作者|李東榮 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)

　　文章|《中國(guó)金融》2020年第19-20期

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等從業(yè)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資以及信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。回顧其發(fā)展歷程，互聯(lián)網(wǎng)金融跟人類(lèi)金融史上歷次重大金融創(chuàng)新類(lèi)似，也正經(jīng)歷一個(gè)從快速生長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)積累到行業(yè)治理和規(guī)范發(fā)展的周期過(guò)程。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“協(xié)會(huì)”）正是在行業(yè)步入大浪淘沙、優(yōu)勝劣汰的調(diào)整陣痛期背景下，作為國(guó)家賦予承擔(dān)特殊職能的全國(guó)性行業(yè)自律組織而誕生的。我有幸作為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律事業(yè)從無(wú)到有的實(shí)踐者、推動(dòng)者和見(jiàn)證者之一，每每回顧協(xié)會(huì)籌建與發(fā)展之路，依然不由得思緒萬(wàn)千。在《中國(guó)金融》創(chuàng)刊70周年之際，謹(jǐn)以此文記錄點(diǎn)滴，與行業(yè)同仁共勉。

　　臨危受命，籌建維艱

　　21世紀(jì)初的中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始進(jìn)入千家萬(wàn)戶。隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)與人們?nèi)粘Ｉ畹穆?lián)系日益緊密。在需求驅(qū)動(dòng)、科技進(jìn)步、客群變化等因素的綜合作用下，以2011年人民銀行頒發(fā)第一批支付業(yè)務(wù)許可證為重要標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開(kāi)始進(jìn)入快速發(fā)展階段：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速增多，眾籌融資平臺(tái)開(kāi)始起步，互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售規(guī)模急劇擴(kuò)大，第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲批，很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛將互聯(lián)網(wǎng)金融提升至企業(yè)戰(zhàn)略高度。客觀來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)普惠金融發(fā)展、提升金融服務(wù)質(zhì)效、引導(dǎo)民間金融規(guī)范化等方面發(fā)揮了獨(dú)特作用。但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展過(guò)程中也暴露出了一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。比如，行業(yè)發(fā)展“缺門(mén)檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管”；客戶資金安全存在隱患，經(jīng)營(yíng)者“卷款跑路”事件不時(shí)發(fā)生；信用體系和金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制不健全；從業(yè)機(jī)構(gòu)的信息安全水平有待提高。

　　黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。習(xí)近平總書(shū)記、李克強(qiáng)總理多次就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展作出重要指示。2015年7月18日，人民銀行按照黨中央、國(guó)務(wù)院部署，按照“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，會(huì)同有關(guān)部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），明確互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的基本業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管職責(zé)分工。《指導(dǎo)意見(jiàn)》高度重視行業(yè)自律機(jī)制在支撐配合行政監(jiān)管、規(guī)范從業(yè)機(jī)構(gòu)行為等方面的積極作用，要求由人民銀行會(huì)同有關(guān)部門(mén)組建中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，并明確協(xié)會(huì)在制訂經(jīng)營(yíng)管理規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、推動(dòng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交流和信息共享、明確自律懲戒機(jī)制等方面的重要職責(zé)。

　　按照中央領(lǐng)導(dǎo)同志指示和《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求，人民銀行黨委高度重視協(xié)會(huì)籌建工作。時(shí)任行長(zhǎng)周小川同志和分管行領(lǐng)導(dǎo)多次主持召開(kāi)會(huì)議部署相關(guān)工作。在各金融監(jiān)管部門(mén)大力支持和全程參與下，人民銀行迅速組建籌建工作領(lǐng)導(dǎo)小組和籌建工作組，正式啟動(dòng)協(xié)會(huì)籌建工作。受人民銀行黨委的委托和信任，我擔(dān)任籌建工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)。面對(duì)紛繁復(fù)雜的行業(yè)形勢(shì)和千頭萬(wàn)緒的籌建事項(xiàng)，我和籌建工作組同事都倍感責(zé)任重、時(shí)間緊、要求高、壓力大。憑著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)滿腔的使命感和責(zé)任感，籌建工作組克服缺場(chǎng)地、缺人手、缺經(jīng)費(fèi)等困難，以勇于擔(dān)當(dāng)、精于專(zhuān)業(yè)、甘于奉獻(xiàn)的作風(fēng)，先生產(chǎn)、后生活，邊生產(chǎn)、邊建設(shè)，扎實(shí)推進(jìn)籌建各項(xiàng)工作。

