重大進展！車險綜合改革細則征求意見！多項附加險合并、地震也能賠、刪除事故責任免賠率．．．．．．

　　來源：中國銀行保險報 

　　車險綜合改革向前邁進重要一步。8月23日，中國保險行業協會發布《商業車險綜合示范條款（2020版征求意見稿）》（以下簡稱《2020版征求意見稿》），向社會征求意見。

　　7月9日，中國銀保監會正式下發《關于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》（以下簡稱《指導意見》），向社會公開征求意見。車險綜合改革拉開大幕。

　　中國保險行業協會在《2020版征求意見稿》中，針對本次車險綜改中幾億車主和超8000億車險市場最為關心的6大方面進行了修訂，快來看看吧~

　　多項附加險被合并

　　修訂版條款的機動車損失保險在現有責任基礎上進行了大幅增加，如增加了機動車全車盜搶，玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等。

　　此外，修訂版還開發了車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產品，為消費者提供了更完善的車險保障服務。

　　具體來看，修訂版條款規定，附加險條款的法律效力優于主險條款；除附加險條款另有約定外，主險中的責任免除、雙方義務同樣適用于附加險。主險保險責任終止的，其相應的附加險保險責任同時終止。

　　● 1、附加絕對免賠率特約條款

　　● 2、附加車輪單獨損失險

　　● 3、附加新增加設備損失險

　　● 4、附加車身劃痕損失險

　　● 5、附加修理期間費用補償險

　　● 6、附加發動機進水損壞除外特約條款

　　● 7、附加車上貨物責任險

　　● 8、附加精神損害撫慰金責任險

　　● 9、附加法定節假日限額翻倍險

　　● 10、附加醫保外用藥責任險

　　● 11、附加機動車增值服務特約條款

　　值得關注的是，附加險不能獨立投保。附加險條款與主險條款相抵觸的，以附加險條款為準，附加險條款未盡之處，以主險條款為準。

　　哪些情況保險人不負責賠償？

　　修訂版條款刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，如地震及其次生災害等；至此，我國車險產品基本覆蓋了地震、臺風、洪水等主要巨災風險。

　　那么，哪些客觀原因導致的被保險機動車的損失和費用，保險人不負責賠償？具體包括：

　　01

　　戰爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應、核輻射；

　　02

　　違反安全裝載規定；

　　03

　　被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故的；

　　04

　　投保人、被保險人或駕駛人故意制造保險事故。

　　刪除事故責任免賠率

　　此外，修訂款條款取消了現有條款中機動車事故責任免賠率，使得消費者保障更充分，有利于減少理賠糾紛。

　　此前條款中，被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率；此外，被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率。

　　此外，違反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。

　　由此可見，此次取消機動車事故責任免賠率力度較大，讓利消費者。

　　商車險產品極大豐富

　　修訂版條款開發了駕乘人員意外險條款，與現有車上人員責任險相互融合，既解決了駕駛人、被保險人自身人身安全保障，又保證了被保險人和駕駛人對于車上人員的賠償責任。

　　具體來看，駕乘人員意外險條款保險責任包括身故保險責任和傷殘保險責任，即保險期間內，被保險人駕駛或乘坐保險單載明車牌號碼的機動車輛，在車輛使用過程中因遭受自然災害、意外事故導致身故、傷殘或醫療費用支出的，保險公司將依照約定給付保險金。

　　此外，該條款還設計了絕對免賠率特約條款、發動機進水損壞除外特約條款兩個減費附加險，給消費者更多的選擇權。

　　以絕對免賠率特約條款為例，絕對免賠率為5%、10%、15%、20%，由投保人和保險人在投保時協商確定，具體以保險單載明為準。

　　一旦發生主險約定的保險事故，險企即按照主險的約定計算賠款后，扣減特約條款約定的免賠。

　　服務場景增加

　　針對消費者日常使用車輛場景，修訂款條款制定了增值服務附加險條款，融合車生活產業鏈條，為消費者提供更多更好的用車保障。

　　例如此次發布的《2020版征求意見稿》中提到的“提車”，是指汽車制造商、銷售商或購買人將機動車從保險單載明的產地、銷售地或關稅繳訖地行駛到購買人指定地點，為消費者帶來了便捷的服務。

　　此外，修訂版條款中的“機動車增值服務特約條款”包括了道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務特約條款共四個獨立的特約條款，投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款；險企則依照保險合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務。

　　條款表述更規范

　　修訂版條款重新定義了名詞釋義，優化了條款表述，使條款內容更嚴謹，便于消費者理解。

　　本次意見反饋截止時間為2020年8月28日。

　　值得一提的是，本次關于商業車險的修訂并不涉及交強險。后續，我們將密切關注交強險相關條款的修訂與發布，要常讀我們喲~

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責任編輯：陳鑫