來(lái)源：北京商報(bào)

　　0首付、0利息、0等待……臨近年底，銀行汽車(chē)金融江湖愈發(fā)“內(nèi)卷”。近日，北京商報(bào)記者走訪(fǎng)北京地區(qū)多家汽車(chē)銷(xiāo)售中心、4S店了解到，通過(guò)銀行辦理汽車(chē)分期貸款已成為標(biāo)配選項(xiàng)。一系列0首付、貼息返利優(yōu)惠“遍地開(kāi)花”，不斷豐富消費(fèi)者的購(gòu)車(chē)金融選擇。“內(nèi)卷”背后彰顯了銀行發(fā)力汽車(chē)金融市場(chǎng)的決心，也折射出銀行意圖彌補(bǔ)零售貸款業(yè)務(wù)短板的焦慮。

　　銀行貼息搶占市場(chǎng)

　　臨近年底，銀行車(chē)貸市場(chǎng)“價(jià)格戰(zhàn)”硝煙四起，“選擇0首付方案，只需支付5000元定金就可以將車(chē)開(kāi)走”，在北京朝陽(yáng)區(qū)一家極越汽車(chē)門(mén)店里，銷(xiāo)售人員正不斷向購(gòu)車(chē)者介紹汽車(chē)分期業(yè)務(wù)的好處。

　　以一款售價(jià)為17.19萬(wàn)元的新能源車(chē)型為例，消費(fèi)者可以選擇兩種汽車(chē)金融分期方案，以首付比例為15%、貸款期限最長(zhǎng)5年、年化費(fèi)率1.99%計(jì)算，5年的總利息約為1.45萬(wàn)元，平均每月月供約為2677元。“還有一種0首付方案，消費(fèi)者只需支付5000元定金即可將車(chē)開(kāi)走，不過(guò)這種情況下月供會(huì)增加到3000多元，都是銀行推出的貸款產(chǎn)品，可以放心使用。”門(mén)店的一位銷(xiāo)售人員介紹。

　　在另一家新能源汽車(chē)門(mén)店，一位銷(xiāo)售人員稱(chēng)，“我們與多家銀行都有合作，補(bǔ)貼后的費(fèi)率最低可以做到1.49%左右。費(fèi)率較低的原因是將銀行的補(bǔ)貼體現(xiàn)在其中。有部分車(chē)輛可以實(shí)現(xiàn)0首付、0利息，但審批較為嚴(yán)格”。

　　在傳統(tǒng)的汽車(chē)分期業(yè)務(wù)中，“高息高返”的方式較為流行，即消費(fèi)者選擇較高利率的貸款方案，而作為交換，經(jīng)銷(xiāo)商會(huì)在車(chē)輛價(jià)格或其他方面給予一定的折扣或優(yōu)惠，銀行也能在高利率中獲利，如今，這一情況有了變化。一位銷(xiāo)售人員解釋?zhuān)斑^(guò)去，如果消費(fèi)者選擇貸款10萬(wàn)元購(gòu)車(chē)，銀行會(huì)給經(jīng)銷(xiāo)商大約1萬(wàn)元的返點(diǎn)，這部分收益使經(jīng)銷(xiāo)商能夠從中獲利。然而，隨著汽車(chē)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，現(xiàn)在主要通過(guò)‘長(zhǎng)貸短還’政策，將銀行給予的返點(diǎn)直接轉(zhuǎn)化為車(chē)價(jià)折扣，全部讓利給消費(fèi)者。這意味著，盡管消費(fèi)者在貸款期間需要支付一定的利息，但總體購(gòu)車(chē)成本仍然非常劃算”。

　　在調(diào)查過(guò)程中，多家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商銷(xiāo)售人員均提到了“長(zhǎng)貸短還”政策，這類(lèi)方式是指消費(fèi)者選擇較長(zhǎng)的貸款期限，但在實(shí)際操作中提前一次性或分批還清貸款本金和利息。“如果消費(fèi)者選擇在1年后提前還款，銀行基本不會(huì)收取提前還款違約金，相當(dāng)于用一年的貸款利息，可以收獲更高的車(chē)價(jià)優(yōu)惠，很多消費(fèi)者對(duì)這種貸款方式接受度更高。”一位銷(xiāo)售人員說(shuō)道。

　　談及銀行汽車(chē)分期業(yè)務(wù)“內(nèi)卷”之勢(shì)，知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者盤(pán)和林認(rèn)為，政策支持是激活車(chē)市消費(fèi)的重要手段，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)業(yè)務(wù)增量。再者，銀行近幾年來(lái)利差收窄，部分傳統(tǒng)信貸“重頭戲”也受到增長(zhǎng)壓力，所以急切地想在車(chē)貸領(lǐng)域打開(kāi)局面。

