來源：輕金融

　　輕金融導(dǎo)讀：

　　“一年一度”，易董事長的發(fā)言，又上頭條。

　　2017年工行董事長易會(huì)滿懟金融亂象、貨基，猶言在耳（后來貨幣基金發(fā)生了什么。。。）。今天，易會(huì)滿再將炮火指向了支付領(lǐng)域。

　　在8月23日新浪財(cái)經(jīng)中國銀行業(yè)論壇上，易會(huì)滿指出，“一些支付機(jī)構(gòu)以支付之名、行金融之實(shí)，以創(chuàng)新之名、行違規(guī)之實(shí)，以普惠之名、行高利貸之實(shí)，對金融亂象的滋生及蔓延起到誘發(fā)和推波助瀾的作用。”

　　輕金融整理易會(huì)滿發(fā)言要點(diǎn)如下：

　　1、梳理這幾年來出現(xiàn)的金融亂象，一方面是由于資管與同業(yè)業(yè)務(wù)等過度創(chuàng)新帶來的，另一方面則是伴隨著支付機(jī)構(gòu)的多元和互聯(lián)網(wǎng)金融突進(jìn)帶來的。

　　2、特別是一些支付機(jī)構(gòu)以支付之名、行金融之實(shí)，以創(chuàng)新之名、行違規(guī)之實(shí)，以普惠之名、行高利貸之實(shí)，對金融亂象的滋生及蔓延起到誘發(fā)和推波助瀾的作用，個(gè)別甚至嚴(yán)重危害到金融消費(fèi)者的權(quán)益。

　　3、支付亂象及危害主要表現(xiàn)在：一是存在放松支付資質(zhì)問題、二是存在功能異化和監(jiān)管套利行為。

　　4、推進(jìn)支付規(guī)范發(fā)展：一是要不忘初心，回歸本源。服務(wù)民生、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行是支付發(fā)展的初心和本源。在這一目標(biāo)下，央行和監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化各類機(jī)構(gòu)合理界定發(fā)展定位，嚴(yán)肅支付大小額分離和限額管理；

　　二是要消除監(jiān)管套利。應(yīng)進(jìn)一步加大支付亂象整治力度，抓源頭，出重拳，治重點(diǎn)，為有效治理金融亂象創(chuàng)造基礎(chǔ)和條件；

　　三是要堅(jiān)守賬戶管理的核心要求；四是要嚴(yán)禁非存款類金融機(jī)構(gòu)搞任何形式的“資金池”。

　　附工行董事長易會(huì)滿演講全文：

　　各位同仁，各位朋友：

　　大家上午好！很高興參加此次論壇，同大家一起探討“固本與攻堅(jiān)”這一主題。我認(rèn)為，當(dāng)前治理金融亂象，需要的正是固本清源和攻堅(jiān)克難，而重要抓手和有效切入點(diǎn)之一，就是進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范支付管理。

　　一、支付變革創(chuàng)新帶來積極作用

　　支付是一種古老的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，從以物易物到貨幣交易再到非現(xiàn)金支付，人類社會(huì)生產(chǎn)方式和商業(yè)形態(tài)每一次大的變遷，都會(huì)在支付這個(gè)最基礎(chǔ)的領(lǐng)域體現(xiàn)出來。近年來，伴隨著金融科技的興起，我國支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)入創(chuàng)新變革、快速發(fā)展的興盛期。尤其是移動(dòng)支付異軍突起，成為主體最多元、創(chuàng)新最活躍、產(chǎn)品最豐富的領(lǐng)域，不僅推動(dòng)了電子商務(wù)、共享經(jīng)濟(jì)等新業(yè)態(tài)新模式的創(chuàng)造，而且在降低交易成本、增強(qiáng)交易便利性、提升經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行效率、滿足人民對美好生活的向往等方面發(fā)揮了突出作用。

　　2017年，全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1609億筆、金額3760萬億元，近三年年均復(fù)合增長率分別達(dá)到37%和27%；辦理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)2762億筆、金額307萬億元，近三年年均復(fù)合增長率分別達(dá)到140%和115%；我國移動(dòng)支付用戶規(guī)模接近9億人。今年一季度第三方移動(dòng)支付市場交易額突破40萬億元大關(guān)。總的看，我國支付行業(yè)已成為全球最活躍的區(qū)域支付力量，在支付便捷性、普及率及創(chuàng)新動(dòng)能上走在了世界前列。

