不怕了！爆胎可賠、地震也可賠，修訂版車險示范條款來了！
來源：北京商報
原創(chuàng) 陳婷婷 周菡怡
為愛車投保車險后，一些車主自以為高枕無憂，卻往往遇到這樣的情況：開車遇到地震，申請車險理賠被拒；車爆胎，買了車損險也自掏腰包。不過，與車險綜合改革相配套的綜合示范條款出爐后，上述理賠遭拒的情況或將成為歷史。8月24日，北京商報記者從中國保險行業(yè)協會（以下簡稱“保險業(yè)協會”）獲悉，《商業(yè)車險綜合示范條款（2020版征求意見稿）》（以下簡稱“修訂版”）正在行業(yè)內征求意見。相較于現行條款，修訂版大幅刪減責任免除項目，同時還擴展保險責任。業(yè)內人士表示，修訂版力求保障范圍全面化，明確給與了用戶更多的保障選擇權，這是車險“增保”的發(fā)展方向。同時，也有給保險公司施加壓力，倒逼他們提高風控水平。
01
產品陣營迎擴容
7月初，王笑（化名）在駕駛途中發(fā)生爆胎，造成輪胎損毀。王笑覺得此前買了車損險，便及時向承保的保險公司報了案。但讓王笑意想不到的是，保險公司表示，由于汽車爆胎事故造成的輪胎損失，是不理賠的。
“輪胎屬于損耗品，很難判斷爆胎到底是因事故損壞還是屬于自然磨損導致。如果平時正常使用輪胎因碰到地面尖銳物而引起爆胎，理論上雖然存在賠付的可能性，但因取證比較困難，如果原有產品沒有囊括輪胎責任，險企是不賠付。”車車科技副總裁徐建平表示。
不過，在不久的將來，囊括輪胎責任的車輪單獨損失險可彌補上述損失。北京商報記者對比發(fā)現，修訂版條款的機動車損失保險在現有責任基礎上進行了大幅增加，如新增了車輪單獨損失險等附加險產品，為消費者提供了更完善的車險保障服務。
其中，附加車輪單獨損失險保障的是，被保險人或被保險機動車駕駛人在使用被保險機動車過程中，因自然災害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導致被保險機動車未發(fā)生其他部位的損失、僅有車輪（含輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失。
不過，正如徐建平所言，由于此前自然磨損造成爆胎的情況也存在，所以上述附加條款增加了除外責任，即車輪（含輪胎、輪轂、輪轂罩）的自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質量缺陷；未發(fā)生全車盜搶，僅車輪單獨丟失的情況除外。
除了車輪單獨損失險外，此次附加險陣營還增加了醫(yī)保外用藥責任險、法定節(jié)假日限額翻倍險、機動車增值服務特約條款等。
愛問保險CEO龐博表示，開發(fā)新的附加險，就是這些附加險在實務中曾有一定的保險需求，但是并不作為行業(yè)示范條款，現在將其納入到示范條款中，即明確給與了用戶更多的保障選擇權，這是車險“增保”的發(fā)展方向。
值得關注的是，附加險不能獨立投保。附加險條款與主險條款相抵觸的，以附加險條款為準，附加險條款未盡之處，以主險條款為準。
02
責任免除剔除地震
遇到地震，車險不賠一直是業(yè)界爭議的焦點。北京商報對比發(fā)現，修訂版刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款，如地震及其次生災害等。
修訂版的車損險條款顯示，保險期間內，被保險人或駕駛人在使用被保險機動車過程中，因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。
其中，自然災害是指對人類以及人類賴以生存的環(huán)境造成破壞性影響的自然現象，包括雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍卷風、冰雹、臺風、熱帶風暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴、地震及其次生災害等。
而北京商報記者獲得的一份某財險公司現行的車損險條款卻顯示，下列情況下，不論任何原因造成保險車輛損失，保險人均不負責賠償：地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用。
這意味著，責任免除條款中，地震被剔除。保險業(yè)協會表示，至此，我國車險產品基本覆蓋了地震、臺風、洪水等主要巨災風險。
“此前巨災風險沒有納入到示范條款，主要也是考慮了地域的差異，比如處于我國地震帶的車輛，更易發(fā)生地震風險，而處于非地震帶的車輛，單獨投保需求是不足的。”龐博表示，從我國巨災風險的投保設計來看，不只是車險，對于非車險、壽險來說，也一直是我國保險業(yè)涉及比較淺的部分，所以本次將巨災風險納入到車險示范條款中，也是在車險改革的角度，對我國巨災風險保障的一次嘗試與突破。
而徐建平則從精算角度分析稱，保險公司競價主要標準為可控風險；因而對于不可控也難以測算的巨災風險，保險產品設計過程中一般對其進行忽略處理。然而，由于自然災害受災群體的特殊性，保險公司的拒絕承保將大大影響國內保險行業(yè)形象，也與保險行業(yè)服務于人民、作為社會風險平衡器的初衷有所偏離。
“因此，出于保障消費者權益，以及減少理賠糾紛的考慮，政府強制推進了將巨災保障納入車險保障范圍的進程。”徐建平補充道。
03
責任免賠率變身附加條款
此前，因責任劃分不清晰而導致的免賠糾紛多見。修訂款條款取消了現有條款中機動車事故責任免賠率，使得消費者保障更充分，有利于減少理賠糾紛。
現行條款規(guī)定，被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率；此外，被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。
修訂版刪除了事故責任免賠率，并在附加險中增加了絕對免賠率特約條款。其中，絕對免賠率為5%、10%、15%、20%，由投保人和保險人在投保時協商確定，具體以保險單載明為準。被保險機動車發(fā)生主險約定的保險事故，保險人按照主險的約定計算賠款后，扣減本特約條款約定的免賠。
對于這一修改的原因，龐博解釋稱，車損險條款剔除了按責任劃分的免賠率和免賠額，即相應的比例不再做具體要求，而改為保險公司先行賠付，后期自行追償。此舉最大保護了消費者利益，避免了因為責任劃分不清晰而導致的免賠糾紛，最后保險公司能夠從第三者追償多少，完全看保險公司的能力。而設定“附加絕對免賠率特約條款”，將原有按責任確定的比例設定為固定的免賠比例，也同樣給與了一些愿意通過自擔風險降低保費的用戶的選擇權，保持了用戶追求提升駕駛安全性、以減少風險發(fā)生的初衷。
那么，針對消費者最為關心的如若修訂版車險綜合示范條款正式落地，保費會否上升？徐建平對此持有否定態(tài)度：“由于費改的緣故，車險保費將會越來越低，抵消掉附加條款和責任免除帶來的費用。”
徐建平介紹稱，我國40%的車險費用都被保險中介納入囊中，亦即所謂“傭金”，而最后傭金將會返還到用戶身上，形成所謂價格虛高的現象。而費改制度則是壓縮中間費用，原則上講保險公司并不會因此虧損太多。
“主險基本能保證用戶大約90%的風險，這些附加險是增值服務而已。”徐建平認為，首先，附加險的擴容是站在用戶的角度保護消費者權益、維持社會穩(wěn)定的表現；其次，刪除了這些責任免除項目，也有給保險公司施加壓力，倒逼他們提高風控水平。
責任編輯：潘翹楚
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