原標題：與網貸平臺“孽緣”難斷 因侵害消費者權益人保財險遭監管通報

　　記者：范輝 李自曼

　　新年伊始，人保財險便被推至風口浪尖。

　　1月6日，中國銀保監會消費者權益保護局發布了關于人保財險侵害消費者權益的通報。通報顯示，消費者權益保護局通過投訴調查發現，人保財險存在承保后未及時簽發保險單、未嚴格執行經銀保監會備案的保險費率、使用已廢止的保險條款等問題，漠視并嚴重侵害消費者合法權益。

　　針對監管指出的問題，北青金融聯系人保財險方，截止發稿前未收到答復。

　　違規操作 150余萬筆保單使用已廢止條款

　　導致人保財險被監管點名的罪魁禍首是“合同履約保證保險”。

　　履約保證保險是指保險公司向履保證保險的受益人承諾，如果被保險人不按照合同約定或法律的規定履行義務，則由該保險公司承擔賠償責任的一種保險形式。

　　因為保險公司多有“本息兜底”的條款，履約保證保險逐漸擴展至網貸平臺。據不完全統計，P2P火熱之時，超過200家網貸平臺與保險公司“聯姻”，尋求增信。主要表現為：網貸平臺為項目購買履約保險，經保險正式承保的項目，如借款人兌付逾期，保險公司將按照保單約定履行保險責任，投資人的利益將會得到充分保障。

　　2015年，人保財險從滿足互聯網金融領域增信需求出發，與螞蟻金服、京東金融、宜信公司等互聯網金融平臺公司合作。2018年3月，美股上市公司玖富與人保財險達成合作，為其提供以融資性保證保險為主的履約保證保險保障業務。

　　原本，合同履約保證保險產品旨在保障平臺投資人的投資收回風險，但實際覆蓋范圍有限、條款繁復，并不能適用于網貸平臺的所有產品和主要借貸人群。甚至，有網貸平臺“掛羊頭、賣狗肉”，打著履約保證保險的名義，實際上配售的是賬戶資金安全險、人身意外險，損害消費者權益的事情頻頻發生。

　　據監管通報， 2018年3月，人保財險總公司授權其廣東省分公司與某集團簽訂合作協議，約定人保財險廣東省分公司為該集團旗下平臺的借貸業務提供“合同履約保證保險”保障，投保人為該集團旗下平臺借款人，被保險人為資金出借人，保險金額為貸款本金與利息之和。截至2019年12月底雙方終止業務合作，人保財險累計承保合同履約保證保險、個人貸款保證保險及個人貸款保證保險（多年期）保單700余萬筆。

　　人保財險在承保后，未及時向投保人簽發保險單或其它保險憑證，也未向投保人發送投保成功短信；未按照向銀保監會備案的保險費率測算單一保單的保險費率，未嚴格執行經銀保監會備案的保險費率；使用已廢止的合同履約保證保險條款。

　　具體看來，2018年3月，人保財險廣東省分公司與該集團簽訂的協議中約定適用條款為《合同履約保證保險條款》，該條款于2013年12月備案通過。2019年1月，人保財險《借款合同履約保證保險條款》備案通過，原《合同履約保證保險條款》同時廢止。但是，2019年2月后，人保財險承保的借款合同履約保證保險業務，投保單/保險單所附條款仍為《合同履約保證保險條款》，涉及保單150余萬筆，保費收入近4億元。

　　業內人士告訴北青金融，本次通報所涉事件或與玖富相關。

　　隨著P2P爆雷事件頻發，從2018年三季度起，人保財險便不再承保新的P2P業務，截止2019年，玖富是人保財險信用保證保險合作的兩大主要網貸平臺之一，但兩者的合作似乎并不愉快。

　　2020年6月12日，玖富發公告稱人保財佛山分公司未按協議向玖富數科支付22億服務費，已向北京地方法院提起訴訟。玖富數科要求人保財險賠償未付服務費及滯納金約23億元人民幣。

　　對于此事，2020年6月15日，人保財險發布公告表示，人保財險和玖富雙方就技術服務費存在爭議，人保財險廣東省分公司已于2020年5月19日向玖富提起訴訟，廣州市中級人民法院于2020年5月21日予以受理，有關涉案金額約為23億元人民幣，約為人保財險凈資產的1.3%。同時，人保財險表示，尚未收到玖富起訴公司的法律文書。并稱，已按規定為該項業務合理提取準備金和撥備，本訴訟不會對公司整體財務狀況產生重大不利影響。

　　轉型艱難 信保業務拖累業績

　　網貸平臺的激進與保險公司一貫保守形象實有沖突，兩者之間的“聯姻”各有所圖。一個尋求強有力的信任背書，一個意在拓展業務、積累資源。但對于保險公司，與網貸平臺前期合作的流量紅利只是一時的。

　　2010年至今，國內保證保險保費規模從20多億元增至600多億元，10年間增長30倍，順理成章坐上非車險頭把交椅。不過隨著消費金融企業面臨大洗牌，2019年無論是信用保險還是保證保險，均出現明顯降速。

　　公開資料顯示，2018年，“信用保證保險”進入人保財險前五大險種。但到2019年，人保財險的信用保證保險出現承保虧損。從2020年初，人保財險就在調整信保業務，相關部門調整，業務也大幅縮水。該業務上半年保費43.18億元，同比下滑達58.6%，承保虧損約29.5億元，綜合成本率為138.6%。受信保業務縮水影響，人保財險截至2020年11月末，累計保費增速僅為1.15%。

　　本是轉型發展非車險業務之時，人保財險除業務發展暴露問題外，還遭遇了集團換帥，整體戰略調整。

　　2020年7月，人保集團董事長繆建民奔赴9萬億資產的招商局集團。兩個月之后，原太平集團董事長羅熹接任。曾經的“3411”戰略翻篇，人保集團重新確定了的“十四五”戰略規劃以及2035年遠景目標和“1+7”戰略框架。其中，“7”所涵蓋的七大舉措中便包括提升財險創新驅動的市場優勢。

　　業內保險精算師表示，人保財險是人保集團的主要業務版塊，除信保業縮水外，車險綜合改革實施導致車險保費陷入負增長。短期內，人保財險的保費和盈利兩方面，皆面臨較大壓力。作為新中國成立以來的第一家保險公司，人保至今已有70余年的歷史。如今信保業務或許頗具代表性地折射出人保此前在發展方向上遭遇的問題，如何在艱難轉型中獲得突破，是人保的挑戰。

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責任編輯：戴菁菁