　　除了第三方支付機(jī)構(gòu)的迅速發(fā)展之外，在這場支付變革乃至互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的浪潮中，商業(yè)銀行不會(huì)缺席也從未缺席。以工商銀行為例，我們以開放進(jìn)取的心態(tài)擁抱互聯(lián)網(wǎng)，堅(jiān)持以金融為本、創(chuàng)新為魂、互聯(lián)為器，在前幾年較早布局互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提出并實(shí)施了e-ICBC 3.0智慧銀行戰(zhàn)略，以金融科技思維重塑經(jīng)營邏輯、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)體系、管理模式和IT架構(gòu)，為雙創(chuàng)時(shí)代和普惠發(fā)展帶來新的金融推動(dòng)力量。在支付領(lǐng)域，我們立足移動(dòng)化、場景化、便捷化，積極打造云閃付、工銀e支付、e生活、e繳費(fèi)等新平臺(tái)新生態(tài)，努力讓支付更輕、更暖、更接地氣。去年全年通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的支付結(jié)算總額達(dá)到568萬億元，目前線上支付已占我行支付總量的98%。

　　二、支付市場亂象也為金融亂象提供了溫床

　　金融是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，具有很強(qiáng)的專業(yè)性和外部性。因此，目前世界各國對金融都實(shí)行持牌經(jīng)營，而且對其實(shí)施最嚴(yán)格的監(jiān)管。如果說金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，那支付系統(tǒng)就是金融的血管，正常的支付活動(dòng)是保證經(jīng)濟(jì)血脈暢通的關(guān)鍵。

　　但當(dāng)前，社會(huì)各界對支付的本質(zhì)重視不夠、研究不夠、投入不夠。沒有充分認(rèn)識(shí)到，支付是最核心的金融基礎(chǔ)設(shè)施，是金融之基、民生之需、穩(wěn)定之本，是一個(gè)完整金融鏈條中不可或缺的環(huán)節(jié)。支付聯(lián)結(jié)著資金和信息，聯(lián)結(jié)著信用和投資，關(guān)系著每個(gè)人和每個(gè)市場主體的切身利益，關(guān)系著整個(gè)經(jīng)濟(jì)金融的效率與穩(wěn)定。可謂“小支付、大金融”，“微領(lǐng)域、大影響”。我認(rèn)為，不管技術(shù)手段怎么創(chuàng)新，不管模式生態(tài)怎么變化，支付的本質(zhì)和邏輯沒有變，支付的地位和作用也不會(huì)變。

　　問渠那得清如許，為有源頭活水來。支付就是金融活動(dòng)的一個(gè)源頭。如果管控有力、創(chuàng)新得當(dāng)，就會(huì)造福經(jīng)濟(jì)社會(huì)；如果源頭泛濫，脫離河道，脫離金融本質(zhì)和規(guī)律，就會(huì)帶來危害。如同一枚硬幣有正反兩面。當(dāng)前支付產(chǎn)業(yè)在迅猛發(fā)展的同時(shí)，市場上也出現(xiàn)了魚龍混雜、良莠不齊的狀況，潛藏著不容忽視的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。

　　不容諱言，梳理這幾年來出現(xiàn)的金融亂象，一方面是由于資管與同業(yè)業(yè)務(wù)等過度創(chuàng)新帶來的，另一方面則是伴隨著支付機(jī)構(gòu)的多元和互聯(lián)網(wǎng)金融突進(jìn)帶來的。在監(jiān)管理念、監(jiān)管環(huán)境、監(jiān)管技術(shù)與創(chuàng)新不能同步時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就如影隨形地產(chǎn)生了。特別是一些支付機(jī)構(gòu)以支付之名、行金融之實(shí)，以創(chuàng)新之名、行違規(guī)之實(shí)，以普惠之名、行高利貸之實(shí)，對金融亂象的滋生及蔓延起到誘發(fā)和推波助瀾的作用，個(gè)別甚至嚴(yán)重危害到金融消費(fèi)者的權(quán)益。縱觀近年來發(fā)生的非法集資、違規(guī)收單、客戶信息安全、洗錢，以及各種各樣的P2P、現(xiàn)金貸、套路貸、地下交易平臺(tái)等亂象，基本上都借助了違規(guī)支付尤其是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支付工具。

