■?郭新明「全國人大代表　中國人民銀行南京分行行長」

普惠金融聚焦解決弱勢群體的投融資和金融服務問題，能夠有效促進經濟良性循環，是我國金融體系的重要有機組成部分，也是金融業繁榮和健康發展的動力和源泉。商業銀行在普惠金融發展中承擔著重要使命，數字技術的進步也為商業銀行更好地提供普惠金融服務帶來了前所未有的機遇。近年來，商業銀行逐步借助大數據、云計算等科技手段，拓寬服務范圍，降低準入門檻和服務成本，有效地提升了普惠金融服務的精準度、覆蓋面與便捷性，特別是在新冠肺炎疫情期間為滿足“非接觸式”金融服務需求發揮了重要作用。根據有關國際組織報告，我國普惠金融服務已達到世界先進水平，電子支付、數字信貸居于全球領先地位。2021年末，全國普惠小微貸款余額19.23萬億元，同比增長27.3%，全年增加4.13萬億元，同比多增6083億元。大型商業銀行普惠小微貸款增速均超過30%，最高達53.1%。與此同時，在數字化手段不斷應用背景下，商業銀行在發展普惠金融過程中也面臨諸多問題，需要各方協同解決。

數字普惠金融的主要難點

一是覆蓋全國的公共信用數據庫建設滯后，無法滿足普惠金融發展的需要。普惠客戶往往財務信息不全、信貸數據缺失，信息極為不對稱，嚴重困擾普惠金融發展。為了緩解普惠客戶的信息不對稱問題，近年來商業銀行嘗試借助水電、燃氣、環保、法律訴訟、稅務等非結構化信息，構筑起商業場景并設計線上普惠產品。但這些服務或多或少都存在數據碎片化、挖掘成本高、準確性低、客戶畫像單一等問題。商業銀行迫切需要一個覆蓋全國的公共征信數據平臺，使其可以有多維度數據識別并判斷普惠客戶的風險，從根本上緩釋普惠金融發展的信息獲取成本高的問題。

二是打著普惠金融名義的違法犯罪活動時有發生，擾亂了金融秩序并損害了金融消費者合法權益。數字化普惠金融的快速發展為金融消費者提供了較好的消費體驗、便利的金融服務，但也容易造成個人消費信息和個人金融數據的泄露。不良商家往往會通過非法獲取的個人信息，進行過度營銷促成消費者的非理性消費而獲利；不法分子假借民間借貸之名，誘使或迫使受害人簽訂“借貸協議”，開展以非法占有為目的“套路貸”，嚴重擾亂了金融秩序，損害了金融消費者合法權益。

三是普惠金融服務數字化水平仍然較低，降低了金融服務效率和風險識別能力。從業務經營角度看，在傳統信貸業務模式下，商業銀行發放一筆普惠小微貸款需要進行大量的線下盡調工作，貸款審核流程多、審批時間長，再加上地域的高度分散，不但增加了業務成本，也無法滿足小微企業“短小頻急”特點的資金使用需求。從風險識別角度看，小微企業的數字化、信息化程度普遍不高，公司治理結構不健全、財務報表不完整，企業征信畫像相對模糊，商業銀行識別難度大、評估風險高。

對策建議

一是盡快建立覆蓋全國、互聯共享的公共信息數據庫。由國家信息主管部門牽頭，建立全國層面的信用信息共享交換機制，并在此基礎上逐步建立一套格式規范、標準統一、行業互通、區域互聯的公共信息數據庫。數據庫的內容具體可包含水電、燃氣、法律訴訟、通訊、稅務、招投標、海關、違法犯罪記錄、出入境、從業人員等公共基礎信息，并定期對信息數據進行維護更新和清洗。在確保數據安全的前提下，積極拓寬信息數據應用場景，為普惠金融發展提供數字支撐。

二是強化數字化普惠金融領域風險防范。公安部門要建立完善打擊電信詐騙、網絡套路貸長效機制，加大對各類金融違法犯罪活動的打擊力度，強化金融犯罪案件偵辦和源頭整治，切實維護人民群眾財產安全。金融管理部門要加大普惠金融知識的教育和普及，推動金融知識教育普及納入基層組織和金融機構網點宣傳教育的重要工作內容，聚焦老年人和青少年等特殊群體，開展進社區、進校園、進農村等針對性的金融教育活動，提升人民群眾金融素養。

三是加快普惠金融數字化轉型發展。商業銀行要以數字技術與實體經濟深度融合為主線，將數字元素注入金融服務全流程，將數字思維貫穿業務運營全鏈條，注重金融創新的科技驅動和數據賦能，創新普惠金融產品和服務，為中小企業提供更便捷、更優質的金融服務。同時也要加快中小微企業數字化轉型的步伐，推動從生產加工、經營管理，到銷售服務等全流程數字化轉型，并將生產過程與金融、物流、交易市場等渠道數字通道打通，推動形成數字普惠金融的應用生態。

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