適應(yīng)未來的發(fā)展。

　　新浪財(cái)經(jīng)：人工智能等數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，會對保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生哪些具體的影響？

　　許閑：在保險(xiǎn)行業(yè)未來許多工作都會受到影響。我們已經(jīng)看到了隨著保險(xiǎn)科技的發(fā)展，保險(xiǎn)兩核人員人數(shù)迅速下降。另外一個(gè)典型的例子是智能語音的使用使得保險(xiǎn)公司客戶回訪基本可以靠AI完成。未來包括精算師等職業(yè)都有可能受到影響和沖擊。當(dāng)然，我并不是說精算師會被完全取代，只是未來隨著人工智能技術(shù)的發(fā)展，我們傳統(tǒng)的工作模式可能會發(fā)生改變。

　　例如在車險(xiǎn)領(lǐng)域，未來，借助于自動(dòng)駕駛、新能源、智能網(wǎng)聯(lián)汽車等技術(shù)，我們將采集到更多的非標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可以幫助我們更好地進(jìn)行AI和精算定價(jià)。當(dāng)然，要做到“一人一價(jià)”這個(gè)場景可能還很遙遠(yuǎn)，不過“千人千面”、“百人一價(jià)”、“千人一價(jià)”、“萬人一價(jià)”等細(xì)分群體的出現(xiàn)，將會是未來保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)趨勢。

　　在保險(xiǎn)行業(yè)中，定價(jià)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)的重要性不言而喻。然而，這也涉及到保險(xiǎn)公司之間產(chǎn)品同質(zhì)化的問題。未來，AIGC等技術(shù)的運(yùn)用將降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化水平。由于每個(gè)公司的客戶分析、運(yùn)營和投資邏輯都是不同的，因此，未來的定價(jià)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要更加細(xì)分，同時(shí)也需要合規(guī)和評估方面的變化。隨著人工智能的發(fā)展，一些工作可能會被取代，但是合規(guī)和評估等需要經(jīng)驗(yàn)分析的工作仍然需要人類的參與。

　　此外，代理人作為目前保險(xiǎn)行業(yè)的重要銷售渠道，未來會不會被取代，不同的預(yù)測模型給出的答案也不一樣。但是，毫無疑問的是代理人未來的發(fā)展需要更好的結(jié)合科技，用科技賦能自身業(yè)務(wù)。

　　從目前來看，保險(xiǎn)代理人群體也正在逐漸出清中低端代理人，留下的代理人需要不斷提升自己的能力，做好協(xié)同工作。科技的發(fā)展也為代理人提供了更多的機(jī)會和挑戰(zhàn)，我們需要善用科技，不斷學(xué)習(xí)和適應(yīng)未來的發(fā)展趨勢，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。

　　新浪財(cái)經(jīng)：作為最早關(guān)注和研究保險(xiǎn)科技的學(xué)者，從你對行業(yè)未來發(fā)展的預(yù)判看，未來保險(xiǎn)行業(yè)尤其需要關(guān)注什么問題？

　　許閑：AI平權(quán)。目前保險(xiǎn)行業(yè)尚未開始討論AI平權(quán)的話題，但是這是未來一個(gè)關(guān)乎行業(yè)發(fā)展與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要問題。AI平權(quán)是指保險(xiǎn)生態(tài)圈的相關(guān)主體（不同的保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者、產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)品與渠道等）都能平等地?zé)o歧視地使用AI。如何讓整個(gè)行業(yè)的人享受平等的AI使用權(quán)利，還沒有比較好的解決方案。針對不同公司之間的行業(yè)模型，保險(xiǎn)行業(yè)未來是否需要有一個(gè)通用的模型，來適用于學(xué)界和業(yè)界之間的交流，行業(yè)和消費(fèi)者、監(jiān)管以及媒體之間的交流？這也是我們需要考慮的問題。

　　最近我讓我的博士生使用機(jī)器學(xué)習(xí)的方法和傳統(tǒng)的回歸方法來分析保單定價(jià)數(shù)據(jù)。我們使用隨機(jī)森林和邏輯回歸兩種方法，對2000多個(gè)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測，通過受益程度的變化來觀察結(jié)果。

　　我們發(fā)現(xiàn)，在我們檢驗(yàn)的樣本中受教育程度越高的群體，使用機(jī)器學(xué)習(xí)方法受益程度較低，甚至可能會受到損害。不同年齡群體的受益程度也不同，老年群體的受益程度更大。此外，在教育AI平權(quán)的背景下，我們發(fā)現(xiàn)精準(zhǔn)程度和受益程度之間存在一些負(fù)相關(guān)，即想要提高受益程度高的群體的預(yù)測精度，可能會導(dǎo)致精度變差。

　　AI平權(quán)涉及到消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司如何進(jìn)行平權(quán)，以及保險(xiǎn)公司之間是否可以進(jìn)行AI平權(quán)。大公司有更多的資源和能力來應(yīng)用AI，那么中小公司該如何適應(yīng)AI帶來的能力？如果不提升AI能力，這些公司可能會難以在未來的競爭中生存。AI平權(quán)是保險(xiǎn)公司面臨的一個(gè)重要問題，涉及到整個(gè)生態(tài)圈，包括科技公司、監(jiān)管、智庫和消費(fèi)者。此外，還有一些其他值得學(xué)術(shù)界關(guān)注和研究的問題，如核心數(shù)據(jù)的合規(guī)使用、倫理問題、責(zé)任劃分、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和定價(jià)公平性等。這些問題的解決對于保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用都非常緊迫。

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責(zé)任編輯：王進(jìn)和