原標(biāo)題：車險(xiǎn)大改革：保費(fèi)有望下降車主最受益 中小險(xiǎn)企“心慌慌”

　　作者：杜川

　　綜合性、系統(tǒng)性的一攬子車險(xiǎn)改革方案來了。

　　“近年來，車險(xiǎn)進(jìn)行了一些改革，但這是一些小改革。真正觸及根本利益的改革，觸及利益藩籬的改革，深水區(qū)的改革還沒有開始。”對商業(yè)車險(xiǎn)綜合改革，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪此前曾這樣評(píng)價(jià)。

　　7月9日，銀保監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（下稱《指導(dǎo)意見》），向社會(huì)公開征求意見，同時(shí)推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)改革。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《指導(dǎo)意見》答記者問時(shí)表示，這次改革定位為綜合性改革，是全方位的改革。應(yīng)該說，改革的力度還是比較大的，改革的節(jié)奏相對可控，堅(jiān)持了穩(wěn)中求進(jìn)總基調(diào)。

　　機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)長期以來是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的主要險(xiǎn)種，同時(shí)又是涉及千家萬戶出行保障的民生大事。數(shù)據(jù)顯示，2019年我國車險(xiǎn)保費(fèi)收入8189億元（其中交強(qiáng)險(xiǎn)2188億元，商業(yè)車險(xiǎn)6001億元），占財(cái)險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)收入的63%。

　　消費(fèi)者保費(fèi)有望明顯下降

　　當(dāng)前車險(xiǎn)市場的高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、服務(wù)爭議等問題突出，因此，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”成為此次改革的階段性目標(biāo)，這也將惠及廣大車主。

　　對于此次改革將對消費(fèi)者帶來的影響，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)主要測算數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對于所有消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

　　該負(fù)責(zé)人表示，圍繞“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”這個(gè)主要目標(biāo)，爭取各方支持，努力實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)綜合改革的最好結(jié)果。對于消費(fèi)者來說，在保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大和保障金額提升的情況下，保費(fèi)支出還將明顯減少，在改革中將無疑受益。

　　此次改革根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)重新測算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，并將預(yù)定附加費(fèi)用率下調(diào)至25%。《指導(dǎo)意見》明確，引導(dǎo)行業(yè)將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%；適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　上述負(fù)責(zé)人指出，改革后商車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，預(yù)計(jì)消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)也將明顯下降，行業(yè)整體車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模可能出現(xiàn)一定幅度的下降。客觀來看，由于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)變化導(dǎo)致保費(fèi)規(guī)模下降是合理的，是有利于消費(fèi)者的，從初步測算看整體保費(fèi)規(guī)模下降幅度也是可以承受的，符合中央關(guān)于“減稅降費(fèi)”和金融業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的精神。

　　不過，改革后也可能有少數(shù)消費(fèi)者出現(xiàn)車險(xiǎn)價(jià)格上漲的情況。對此，銀保監(jiān)會(huì)指出，這次改革根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況重新測算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，可能有少數(shù)消費(fèi)者會(huì)出現(xiàn)簽單保費(fèi)價(jià)格上升的情況。一方面，這符合風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原理。從市場化改革方向來看，應(yīng)當(dāng)根據(jù)行業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)測算更新基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，財(cái)險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)來確定保費(fèi)的漲跌；另一方面，增設(shè)平滑機(jī)制。考慮到大數(shù)法則原理和車種車型實(shí)際情況，在測算基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)增設(shè)了平滑機(jī)制，基本可以做到各車種、各車型的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不上升。

　　中小險(xiǎn)企經(jīng)營可能更困難了

　　隨著市場化競爭的推進(jìn)，許多行業(yè)中“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的現(xiàn)象日益明顯。關(guān)于改革后可能出現(xiàn)的中小財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營困難情況，市場也格外關(guān)注。