　　從微觀上看，支付亂象及危害主要表現(xiàn)在：

　　一是存在放松支付資質(zhì)問題。支付的基礎(chǔ)性地位，決定了其應(yīng)有較高的準(zhǔn)入門檻。大量沒有資本支撐、沒有從業(yè)資質(zhì)和專業(yè)經(jīng)驗(yàn)的主體涌入支付市場，對法規(guī)缺乏敬畏，不受監(jiān)管約束，沖擊了正常支付秩序。

　　二是存在功能異化和監(jiān)管套利行為。一些支付機(jī)構(gòu)繞過監(jiān)管邊界，游走于灰色地帶，行為功能異化，損害了支付安全和公平。如有的突破限制規(guī)定，延伸支付功能，變相地甚至公然地開展融資、理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融業(yè)務(wù)，加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)跨市場、跨行業(yè)傳導(dǎo)。有的為實(shí)現(xiàn)自身利益和追求所謂的極致效率，在支付限額和賬戶分類管理上不執(zhí)行規(guī)定，以弱認(rèn)證方式為客戶開立全功能賬戶，突破小額支付范疇。有的大搞資金池，或者挪用客戶備付金，進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資或者放高利貸，通過所謂的“錢生錢”進(jìn)行快速“造富”。有的甚至向非法集資、商業(yè)欺詐等非法金融活動(dòng)提供便利。

　　從宏觀上看，支付主體、渠道、場景、數(shù)據(jù)等多維度的碎片化，帶來支付清算體系的碎片化，以及整個(gè)金融資源的過度分散化，不僅會(huì)最終影響金融消費(fèi)者的根本利益，而且會(huì)影響貨幣政策傳導(dǎo)和金融資源配置效率，影響金融安全和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。

　　三、需舉合力推進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)規(guī)范創(chuàng)新發(fā)展

　　推動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，助力治理金融亂象和服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，需要正本清源，精準(zhǔn)施策。我們欣喜地看到，央行和監(jiān)管部門在堅(jiān)持強(qiáng)監(jiān)管與促創(chuàng)新并重、完善頂層設(shè)計(jì)、規(guī)范市場秩序、消除風(fēng)險(xiǎn)隱患方面，已經(jīng)出臺(tái)了一系列精準(zhǔn)措施，并取得了明顯效果。如建立網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)、備付金集中存管、優(yōu)化牌照續(xù)展及市場退出機(jī)制、規(guī)范銀行等支付機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)個(gè)人賬戶分類管理、嚴(yán)查支付通道和接口“私搭亂建”等。作為不同類型的支付機(jī)構(gòu)，均應(yīng)切實(shí)擔(dān)當(dāng)主體責(zé)任，合力推動(dòng)監(jiān)管要求的落地深植，共同引導(dǎo)支付行業(yè)規(guī)范有序發(fā)展。

　　一是要不忘初心，回歸本源。服務(wù)民生、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行是支付發(fā)展的初心和本源。

　　在這一目標(biāo)下，央行和監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化各類機(jī)構(gòu)合理界定發(fā)展定位，嚴(yán)肅支付大小額分離和限額管理。銀行作為支付血管的主動(dòng)脈，要強(qiáng)化行業(yè)自律，承擔(dān)好整個(gè)支付和經(jīng)濟(jì)金融體系安全穩(wěn)定運(yùn)行的責(zé)任，處理好實(shí)現(xiàn)金融安全與追求商業(yè)利益的關(guān)系，堅(jiān)守底線，保持定力。非銀行支付機(jī)構(gòu)作為毛細(xì)血管，要堅(jiān)持小額、便捷、便民支付的定位和發(fā)展方向，回歸支付主業(yè)，在與銀行的有效互補(bǔ)和良性競合中，共同打造安全、高效、可持續(xù)發(fā)展的支付體系，更好地為經(jīng)濟(jì)社會(huì)“賦能”。

　　二是要消除監(jiān)管套利。應(yīng)進(jìn)一步加大支付亂象整治力度，抓源頭，出重拳，治重點(diǎn)，為有效治理金融亂象創(chuàng)造基礎(chǔ)和條件。

