原標題：互聯網保險監管辦法來了！機構持牌人員持證、非保險機構禁打擦邊球

　　藍鯨保險 李丹萍 

　　萬眾期待下，互聯網保險業務管理有了新進展。近年來，互聯網保險業務快速發展，彌補了傳統保險展業模式的不足，對保險業產生了深刻影響。疫情發生以來，互聯網保險應用更加廣泛、市場占比更高。但同時也暴露出一些新的問題和風險隱患，給行業和監管帶來挑戰。

　　為有效防范化解風險，保護消費者權益，推動互聯網保險業務高質量發展，銀保監會起草了《互聯網保險業務監管辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），并于日前向社會公開征求意見。

　　機構持牌、人員持證，劃定業務紅線打擊非法經營

　　《辦法》的修訂工作有需要，也有必要。按照“定原則、定方向、定政策”的總思路，《辦法》問題導向，堅持“機構持牌、人員持證”，把握互聯網保險業務的本質和規律，明確基本內涵和標準，劃定業務紅線，打擊非法經營，維護市場秩序；統籌推進，做到互聯網保險制度協調統一；服務實踐，做到監管制度務實管用，提高可操作性；審慎包容，引導新型業態健康合規成長。

　　整體來看，《辦法》共5章83條，具體包括總則、基本業務規則、特別業務規則、監督管理和附則。從重點規范內容來看，首先是要求厘清互聯網保險業務本質。同時滿足以下三個條件的保險業務，即為互聯網保險業務：一是保險機構通過互聯網和自助終端設備銷售保險產品或提供保險經紀服務；二是消費者能夠通過保險機構自營網絡平臺的銷售頁面獨立了解產品信息；三是消費者能夠自主完成投保行為。

　　同時，規定互聯網保險業務經營要求，強化持牌經營原則，定義持牌機構自營網絡平臺，規定持牌機構經營條件，明確非持牌機構禁止行為。規范互聯網保險營銷宣傳，規定管理要求和業務行為標準；全流程規范互聯網保險售后服務，改善消費體驗；按經營主體分類監管，在規定“基本業務規則”的基礎上，針對互聯網保險公司、保險公司、保險中介機構、互聯網企業代理保險業務，分別規定了“特殊業務規則”；創新完善監管政策和制度措施，做好政策實施過渡安排。

　　對于實踐中存在非保險機構打擦邊球、涉嫌非法經營互聯網保險業務的情況，《辦法》規定，互聯網保險業務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯網保險業務?！掇k法》對非保險機構的行為邊界作了明確規定，劃定了紅線：不得提供保險產品咨詢服務；不得比較保險產品、保費試算、報價比價；不得為投保人設計投保方案；不得代辦投保手續；不得代收保費等行為。

　　值得關注的是，自營網絡平臺是保險機構經營互聯網保險業務的唯一載體，更是加強監管的主要抓手?！掇k法》嚴格定義自營網絡平臺，并要求客戶投保頁面必須屬于持牌機構自營網絡平臺，全面強化持牌經營理念，壓實保險機構主體責任。另外，也有助于解決保險機構獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費、平衡市場力量、控制渠道費用，有助于減少銷售誤導、促進消費者教育、保障行業長期穩健發展。

　　清理風險隱患，界定權利義務、壓實主體責任

　　互聯網保險業務涉眾面廣、模式眾多、問題復雜，在促進行業發展的同時帶來新的風險隱患，也給監管帶來新的挑戰。

　　銀保監會相關負責人介紹，《辦法》將防范化解風險放在首位：一是堅持“機構持牌、人員持證”的原則，清晰界定持牌機構的權利義務、壓實主體責任，并以負面清單形式明確非保險機構的禁止行為；二是明確自營網絡平臺定義，要求投保頁面必須屬于保險機構的自營網絡平臺；三是強化信息披露要求，保障消費者知情權；四是強化網絡安全和客戶信息保護的要求；五是建立監管信息系統，加強信息報送，提高監管的及時性、有效性和針對性。

　　互聯網保險不僅是銷售渠道，更是經營方式和服務形態?！掇k法》鼓勵保險與互聯網、大數據、區塊鏈等新技術相融合，支持互聯網保險在更高水平服務實體經濟和社會民生：一是鼓勵開發符合互聯網經濟特點、服務多元化保障需求的保險產品，讓保險與場景、技術合理融合；二是鼓勵拓展數據信息來源，運用數據挖掘、機器學習等技術提高保險業務風險識別和處置的準確性；三是支持保險機構提升銷售和服務的透明化水平，可在自營網絡平臺提供消費者在線評價功能，為消費者提供參考；四是支持保險中介機構開展基于數據創新應用的風險管理、健康管理、案件調查、防災減損等服務；五是推動監管部門在有效防范市場風險的基礎上，創新監管理念和方式，建立健全適應互聯網保險特點的新型監管機制。

　　針對互聯網保險產品銷售問題，《辦法》對保險產品和經營范圍做了原則性規定，此外也預留出未來的發展政策空間，銀保監會將根據互聯網保險業務發展階段、不同保險產品的服務保障需要，另行規定保險機構通過互聯網銷售保險產品的險種范圍和相關條件。

　　為保證現有互聯網保險業務的連續性，保護消費者合法權益，《辦法》規定了過渡安排。保險機構應根據《辦法》規定對照整改，在《辦法》施行之日起3個月內完成制度建設、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改，6個月內完成業務和經營等其他問題整改，12個月內完成自營網絡平臺網絡安全等級保護認證。

　　下一步，銀保監會將持續跟蹤互聯網保險領域里的新情況新問題，陸續就自營網絡平臺、產品和經營區域等問題出臺配套的規范性文件，逐步構建立體化的互聯網保險監管制度體系。

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責任編輯：張譯文