　　銀保監(jiān)會(huì)預(yù)計(jì)，改革后，市場主體會(huì)加劇分化，有些競爭力不強(qiáng)的中小公司經(jīng)營會(huì)更加困難，但這是市場機(jī)制下優(yōu)勝劣汰的正常現(xiàn)象，也有利于倒逼其專業(yè)化轉(zhuǎn)型。

　　國務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生告訴記者，從國際經(jīng)驗(yàn)看，車險(xiǎn)市場的集中度相對較高，費(fèi)率市場化使得大公司在固定費(fèi)用分?jǐn)偂⒎?wù)網(wǎng)絡(luò)、品牌等諸多方面具有比較優(yōu)勢，市場集中度呈現(xiàn)進(jìn)一步上升趨勢。比如，德國車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革使得不少中小公司退出車險(xiǎn)經(jīng)營或者進(jìn)入車險(xiǎn)的細(xì)分市場；日本車險(xiǎn)市場則出現(xiàn)了大面積兼并收購，部分中小主體退出車險(xiǎn)市場。

　　為促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，《指導(dǎo)意見》也提出了相應(yīng)支持政策，包括支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費(fèi)用率等監(jiān)管政策，適當(dāng)降低償付能力監(jiān)管要求。

　　朱俊生建議，要積極應(yīng)對改革可能帶來的保費(fèi)收入增長趨緩、承保盈利減少以及行業(yè)集中度提升等挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，踐行高質(zhì)量發(fā)展理念，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整；運(yùn)用新技術(shù)，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)技術(shù)能力，為車險(xiǎn)綜合改革提供技術(shù)保障；提升承保盈利能力，構(gòu)筑車險(xiǎn)市場可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)；提高市場細(xì)分能力，培育在特定市場的核心競爭力。

　　“自主定價(jià)”改革邁出第一步

　　從范圍來看，此次車險(xiǎn)綜合改革定位為綜合性改革，力度較大。既涉及交險(xiǎn)強(qiáng)改革，也涉及商車險(xiǎn)改革；既涉及條款改革，也涉及費(fèi)率改革；既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務(wù)改革；既涉及傳統(tǒng)車險(xiǎn)改革，也涉及新能源車險(xiǎn)改革；既涉及車險(xiǎn)市場改革，也涉及車險(xiǎn)監(jiān)管改革；既涉及車險(xiǎn)供給者改革，也涉及中介渠道改革。

　　在交強(qiáng)險(xiǎn)方面，《指導(dǎo)意見》顯示，一方面提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額：其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變；無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。另一方面，優(yōu)化交強(qiáng)險(xiǎn)道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)：在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

　　在商車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場化形成機(jī)制方面，《指導(dǎo)意見》稱將逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，防止市場大起大落和無序競爭，經(jīng)過反復(fù)論證，在比較關(guān)鍵的“自主定價(jià)系數(shù)”改革上選擇分兩步走：第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為0.65-1.35，第二步根據(jù)改革進(jìn)展情況再適時(shí)完全放開。

　　對此，朱俊生表示，價(jià)格管制本質(zhì)上是以行政手段抹煞了各家公司的差異化成本結(jié)構(gòu)，不能有效發(fā)揮競爭機(jī)制作用。放松車險(xiǎn)定價(jià)管制與費(fèi)率市場化，體現(xiàn)了對市場規(guī)律的尊重，順應(yīng)了保險(xiǎn)市場價(jià)格競爭的內(nèi)生需求，提高了配置資源的效率。

　　朱俊生認(rèn)為，中國車險(xiǎn)費(fèi)率市場化水平仍有提升空間，如基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)主要考慮從車因素，尚未考慮從人因素，定價(jià)因子較為單一；附加費(fèi)用率存在上限；保險(xiǎn)公司可自主確定的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)僅包括自主核保系數(shù)與自主渠道系數(shù)，且存在上限。因此，可進(jìn)一步深化費(fèi)率市場化改革，提升車險(xiǎn)市場效率，更好地保護(hù)消費(fèi)者利益。

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責(zé)任編輯：張緣成