　　優(yōu)化息費(fèi)定價(jià)、還款方式

　　在零售信貸增長(zhǎng)放緩和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺的背景下，汽車(chē)消費(fèi)金融已成為銀行拓展信貸業(yè)務(wù)、尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)的重要途徑。在汽車(chē)分期業(yè)務(wù)中，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商多傾向于和國(guó)有大行、股份制銀行以及頭部城商行合作，近日，多家銀行加大了對(duì)汽車(chē)金融銷(xiāo)售渠道的補(bǔ)貼力度，其中不乏0元購(gòu)、大額補(bǔ)貼、0息等多項(xiàng)福利。

　　近日，理想汽車(chē)特推出3年0息金融方案，作為合作方，平安銀行也參與了0息活動(dòng)。截至12月31日前完成交付的消費(fèi)者皆可享受，0息、0手續(xù)費(fèi)、0套路；除3年0息方案，消費(fèi)者也可以選擇5年貸款超低息方案，5年貸款可享0.99%低息年費(fèi)率，折算后的近似年化利率（單利）為1.92%。

　　農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心也推出了“新款攬勝運(yùn)動(dòng)購(gòu)車(chē)分期縱享3年0息”的活動(dòng)，12月1日—31日活動(dòng)期間，掃碼提交報(bào)名信息，在品牌門(mén)店通過(guò)該行汽車(chē)分期業(yè)務(wù)購(gòu)車(chē)，且在報(bào)名次月底前放款的，滿(mǎn)足分期金額大于50萬(wàn)元（含）且辦理廠(chǎng)家貼息產(chǎn)品的，獲贈(zèng)3000元等值兌換券，可用于在農(nóng)業(yè)銀行信用卡積分商城下單時(shí)抵扣相應(yīng)金額。

　　地方中小銀行也不例外，常熟農(nóng)商行發(fā)布的營(yíng)銷(xiāo)海報(bào)顯示，購(gòu)買(mǎi)新能源家用汽車(chē)，并辦理常熟農(nóng)商行信用卡新能源汽車(chē)分期，即可享受現(xiàn)金補(bǔ)貼，最高補(bǔ)貼15000元。該行的汽車(chē)分期卡放款額度最高可達(dá)到100萬(wàn)元，支持0首付，不限車(chē)型不限車(chē)商。

　　從盈利能力方面來(lái)看，通過(guò)吸引更多客源辦理汽車(chē)分期貸款，銀行可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提升盈利水平；從業(yè)務(wù)拓展方面來(lái)看，銀行借助與汽車(chē)品牌的合作，將金融服務(wù)深度嵌入汽車(chē)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，有助于拓寬業(yè)務(wù)渠道，增加貸款業(yè)務(wù)量。

　　不過(guò)也有市場(chǎng)質(zhì)疑，如此補(bǔ)貼，銀行是否真的有錢(qián)可賺？一位銀行業(yè)觀(guān)察人士指出，在補(bǔ)貼讓利的背景下，即使在單個(gè)客戶(hù)上利息收入減少，但隨著客戶(hù)數(shù)量的大幅增加，貸款本金總量上升，銀行仍可從貸款規(guī)模的擴(kuò)大中獲取更多的利息收入。其次，與汽車(chē)品牌的合作有助于銀行拓展其他金融業(yè)務(wù)。當(dāng)消費(fèi)者在銀行辦理汽車(chē)分期后，銀行可以進(jìn)一步向其推銷(xiāo)信用卡、理財(cái)?shù)绕渌鹑诋a(chǎn)品，形成綜合金融服務(wù)鏈條，通過(guò)交叉銷(xiāo)售實(shí)現(xiàn)額外的收入來(lái)源。

　　隨著汽車(chē)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的銀行將涉足其中，競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，不過(guò)，這條“賽道”的參與者并非只有銀行，汽車(chē)金融公司、融資租賃公司等也都在積極布局，分食這塊“大蛋糕”。素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，在競(jìng)爭(zhēng)加劇之下，銀行一方面需要加大自營(yíng)場(chǎng)景的經(jīng)營(yíng)，在自有平臺(tái)中發(fā)掘汽車(chē)金融相關(guān)的客戶(hù)需求；另一方面也需要強(qiáng)化對(duì)存量客戶(hù)的溝通及維護(hù)，在息費(fèi)定價(jià)、還款方式等方面進(jìn)行優(yōu)化，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及口碑帶動(dòng)后續(xù)更多汽車(chē)金融類(lèi)業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)。

　　北京商報(bào)金融調(diào)查小組

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責(zé)任編輯：張文