　　一是堅(jiān)持深入調(diào)研，摸清行業(yè)發(fā)展底數(shù)。籌建工作組先后赴北京、上海、天津、廣州、杭州、深圳等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快地區(qū)調(diào)研，深入了解行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。邀請(qǐng)100多家從業(yè)機(jī)構(gòu)面對(duì)面交流，詳細(xì)了解其業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)情況和潛在風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)調(diào)研，籌建工作組深刻認(rèn)識(shí)到行業(yè)急需規(guī)范發(fā)展的緊迫形勢(shì)，明確協(xié)會(huì)“服務(wù)監(jiān)管、服務(wù)行業(yè)、服務(wù)社會(huì)”的職責(zé)定位，將“規(guī)范發(fā)展、防范風(fēng)險(xiǎn)”貫穿籌建工作全過(guò)程。

　　二是堅(jiān)持共商共治，抓緊制度規(guī)則建設(shè)。在深入調(diào)研和充分征求各方意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，籌建工作組編制形成了協(xié)會(huì)章程、會(huì)員自律公約、行業(yè)健康發(fā)展倡議書(shū)、會(huì)員管理辦法等基本制度。同時(shí)，在全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)指導(dǎo)下，籌建工作組組織部分從業(yè)機(jī)構(gòu)按照頂層設(shè)計(jì)和急用先行相結(jié)合的原則，以金融風(fēng)險(xiǎn)防控和消費(fèi)者保護(hù)為重點(diǎn)，抓緊研制互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露、資金存管等行業(yè)急需的標(biāo)準(zhǔn)，著力提升行業(yè)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化水平。

　　三是堅(jiān)持審慎規(guī)范，完成首批會(huì)員發(fā)展。籌建工作組堅(jiān)持“審慎規(guī)范、寧缺毋濫”的原則，積極運(yùn)用“冒煙指數(shù)”、輿情監(jiān)測(cè)等監(jiān)管科技手段，推動(dòng)首批會(huì)員發(fā)展工作。籌建工作組沒(méi)有一味追求會(huì)員“多多益善”，而是合理設(shè)置具有行業(yè)示范引導(dǎo)作用的入會(huì)標(biāo)準(zhǔn)，側(cè)重關(guān)注從業(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)意識(shí)和風(fēng)控水平，從準(zhǔn)入關(guān)口防止“害群之馬”混入?yún)f(xié)會(huì)，避免其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序和行業(yè)聲譽(yù)造成惡劣影響。在此期間，e租寶、望洲財(cái)富等偽互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為加入?yún)f(xié)會(huì)，曾通過(guò)各種方式說(shuō)情或施加壓力，但籌建工作組始終頂住壓力，堅(jiān)持既定原則規(guī)程，最終穩(wěn)妥有序地完成會(huì)員發(fā)展工作。首批入會(huì)的400多家機(jī)構(gòu)，覆蓋了金融體系主流業(yè)態(tài)和新興業(yè)態(tài)，充分體現(xiàn)了協(xié)會(huì)的規(guī)范性、開(kāi)放性和包容性。

　　四是堅(jiān)持科技驅(qū)動(dòng)，夯實(shí)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。籌建工作組積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)，規(guī)劃建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)信息的統(tǒng)一采集和處理，逐步形成了既能服務(wù)于監(jiān)管又能服務(wù)于行業(yè)和社會(huì)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)，籌建工作組注重與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、從業(yè)機(jī)構(gòu)建立良好的信息溝通和共建共享關(guān)系，協(xié)同推動(dòng)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

　　五是堅(jiān)持統(tǒng)計(jì)立會(huì)，建設(shè)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系。籌建工作組在金融管理部門(mén)的指導(dǎo)下，會(huì)同有關(guān)單位共同研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)計(jì)制度，依托互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，規(guī)劃和建設(shè)切合實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)分析監(jiān)測(cè)體系，為摸清行業(yè)發(fā)展底數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)情況提供堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

