原標題：車險綜合改革逼近，配套政策連續下發！險企區域應對之策悄然開啟！

　　來源：A智慧保

　　車險成為今年保險監管的重點領域。從2015年的第一批費改，到2020年7月車險綜合改革指導意見征求意稿的出爐，車險正在經歷一次深度變革。而這次，各家財險公司均迎來嚴峻的考驗。

　　近日，中國保險行業協會（以下簡稱“中保協”）發布《商業車險綜合示范條款（2020版征求意見稿）》（以下簡稱“修訂版條款”）。據悉，該版本的修訂版條款是在落實《關于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》的同時，在《商業車險綜合示范條款（2014版）》的基礎上進行的。這是一場車險的持續性改革，只不過比之前來得更猛烈。目前，險企區域應對之策已悄然開啟。

　　有人說，這次車險綜合改革是史上變化最大的改革方案；也有人說，經歷這次改革后，車險將洗心革面。但無論如何，在這次大整改下，各家車險如何更好地“活著”，成為行業最大的關注點。

　　從修訂內容看，這次修訂內容不僅包含了機動車的車險條款，還包括特種車、摩托車、拖拉機、機動車單程提車、駕乘人員意外傷害等多方面。據中保協介紹，此次條款修訂貫徹三大原則：

　　○ 堅守車險保障的初心和使命，切實保護消費者權益。

　　○ 堅持最大化讓利于投保人，大幅刪減責任免除項目，擴展保險責任。

　　○ 努力提升消費者服務體驗，力求保障范圍全面化、保險責任豐富化、保險服務多樣化。

　　面對越來越規范的保險監管制度，車險市場真的要洗心革面了？

　　車險改革繼續

　　行業再發2020版商車條款修訂稿

　　從修訂版條款看，此次中保協針對商業車險所修訂涵蓋的范圍，有了不一樣的成果。據介紹，2020版商業車險條款修訂較2014版有了六大方面變動：

　　理順主險和附加險責任

　　修訂版條款的車損險在現有責任基礎上進行了大幅增加，如：增加機動車全車盜搶，玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等。

　　同時，還開發了車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產品，為消費者提供了更完善的車險保障服務。

　　減少責任免除

　　修訂版條款刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，如：地震及其次生災害等。至此我國車險產品基本覆蓋了地震、臺風、洪水等主要巨災風險。

　　刪除事故責任免賠率

　　修訂版條款取消了現有條款中機動車事故責任免賠率，使得消費者保障更充分，有利于減少理賠糾紛。

　　豐富商車險產品

　　修訂版條款開發了駕乘人員意外險條款，與現有車上人員責任險相互融合，既解決了駕駛人、被保險人自身人身安全保障，又保證了被保險人和駕駛人對于車上人員的賠償責任。

　　另外，還設計了絕對免賠率特約條款、發動機進水損壞除外特約條款兩個減費附加險，給消費者更多的選擇權。

　　增加服務場景

　　針對消費者日常使用車輛場景，修訂款條款制定了增值服務附加險條款，融合車生活產業鏈條，為消費者提供更多更好的用車保障。

　　規范條款表述

　　修訂版條款重新定義了名詞釋義，優化了條款表述，使條款內容更嚴謹，便于消費者理解。

　　從產品到理賠，再至服務，商業車險條款的修訂，貼合了車險綜合改革指導意見的方向，以“保護消費者權益”為導向的“條款規整”，正是當下銀保監會正在致力于改進的方向。

　　車險綜合改革下

　　保費或下降超20%

　　2019年，全國車險保費收入8189億元，占整個財產險保費的63%。而這次的車險改革，是一個涉及財險60%以上市場的改革，可謂財險的一次大震動。

　　無論是車險綜合改革中的短期階段性目標“降價、增保、提質”，還是具體在條款、費率和監管舉措的內容設定方面，以及此次中保協配合發布的修訂版條款，均是在協調保險公司與消費者之間的平衡關系。

　　據“A智慧保”獲得的一份行業資料顯示，這次車險綜合改革在涉及費率方面有了較大變動。例如，交強險全國統一基礎費率不變，限額提升，NCD實行片區差異，16個省系數下降，優惠幅度擴大，總體保費下降3%。

　　另外，改革后，附加費用率將由目前的35%下降至25%。其中，25%包括預期利潤、固定成本、銷售費用、總部費用，包含賠付成本之外的全部。如考慮保費總額下降，在新方案25%附加費用率下，費用利潤額合計下降超過一半，可用銷售費用空間大幅下降。

　　“從對行業影響來看，車均保費會有一個比較明顯的下降。”近日，某財險巨頭就車險綜合改革帶來的影響看，認為這是一次普惠性的車險改革，也是車險史上變化最大的一次改革。

　　在人保半年業績發布上，人保財險副總裁邵利鐸還解釋稱：“我們中性地估計大概有20%多的下降，由于設定了預期賠付率是75%，所以會呈現賠付率和費用率的一升一降。具體表現為賠付率會總體上升，費用率會大幅下降。車險綜合改革對行業的影響還是比較明顯的，我們作為市場的主體之一，同樣也受到相應的影響。”

　　但從長遠看

　　市場化品牌價值、定價能力、成本優勢、服務能力越來越重要，市場化改革將利好風險定價能力強、渠道管控能力強、服務能力強以及成本控制能力強的保險公司。

　　這是來自財險巨頭的聲音，也是最具代表性的發言。無論是從改革的深度還是廣度，車險市場在新監管制度下的走向，有了前所未有的波動。

　　險企開啟車險新戰略調整

　　或控費或自建營銷團隊

　　對于這次車險的大整治，各地行動已開啟。

　　據上海證券報稱，8月25日0時起，廣西交強險手續費上限統一調整為4%，根據公司規模，商業車險手續費上限下調為15%-20%。

　　其中，多家財險公司廣西地區的車險出單手續費上限正式分檔下調。如：

　　○ 人保財險、太保財險、平安財險商業車險出單手續費上限下調至15%。

　　○ 北部灣財險、華安財險商業車險手續費下調為16%。

　　○ 國壽財險、大地財險、太平財險、陽光財險、中華財險、天安財險、華泰財險等7家公司商業車險手續費下調至18%。

　　○ 鼎和財險、華農財險、都邦財險、天平財險、紫金財險、永安財險、大家財險、永誠財險等8家公司商業車險手續費上限調整為20%。

　　○ 渤海財險、中銀保險、國任財險等3家公司商業車險手續費上限調整為22%。

　　下調手續費上限的背后，是新車險監管規定下，賠付率上升所帶來的險企承保壓力。既要符合監管規定，還要加強業務成本控制，最直接的做法便是控制費用的支出。

　　當然，為了適應新車險監管要求，除在控制費用率方面有所動作，許多險企也開始借助線上化流程來減少中間環節的成本。

　　需要注意的是

　　車險的費用大多集中于中間環節，中介渠道的投入，已是眾多財險公司布局車險的重要部分。為改變過度依賴中介渠道的情況，人保財險開始試水“去中介化”的車險直營，構建屬于自己的車險直銷團隊。而這也是人保對于新車險綜合改革的應對之策。

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責任編輯：張緣成