原標題：又可以省錢了！車險要降價，最新版車險條款規范征求意見稿出爐，來看六大變化

　　來源：券商中國

　　@2.4億車主，你買的車險真要降價了！

　　上周末，中國保險業協會發布了一條與車主密切相關的好消息。《商業車險綜合示范條款（2020版征求意見稿）》出爐并下發，這個示范條款對現行車險條款進行了大幅修改，增加了不少實用的新保障，擴大了保障范圍，如果這個示范條款正式推廣，你的保險將更有用。

　　六大變化令車險保護程度大幅增加

　　今年7月9日，中國銀保監會下發《關于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》，宣告著車險綜改拉開大幕。2020版示范條款的制定，其實是整個車險綜合改革的一部分。

　　在車險綜改大背景下，新的車險示范條款變化主要有六個：

　　一、大幅增加保險責任

　　修訂版條款的機動車損失保險在現有責任基礎上進行了大幅增加，如增加了機動車全車盜搶，玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等責任。

　　二、增加了不少實用的附加險

　　比如車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、修理期間費用補償險、發動機進水損壞除外特約條款、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、法定節假日限額翻倍險、醫保外用藥責任險、機動車增值服務特約條款等，以后，車險的可選保障將大幅增加。

　　三、“責任免賠”條款中刪除“地震及其次生災害”

　　由客觀原因導致的被保險機動車的損失和費用，保險人不負責賠償，本次修訂在羅列因素里刪除了“地震及其次生災害”。這意味著，我國車險產品基本覆蓋了地震、臺風、洪水等主要巨災風險。

　　四、修改事故責任免賠率

　　修訂條款取消了現有條款中機動車事故責任免賠率，但對違反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。

　　根據現行條款，被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率；被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率。

　　五、增加了駕乘人員意外險條款

　　包括身故保險責任和傷殘保險責任。過去，這類風險都是通過車上人員責任險來覆蓋的，保額太低，不足以覆蓋車輛使用過程中因遭受自然災害、意外事故導致身故、傷殘或醫療費用支出。

　　六、“機動車增值服務特約條款”增加

　　包括了道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務4個特約條款，投保人可以選擇投保全部，也可以選擇投保部分特約條款。

　　降價幾乎無懸念，但保費未必要省下來

　　這次綜改會令保費出現明顯下降嗎？小記認為，保險公司對于保費下降的感受會更直觀一些，但車主個人未必有那么明顯感受。

　　對于這輪車險綜改，保險公司已有共識和心理準備：賠付率增加，保費下降。這幾乎是肯定的了。

　　在8月24日人保財險的業績說明會上，人保財險副總裁邵利鐸肯定了車險綜合改革會對保險公司存在一定的影響。

　　他談到，從整個行業來看，車險保費可能會有一個比較明顯的下降。根據人保的初步預測，大約會有百分之23%的降幅。整體上，將呈現賠付率和費用率的一升一降，即賠付率總體上升，費用率大幅下降。

　　這對2.4億車主而言，保費降下來，確實是個大實惠，但對于車主而言，是不是保費越省越好呢？也未必。

　　我們驚喜地看到，新版示范條款的6大變化里面，無論是附加條款、還是增值服務，都為車主們提供了更多的完善保障的選項。

　　當前商業車險保障范圍有限、保險額度與實際需求不匹配等情況還是不少的。舉個例子，此前車險中的“車上人員責任險”，一般保額只有3-5萬，真遇到什么麻煩事，這點理賠額連醫療費都不夠。雖然車主可以將“車上人員責任險”加到20萬/座的保額，但這樣的話車險總價會上漲得很明顯，十分不經濟，因此比較少人會加保到上限。

　　新版示范條款中增加的“駕乘人員意外險條款”，就有利于化解這一矛盾。“駕乘人員意外險條款”包括身故保險責任和傷殘保險責任，可以鼓勵車主適度增加保額，把保障做得更足。

　　車險綜合改革的目的是要降費、增保和提質，降費只是改革結果之一，而通過引入多元化的產品，讓車主完善行車中的保障，增加道路交通保障，才是車險改革更大的意義。

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責任編輯：張緣成