　　投身整治，規(guī)范市場(chǎng)

　　經(jīng)過(guò)數(shù)月緊張艱辛的籌備，協(xié)會(huì)成立的各項(xiàng)工作已基本就緒。2015年12月31日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，民政部通知中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)準(zhǔn)予成立。2016年3月25日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)召開(kāi)成立會(huì)議暨第一次全體會(huì)員代表大會(huì)。會(huì)議表決通過(guò)協(xié)會(huì)章程等各項(xiàng)基本制度，選舉產(chǎn)生了第一屆理事會(huì)和監(jiān)事。我當(dāng)選為首屆協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)，深感重任在肩、如履薄冰。2016年4月12日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，按照“打擊非法、保護(hù)合法，積極穩(wěn)妥、有序化解，明確分工、強(qiáng)化合作，遠(yuǎn)近結(jié)合、邊整邊改”的原則，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)資管、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融廣告等重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)整治。文件明確要求，充分發(fā)揮中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)作用，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、信息披露、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等制度，完善自律懲戒機(jī)制，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)教育，形成依法依規(guī)監(jiān)管與自律管理相結(jié)合、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域全覆蓋的監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制。為此，協(xié)會(huì)持續(xù)加大人員和資源投入力度，以科技手段為保障，以調(diào)查研究為支撐，以自律管理為抓手，全力做好專(zhuān)項(xiàng)整治的配合和支撐工作。

　　一是大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。不斷完善全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)功能，上線平臺(tái)產(chǎn)品登記子系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸會(huì)員機(jī)構(gòu)全覆蓋。依法有序擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享平臺(tái)接入機(jī)構(gòu)范圍，上線失信被執(zhí)行人信息查詢功能。進(jìn)一步強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融舉報(bào)信息平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)警功能，及時(shí)發(fā)現(xiàn)“租金貸”等蘊(yùn)藏較大風(fēng)險(xiǎn)的新業(yè)務(wù)模式。組織行業(yè)力量共建互聯(lián)網(wǎng)金融客戶盡職調(diào)查服務(wù)平臺(tái)，助力提升行業(yè)實(shí)名驗(yàn)證和反欺詐能力。建設(shè)運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)和反恐怖融資網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，逐步實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)監(jiān)管全覆蓋。牽頭行業(yè)機(jī)構(gòu)組建市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步深化互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)。

　　二是抓緊出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則。在金融監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)下，協(xié)會(huì)組織會(huì)員機(jī)構(gòu)發(fā)布實(shí)施個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸信息披露、資金存管、借貸合同要素以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信息披露、互聯(lián)網(wǎng)非公開(kāi)股權(quán)融資信息披露等多項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。制定實(shí)施《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》《互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)和宣傳活動(dòng)自律公約（試行）》，規(guī)范行業(yè)催收和營(yíng)銷(xiāo)宣傳等經(jīng)營(yíng)行為。與P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合發(fā)文，依據(jù)協(xié)會(huì)出臺(tái)的資金存管標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)展商業(yè)銀行網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)綜合測(cè)評(píng)，針對(duì)性解決行業(yè)存在的假存管、部分存管、只存不管等問(wèn)題。

　　三是扎實(shí)推動(dòng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。協(xié)會(huì)依托各類(lèi)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)數(shù)據(jù)核驗(yàn)、統(tǒng)計(jì)分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能，編制互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)、代幣融資交易、涉嫌違法違規(guī)金融廣告等統(tǒng)計(jì)報(bào)表和監(jiān)測(cè)報(bào)告，發(fā)送中央有關(guān)部門(mén)和地方金融監(jiān)管部門(mén)參考。在國(guó)家統(tǒng)計(jì)局支持下，協(xié)會(huì)采集的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合數(shù)據(jù)已正式納入國(guó)家統(tǒng)計(jì)制度，為建立全面、統(tǒng)一、準(zhǔn)確的互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)體系提供制度保障。

