距離24年結束還有不到一個月，說件事。

根據國家醫保局的文件描述，2024年底，全國所有統籌地區將開展DRG/DIP付費方式改革工作，也就是所謂的醫改。

醫改，可以簡單理解為對某疾病的醫療花費進行“打包”，比如DRR的模式是按病種支付，同病同價。

以闌尾炎手術為例，過往醫保部門不管醫院怎么治，只要符合要求就能報銷，但采用DRG后，可能闌尾炎手術的定價是1萬，超出費用部分得由醫院自行承擔，反之則為醫院的盈利。

為什么要開展醫改

醫改的目的，是為了緩解醫保資金的壓力。

實際治療疾病的過程中，我國居民住院率遠高于國際水平，醫保部門統計23年我國居民年住院率為21.4%，而國際平均水平則是12%~15%，說明存在一定過度醫療的情況。

根據中科院的預測，26年醫保收入會與支出持平，如果人口生育率無法得到提升，未來隨著人口老齡化的持續深化，等到了2035年，依托于早期紅利積攢下來的醫保結余將會清零。

所以，醫改就和前陣子的漸進式延遲退休一般，是必然的事情。

醫改的利好與不足

DRG/DIP改革主要涉及住院報銷這一部分，但影響的只是醫院跟醫保之間結算，患者跟醫院的結算方式并不會出現調整，還是和之前一樣。

好處是避免了過度醫療，一些藥品或治療費用也會降下來，可以實打實省下錢。

但任何改革在推動的過程難免會有“陣痛”，比如礙于額度限制，某些疾病患者被醫院拒收，或是住院到一半需要辦理出院后再二次住院，以及可能有些進口藥得去外面藥店自費購買等等。

上面一些負面消息網上其實報道過，也引發了很多討論，但誠如我前面所說，醫保的改革是必然的事情，我們個體無法左右政策和大趨勢。

所以我們做的，也只是在知道規則的情況下自己能前置做點什么。

個體針對醫改的應對措施

如果是一些感冒發燒的小問題，通常在社康、公立醫院都可以走醫保報銷，控費后反而能避免醫院為了賺錢開一些繁瑣的檢測和開太多的藥。

但醫改后比較大的爭議點在于，針對一些大病、慢性病，可能會涉及到限額問題需要患者去院外購買藥品，以及住院時長受限于天數不得不自行去康復機構等，這部分費用一般醫保無法報銷，只能自費。

對于大病、慢性病這類情況，相比于自費，我更建議大家通過前置配置商業醫療險來轉嫁風險。

雖然這幾年大家配置保險的意識逐漸起來，但很多人買保險缺乏系統性的規劃，更多人只是單純的買個心理安慰。

一般面對疾病所帶來的一系列經濟損失，最好的方式就是通過“社保+百萬醫療險+重疾險”組合。

1、合理且必要的醫療支出由“社保+百萬醫療險”承擔

2、治療期間的誤工費及家庭開支則由“重疾險”承擔。

以“肺癌”為例，肺癌治療費用在10萬~30萬區間也可能更高

假設社保能報銷一部分的費用，另一部分則需要由患者承擔，再雙上治療費用外的剛性支出，比如誤工費、貸款、生活開支等等，對于普通家庭而言無疑是比龐大的支出。

而配置了百萬醫療險，比如近期比較熱門的長相安2號，符合條件的支出可以100%得到報銷，省下的可能就是幾萬或者是十幾萬的費用。

重點是百萬醫療險的價格也不貴，30歲男性或女性配置長相安2號，有社保買僅需256元。

買了后，一般疾病或意外導致的住院，扣除醫保后超過1萬元的合理費用，可以100%報銷，年額度200萬，并且它能保證續保20年，20年內都能買上，不用擔心大病醫療費用支出的問題。

更重要的一點，是長相安2號是貼合著醫改的步伐來設計的。

區別于市場多數百萬醫療險產品，長相安2號有個不錯的加費項目：得了合同上120種重大疾病，只要是在住院、指定門急診、住院前后門急診期間開具的外購藥處方，都能0免賠100%報銷，每年額度有2萬。

這個責任附加上之后，30歲買也只需要323元，但真碰上限額問題需要去院外購買藥品的時候，符合要求就能找保司進行報銷了。

我的建議是，符合健康狀況的朋友最好都能配上一份。

但涉及到保障、理賠要求等細節，最好要先了解清楚，包括你的健康狀況是否允許買，也要審核，可以帶你下面約個顧問詳細咨詢一下，我這邊的預約咨詢完全免費，放心、大膽問就是。

至于如果是碰到醫院拒收的情況，轉到私立醫院或者公立醫院特需部會是更好的選擇，但這種情況醫保無法報銷只能自費，這種情況只能靠中高端百萬醫療險來解決，有需求的朋友也可以同步咨詢顧問。

預約后，會有老師用當地或0755座機聯系你，注意接聽。

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