原標題：人保財險“三宗罪”被監管通報：再看玖富與人保的23億費用糾紛后續！

　　來源： 13個精算師

　　2021年剛開年，銀保監會就點名通報人保財險“三宗罪”。

　?、傥醇皶r簽單、未嚴格執行備案費率使用已廢止條款、漠視并嚴重侵害消費者合法權益

　?、谶€記得去年年初玖富起訴人保財險索要23億一事么？

　　透過今天這則通報還有最新的裁定書回顧下人保財險信保業務的“爭議路”。

　　01

　　銀保監會點名通報人保財險“三宗罪”。皆因合同履約保障：人保廣東分公司與某集團旗下平臺的信貸業務！此次，人保財險被點名通報，全部是因為其為某平臺的信貸業務提供履約保障一事。

　　事情梗概如下：

　?、?018年3月，人保財險總公司授權，廣東分公司與某集團簽訂合作協議。

　?、谌吮Ｘ旊U廣東分公司，為該集團旗下平臺的信貸業務提供合同履約保障。

　　③2019年12月底，雙方終止合作。

　　據統計，人保財險累計為該平臺承保三類產品，保單共700余萬筆。這700余萬筆保單，可能涉及的保費，大約是18億左右，見下一小節。看到這兒，大家可能會好奇，到底這個平臺是誰？（大家可以看第二部分，玖富與人保的糾紛全過程）

　　人保財險信保業務“三宗罪”

　　其實，近兩年隨著P2P平臺的相繼暴雷，對于險企在信保業務的經營問題，大家也有知曉，但是，細節的問題，卻不是很清楚。今天，借助銀保監會對人保財險的通報，可以了解一下。

　?、傥醇皶r簽發保險單：要投保人觸發

　　可以看到，在與該集團的合作中，正式保單的生成，必須由投保人發起觸發，比如，查詢或者下載等動作。對此，監管指出人保存在承保后未及時簽單的問題。

　　②未嚴格執行備案費率：該合作集團對客戶差異定價，再推送給保險公司

　　對于人保的二宗罪，監管表示，其未嚴格執行經銀保監會備案的保險費率。從此處可以看到，人保直接使用的是，該合作的集團對單一客戶的差異定價，進行收費、承保。

　　③使用已廢止條款：150余萬筆，保費近4億

　　對于第三宗罪，監管指出，人保在新的備案條款通過后，原條款已經廢止的情況下，仍用舊條款簽發了150余萬筆保單，涉及保費近4億。從此處，就可推算出，如果說截至2019年12月底雙方終止業務合作，累計承保的保單是700余萬筆，涉及的保費應該有18億左右。

　　那么，這家與人保合作的集團到底是誰呢？

　　02

　　全面復盤

　　玖富與人保的這場“糾紛”，玖富起訴人保財險，索要23億！

　　大家應該還記得，2020年年初，鬧得沸沸揚揚的“玖富起訴人保財險索要23億”一事吧？

　　事情大概是這樣的，玖富數科科技集團與人保財險廣東分公司發生糾紛，現已向北京地方法院提起訴訟，涉訴金額高達23億。

　　而這一切都源于兩者合作的保證保險業務，而這23億是未支付給玖富的服務費用（據玖富公告稱）。

　　透過民事裁定書，看事情梗概！

　　就在此次通報批評之前，人保財險與玖富數科關于管轄權異議的裁定已經終審宣判，透過這份判決書，可以了解下事情的梗概。

　　大家看標黃的地方，玖富數科與人保廣東簽訂合同的時間，正是2018年3月13日，是否與被監管通報提到的合作時間很相近？

　　從玖富方的說法看，人保與其簽訂合作協議，涉及兩份補充協議，一個是19年1月簽的，一個是19年5月簽的。

　　玖富在2019年12月之前，一直為人保提供服務，這個12月是不是也和通報的時間有點一致？

　　在2019年11月6日之前，人保廣東分公司一直按照協議約定，向玖富數科公司支付服務費用，共計11.39億。（對應提供服務的日期為2019年7月28日）但是，在這之后的5個月，玖富仍提供服務，但人保未支付的費用為22.3億。