　　四是及時(shí)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)提示與政策宣貫。協(xié)會(huì)充分運(yùn)用自身平臺(tái)宣傳優(yōu)勢(shì)，及時(shí)針對(duì)網(wǎng)貸不實(shí)廣告、虛擬貨幣交易、首次代幣發(fā)行（ICO）、現(xiàn)金貸、非法互聯(lián)網(wǎng)外匯交易等情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，幫助廣大投資者提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。上線“金融廣告隨手拍”微信小程序，進(jìn)一步豐富金融廣告監(jiān)測(cè)手段。連續(xù)多年出版《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融年報(bào)》（中英文版），為各方了解中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況提供全面翔實(shí)的參考資料。通過(guò)舉辦中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇、教育公開(kāi)課、知識(shí)進(jìn)校園等活動(dòng)，協(xié)會(huì)積極宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)政策，幫助社會(huì)公眾提升數(shù)字金融素養(yǎng)和自我保護(hù)能力。

　　五是建立完善會(huì)員管理和約束機(jī)制。協(xié)會(huì)成立自律檢查工作組，督促相關(guān)會(huì)員機(jī)構(gòu)完成自查自糾，扎實(shí)做好非現(xiàn)場(chǎng)檢查工作。密切關(guān)注會(huì)員發(fā)展情況，建立失聯(lián)會(huì)員單位公示機(jī)制，對(duì)負(fù)面輿情較多的會(huì)員機(jī)構(gòu)開(kāi)展實(shí)地摸底和風(fēng)險(xiǎn)督導(dǎo)，對(duì)部分高風(fēng)險(xiǎn)會(huì)員機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)約談和風(fēng)險(xiǎn)警示，對(duì)存在嚴(yán)重違法違規(guī)行為的會(huì)員機(jī)構(gòu)實(shí)施自律懲戒。

　　總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，把握規(guī)律

　　在黨中央、國(guó)務(wù)院統(tǒng)一決策部署下，經(jīng)過(guò)多年的共同努力，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作成效顯著：股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、虛擬貨幣交易、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)外匯交易等領(lǐng)域整治基本完成，網(wǎng)貸存量風(fēng)險(xiǎn)大幅壓降，行業(yè)規(guī)范發(fā)展態(tài)勢(shì)正在形成，行政監(jiān)管與行業(yè)自律有機(jī)協(xié)調(diào)配合的長(zhǎng)效治理機(jī)制初步建立。回想?yún)f(xié)會(huì)籌建之初，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律到底干什么、怎么干，這在當(dāng)時(shí)的中國(guó)乃至全球范圍內(nèi)并沒(méi)有比較成熟的經(jīng)驗(yàn)可資借鑒。經(jīng)過(guò)多年的探索實(shí)踐和不斷總結(jié)，協(xié)會(huì)逐步深化了對(duì)新時(shí)代建設(shè)有中國(guó)特色的、科學(xué)規(guī)范有效的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理機(jī)制的規(guī)律性認(rèn)識(shí)，形成以下一套行之有效的經(jīng)驗(yàn)。

　　一是始終堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)和正確政治方向。協(xié)會(huì)作為人民銀行按照黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署會(huì)同相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)組織建立的國(guó)家級(jí)行業(yè)自律組織，始終堅(jiān)持“業(yè)務(wù)發(fā)展到哪里，黨的基層組織建設(shè)就跟到哪里”，確保協(xié)會(huì)工作和行業(yè)發(fā)展能夠在黨的領(lǐng)導(dǎo)下始終走在正確的方向上。人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門(mén)以及中組部相關(guān)司局對(duì)協(xié)會(huì)以黨建引領(lǐng)行業(yè)自律管理工作的實(shí)踐和成效均予以充分肯定。

　　二是始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想。金融是跟老百姓錢(qián)袋子打交道的特殊行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融更是依托網(wǎng)絡(luò)渠道將更多人民群眾納入了金融服務(wù)范圍。互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展關(guān)系到廣大人民群眾切身利益，關(guān)系到人民群眾對(duì)美好生活向往的實(shí)現(xiàn)。為此，協(xié)會(huì)明確提出將“建設(shè)讓人民銀行黨委放心、讓人民群眾滿意的金融行業(yè)自律組織”作為努力方向和奮斗目標(biāo)，始終注重規(guī)范和引導(dǎo)從業(yè)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)，著力提升社會(huì)公眾數(shù)字金融素養(yǎng)，把以人民為中心貫徹落實(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和行業(yè)自律管理的各個(gè)環(huán)節(jié)。

