■?周振海「全國(guó)人大代表」

近年來，全國(guó)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，形勢(shì)十分嚴(yán)峻。電信詐騙的發(fā)案數(shù)已超過盜竊類犯罪，成為刑事犯罪中發(fā)案率最高的案件。銀行賬戶作為詐騙資金轉(zhuǎn)移、變現(xiàn)的必經(jīng)途徑，其涉案數(shù)量也隨之顯著上升。在此背景下，出臺(tái)《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》恰逢其時(shí)。

首先，深化部門間協(xié)作與共享。打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙需要公安、人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、市場(chǎng)監(jiān)管、通信管理、司法等多個(gè)國(guó)家機(jī)關(guān)的協(xié)作，形成全鏈條的打防體系。從實(shí)踐情況看，多行業(yè)綜合治理還存在漏洞和薄弱環(huán)節(jié)。出臺(tái)《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》對(duì)金融、通信、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門統(tǒng)籌推進(jìn)相關(guān)跨行業(yè)、企業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)測(cè)系統(tǒng)建設(shè)，推進(jìn)多部門間涉詐數(shù)據(jù)共享、監(jiān)測(cè)、識(shí)別和處置等具有積極的推動(dòng)作用。

其次，賦予金融機(jī)構(gòu)法定職責(zé)。自2016年開始多家部委聯(lián)合開展打防電詐案件相關(guān)工作，2020年10月起聯(lián)合開展了 “斷卡行動(dòng)”。但打防電詐工作制度僅局限于部門規(guī)章或者規(guī)范性文件，沒有上位法依據(jù)，對(duì)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾的震懾力、約束力有限。在實(shí)際工作中不少公民和法人以侵犯?jìng)€(gè)人隱私、商業(yè)秘密為由不配合銀行和支付機(jī)構(gòu)提供身份情況、開戶用途等，造成商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)在履行核實(shí)客戶身份、了解開戶目的和風(fēng)險(xiǎn)狀況等法律義務(wù)時(shí)面臨困難。出臺(tái)《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》可賦予監(jiān)管部門必要的權(quán)利和監(jiān)管手段，賦予銀行、支付機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)主動(dòng)管控可疑交易的權(quán)利。

最后，明確公民和法人違法行為需承擔(dān)的法律責(zé)任。使用銀行賬戶、支付賬戶和手機(jī)卡目前是電詐分子實(shí)施詐騙和轉(zhuǎn)移贓款的主要通道。人民銀行先后出臺(tái)多個(gè)規(guī)范性文件規(guī)范公民和法人使用銀行賬戶，要求不得出租、出借、買賣銀行結(jié)算賬戶，同時(shí)和公安部聯(lián)合發(fā)文對(duì)出租、出借、買賣銀行結(jié)算賬戶的公民和法人予以懲戒。但受利益驅(qū)使，買賣銀行賬戶、支付賬戶、手機(jī)卡的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈條屢禁不止，僅近兩年的時(shí)間公安認(rèn)定的買賣銀行賬戶的公民和法人就高達(dá)5萬多人。明確公民和法人具有保管和使用銀行賬戶和手機(jī)卡的法律責(zé)任，將有效擠壓電詐分子實(shí)施犯罪的空間。

為此，對(duì)于出臺(tái)《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》提出以下建議。

第一，進(jìn)一步明確電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的全鏈條治理。明確金融、通信、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)主管部門依照職責(zé)負(fù)責(zé)本行業(yè)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作，承擔(dān)行業(yè)監(jiān)管責(zé)任；明確履行個(gè)人信息保護(hù)職責(zé)的部門、單位對(duì)物流信息、購(gòu)物信息、貸款信息、醫(yī)療信息等可能被電信網(wǎng)絡(luò)詐騙利用的重要信息實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)管和保護(hù)；明確地方各級(jí)人民政府及其有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)反電信網(wǎng)絡(luò)詐宣傳，普及法律知識(shí)，提高公眾對(duì)各類電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的鑒別能力和安全防范意識(shí)；明確建立跨部門、跨行業(yè)的數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)涉詐數(shù)據(jù)共享。

第二，建議賦予銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)等主動(dòng)管控可疑交易的權(quán)利。明確電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任。明確銀行、支付機(jī)構(gòu)為客戶開立銀行賬戶、支付賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)建立客戶盡職調(diào)查制度，識(shí)別并核實(shí)客戶身份，了解開戶目的和風(fēng)險(xiǎn)狀況。任何公民和法人應(yīng)當(dāng)配合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)開展客戶盡職調(diào)查。

第三，建議明確出租、出借、買賣銀行結(jié)算賬戶行為的法律責(zé)任。建議在《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》中明確公民和法人承擔(dān)保管和使用本人和本單位的銀行賬戶、支付賬戶和手機(jī)卡的法律責(zé)任。一是任何公民和法人不得組織、參與、幫助實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙；二是任何公民和法人不得以出租、出借、出售、買賣銀行賬戶、支付賬戶和手機(jī)卡為目的辦理上述工具; 三是任何公民和法人應(yīng)當(dāng)依法妥善保管和使用銀行賬戶、支付賬戶和手機(jī)卡，不得出租、出借、出售、買賣上述工具；四是任何公民和法人知道或者應(yīng)當(dāng)知道他人利用其銀行賬戶、支付賬戶、銀行卡實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)，未采取必要措施的，或者未依照本法規(guī)定履行義務(wù)，造成電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的，根據(jù)過錯(cuò)程度等情況依法承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。?

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