　　大家可能會疑惑，為什么人保和玖富會有這么多的服務合作？

　　其實，這一點了解信保業務操作模式的大家，應該不奇怪，畢竟保費也有不少，大家可以留言說說這背后的故事。提供兩個關鍵詞，一是“砍頭息”，二是，前文通報中，保費是差異化定價，由集團發給險企。

　　案件交由北京第三中院審理，后續仍需關注！

　　再說，此次的終審裁定，關于人保與玖富關于管轄權的爭議，經過兩次裁判，已經定論。最終，案件指令北京市第三中級人民法院審理。但是，人保和玖富之間，這筆23億的費用糾紛，最終是賠不賠，還要等待法院進一步裁決。

　　看看這個操作，大家有沒有想起，武漢金凰假黃金一案，參見《武漢金凰“假黃金”案，二審民事裁定書：駁回上訴，維持原裁定！》。

　　玖富公開：三種退出渠道！

　　目前，玖富處于兌付關鍵時期，對于后續未兌付出借款，近日，為最大化維護出借人合法權益，玖富在平臺發布了三種退出通道。

　　通道一：兌換

　　按“本息余額”為基準兌換商城卡券等權益或房產等其他大額資產權益。

　　通道二：一次性轉讓

　　自主出價方式申請轉讓，受讓方競價購買，如成交則一次性快速退出。

　　通道三：先本后息分批回款

　　以3年為期限，以初始本金為基準，每月清分，分批回款。出借人如初始本金全回則視為無實際損失退出，進入預期剩余收益清分隊列。

　　期滿后如初始本金回款不足，差額部分由三方機構代償。

　　03

　　人保財險：轉型正當時，動蕩不斷，艱難前行，信保業務“大縮水”：拖累整體增速下降4.2%。

　　看過上面這些內容，再看看信保業務對人保的影響吧！

　　自從2020年初，人保財險就在調整信保業務，相關部門調整，業務也大幅縮水。

　　從上圖可以看到，2020年以來，人保的信保業務保費已經從去年同期的217億，降到53億，縮水了近160億元，負增長76%。

　　受信保業務縮水影響，人保財險截至11月末，累計保費增速僅為1.15%。

　　這其中，信保業務縮水，拉低了公司整體增速4.16%，也就是說，今年人保財險的低增長，最大的影響就是信保業務。

　　人保財險艱難的2020年：先是玖富，后是武漢金凰，再加上換帥．．．

　　2020年7月，繆建民離開1萬億資產的人保，奔赴9萬億資產的招商局集團！此時，距離繆建民2018年上任，才不過兩年半的時間~

　　更重要的是，2019年11月，人保集團才提出全新戰略，要構建起“風險管理+財富管理”并重、“保險+科技+服務”三位一體的新商業模式。

　　雖說，人保集團董事長一職，在空缺2月之后，就由太平集團董事長羅熹接任。

　　但是，一方面，人保集團在改革初期，就經歷掌舵者變換，難免導致進程延后。

　　另一方面，人保集團的主要業務版塊人保財險，在2020年經歷了武漢金凰假黃金事件后，信保業務大幅縮水，再加上車險綜合改革實施導致車險保費陷入負增長。

　　短期內，人保財險的保費和盈利兩方面，皆面臨較大壓力。

　　好不容易重歸A股的人保，本是大力轉型非車險發展之際，卻遭遇這一連串變故，人保的2020年過的著實艱難了一些。

　　未完待續：武漢金凰、玖富費用

　　至此，大家以為就結束了么，其實，并沒有~

　　武漢金凰假黃金案，涉及10余家信托等金融機構，對應質押黃金83.03噸，融資額達200億元。還有，今天提到的玖富與人保的費用糾紛。

　　兩個案件，都還沒有迎來最終裁決。很多事情，可能等到那個時候才能看的更加清楚一些吧！

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責任編輯：賈雯靜