　　三是始終堅(jiān)持遵循金融發(fā)展的客觀規(guī)律。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍然是金融，并沒(méi)有改變金融的功能屬性和風(fēng)險(xiǎn)屬性，而且由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放互動(dòng)性和技術(shù)的“雙刃劍”效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、突發(fā)性和擴(kuò)散性更為突出。因此，迫切需要建立包括法律約束、行政監(jiān)管、行業(yè)自律、機(jī)構(gòu)自治、社會(huì)監(jiān)督在內(nèi)的多層次互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系。正是基于對(duì)金融發(fā)展和社會(huì)治理的規(guī)律性認(rèn)識(shí)，協(xié)會(huì)自籌建之初就按照國(guó)家社會(huì)組織改革要求和行業(yè)發(fā)展客觀需求，確立了“服務(wù)監(jiān)管、服務(wù)行業(yè)、服務(wù)社會(huì)”的職責(zé)定位，以服務(wù)為紐帶，把行業(yè)協(xié)會(huì)與監(jiān)管部門(mén)、從業(yè)機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾連接起來(lái)，共同營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境。

　　四是始終堅(jiān)持打造高素質(zhì)自律管理隊(duì)伍。新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新形勢(shì)、新變化，對(duì)協(xié)會(huì)自律管理工作的專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化、信息化水平提出了越來(lái)越高的要求。為此，協(xié)會(huì)牢固樹(shù)立“人才是第一資源”的理念，注重“干學(xué)結(jié)合、培用融合”，強(qiáng)化“一專(zhuān)多能、一崗多責(zé)”，全面提升協(xié)會(huì)人員特別是青年同志在服務(wù)、執(zhí)行、協(xié)調(diào)、學(xué)習(xí)、調(diào)研等方面的專(zhuān)業(yè)能力，著力打造協(xié)會(huì)在信息科技、統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)、標(biāo)準(zhǔn)研制、行業(yè)研究等方面的“硬核”實(shí)力，努力建設(shè)一支政治堅(jiān)定、能力過(guò)硬、作風(fēng)優(yōu)良、德才兼?zhèn)涞母咚刭|(zhì)自律管理隊(duì)伍。

　　堅(jiān)定信心，邁向未來(lái)

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治深入推進(jìn)，行業(yè)多年積累的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題集中暴露，大量從業(yè)機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融一度被污名化。但部分機(jī)構(gòu)“跑路”不代表互聯(lián)網(wǎng)金融整體失序，個(gè)別業(yè)態(tài)“跑偏”不代表互聯(lián)網(wǎng)金融價(jià)值喪失。互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展普惠金融方面的獨(dú)特作用和現(xiàn)實(shí)價(jià)值不容忽視。在此次新冠肺炎疫情沖擊下，互聯(lián)網(wǎng)成為廣大消費(fèi)者獲取金融服務(wù)的主要途徑，各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)得到了嚴(yán)格檢驗(yàn)，也經(jīng)受住了壓力測(cè)試。因此，我們應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)充滿信心，用負(fù)責(zé)的態(tài)度銘記互聯(lián)網(wǎng)金融的初心使命，用務(wù)實(shí)的精神汲取行業(yè)前期成長(zhǎng)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，用發(fā)展的眼光審視互聯(lián)網(wǎng)金融的前進(jìn)方向。

　　展望未來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐繼續(xù)加快，互聯(lián)網(wǎng)金融在渠道線上化、服務(wù)全時(shí)化、運(yùn)營(yíng)平臺(tái)化、流程自動(dòng)化等方面的優(yōu)勢(shì)更加突出。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)以金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主線，統(tǒng)籌推進(jìn)主流金融機(jī)構(gòu)特別是中小機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和新興業(yè)態(tài)主體規(guī)范化發(fā)展，以數(shù)字普惠金融為重點(diǎn)，以金融科技創(chuàng)新應(yīng)用為手段，逐步完善傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、新金融業(yè)態(tài)主體、專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)等各類(lèi)市場(chǎng)主體良性競(jìng)合的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈和產(chǎn)業(yè)鏈，助力健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力和普惠性的現(xiàn)代金融體系。

　　一是以金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主線。不論是主流金融機(jī)構(gòu)，還是新興業(yè)態(tài)主體，都應(yīng)深刻把握經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，特別是結(jié)合此次新冠肺炎疫情沖擊下全社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融需求，自上而下培育互聯(lián)網(wǎng)思維和數(shù)字化理念，結(jié)合自身資源稟賦和市場(chǎng)定位，制定實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型與發(fā)展戰(zhàn)略，積極優(yōu)化管理模式和組織架構(gòu)，加強(qiáng)線上線下渠道一體化建設(shè)，通過(guò)“練內(nèi)功”和“借外力”相結(jié)合的方式，圍繞主業(yè)主責(zé)打造數(shù)字化時(shí)代核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　二是以發(fā)展數(shù)字普惠金融為重點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)在普惠金融，難點(diǎn)也在普惠金融。當(dāng)前，國(guó)家正加快建設(shè)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融體系，著力改進(jìn)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)、三農(nóng)、精準(zhǔn)扶貧等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)積極響應(yīng)國(guó)家政策號(hào)召，重點(diǎn)圍繞普惠金融發(fā)展面臨的成本高、效率低、商業(yè)不可持續(xù)等問(wèn)題，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，綜合運(yùn)用各類(lèi)先進(jìn)技術(shù)，著力降低金融交易成本，延伸金融服務(wù)半徑，拓展普惠金融服務(wù)的廣度、深度和精度。

　　三是以金融科技創(chuàng)新應(yīng)用為驅(qū)動(dòng)。科技是第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展第一動(dòng)力。人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、5G等新一代信息技術(shù)是當(dāng)前全球研發(fā)投入最集中、創(chuàng)新最活躍、應(yīng)用最廣泛、輻射帶動(dòng)作用最大的技術(shù)創(chuàng)新領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)牢固樹(shù)立科技驅(qū)動(dòng)理念，加快推動(dòng)金融科技創(chuàng)新從營(yíng)銷(xiāo)獲客向風(fēng)險(xiǎn)管理、流程管理、生態(tài)運(yùn)營(yíng)等關(guān)鍵核心環(huán)節(jié)滲透，建立具有獨(dú)特信息優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)“護(hù)城河”、風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。

　　四是以互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈為基礎(chǔ)。在公平、開(kāi)放、聯(lián)動(dòng)、共享的數(shù)字化時(shí)代，金融供給主體更加多元化、分層化，金融分工更趨專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化，金融產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈不斷延伸拓展，封閉式、割據(jù)式的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式已難以適應(yīng)時(shí)代要求。主流金融機(jī)構(gòu)、新興業(yè)態(tài)主體和專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)等各類(lèi)從業(yè)機(jī)構(gòu)，應(yīng)注重結(jié)合自身特點(diǎn)和比較優(yōu)勢(shì)，在技術(shù)研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等方面不斷探索合規(guī)可行的合作模式，真正實(shí)現(xiàn)“1+1＞2”的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和協(xié)同發(fā)展效應(yīng)。

　　道阻且長(zhǎng)，行則將至。圍繞上述互聯(lián)網(wǎng)金融的重點(diǎn)發(fā)展方向，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)將繼續(xù)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融理論與實(shí)務(wù)研究，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)的研制和落實(shí)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享、供應(yīng)鏈金融數(shù)字信息服務(wù)、金融科技能力共享等平臺(tái)作用，促進(jìn)從業(yè)機(jī)構(gòu)特別是中小從業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展。同時(shí)，協(xié)會(huì)將繼續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露、統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)、反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)、舉報(bào)處理等基礎(chǔ)設(shè)施，著力推進(jìn)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)、移動(dòng)金融APP備案管理等重點(diǎn)工作，為行業(yè)規(guī)范發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融治理提供更強(qiáng)有力的支撐。■

　　（責(zé)任編輯　張林）

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責(zé)任編輯：杜琰 SF007