　　包括提高準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化持牌經(jīng)營，凈化市場環(huán)境；根據(jù)資質(zhì)能力，完善差異化業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，引導(dǎo)各類機(jī)構(gòu)把握好安全與效率、創(chuàng)新與風(fēng)控的關(guān)系；從事相同的金融業(yè)務(wù)必須接受相同的金融監(jiān)管，堅(jiān)守合規(guī)邊界和風(fēng)險(xiǎn)底線，消除套利空間；堅(jiān)決打擊“偽普惠”，嚴(yán)格管控各種現(xiàn)金貸實(shí)際利率水平。

　　三是要堅(jiān)守賬戶管理的核心要求。賬戶是支付的基礎(chǔ)和“入口”，是支付安全的根基，是金融消費(fèi)者的金庫。要以落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制、現(xiàn)場KYC核查和保護(hù)存款人合法權(quán)益為核心，做好開戶管理。嚴(yán)格實(shí)施個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分類管理，根據(jù)不同開戶渠道及核驗(yàn)程度賦予不同的賬戶功能，運(yùn)用好I、II、III三類賬戶，使金庫與錢包分離，真正建立起賬戶安全屏障。

　　四是要嚴(yán)禁非存款類金融機(jī)構(gòu)搞任何形式的“資金池”。從“錢貨兩訖”的現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞弥Ц叮怪Ц缎袨榫哂辛颂烊恍庞脛?chuàng)造能力，同時(shí)支付伴生資金沉淀，由此產(chǎn)生了“資金池”，使得支付機(jī)構(gòu)事實(shí)上具備了存款類金融機(jī)構(gòu)的特征。因此有必要加強(qiáng)對支付機(jī)構(gòu)“資金流”和“信息流”的有效監(jiān)測和監(jiān)管，嚴(yán)格落實(shí)備付金集中存管等制度，切實(shí)保障國家宏觀調(diào)控政策傳導(dǎo)和客戶資金安全。

　　各位同仁，各位朋友！當(dāng)前我國支付市場發(fā)展方興未艾，工商銀行愿與業(yè)界同仁一道聚力前行，堅(jiān)持安全與創(chuàng)新并舉，規(guī)范與發(fā)展并重，共同打造支付市場的一片晴空，讓我國支付產(chǎn)業(yè)領(lǐng)先全球的地位更具價(jià)值和含金量！

　　謝謝大家！

　　延伸閱讀——支付行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與整頓情況：

　　近年來移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展非常迅猛。

　　8月20日，央行公布的最新數(shù)據(jù)顯示，第二季度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù) 437.68 億筆，金額 584.99 萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù) 138.71 億筆，金額 487.39 萬億元，同比分別增長 17.78%和 2.96%；移動(dòng)支付業(yè)務(wù) 149.24 億筆，額 62.88 萬億元，同比分別增長 73.09%和 60.24%。

　　今年以來，央行加大了對支付行業(yè)的整治力度。

　　一、整頓備付金。6月29日，央行發(fā)布《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》的特急文件，要求到 2019 年 1 月 14 日實(shí)現(xiàn)備付金交存比例提高到100%，劍指支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金、借備付金洗錢等支付亂象。同時(shí)支付機(jī)構(gòu)通過備付金“躺著吃利息”的日子也將一去不返。

　　二、加大違規(guī)處罰力度。今年以來央行加大支付公司違規(guī)的處罰力度，根據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)，在8月6日至8月15日，短短10天之內(nèi)央行營管部共開出了10張行政處罰決定書，罰款金額超過7100萬元，涉及國付寶、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢、銀通支付、商銀科技、華瑞富達(dá)、雅酷時(shí)空、資和信、繁星山谷、廣聚福等9家第三方支付機(jī)構(gòu)。

　　三、支付安全風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)排查。近日，有消息傳出央行發(fā)布146號(hào)文《關(guān)于開展支付安全風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)排查工作的通知》，要求對商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)等從業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)排查。排查范圍包括，客戶端應(yīng)用軟件敏感信息保護(hù)、安全漏洞防護(hù)、信息傳輸安全等方面存在的隱患；支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)在系統(tǒng)安全、交易安全、數(shù)據(jù)保護(hù)、業(yè)務(wù)連續(xù)性、賬戶管理、內(nèi)控管理等方面存在的問題；支付交易報(bào)文規(guī)范化改造、終端信息注冊等工作落實(shí)情況。四是排查支付產(chǎn)品質(zhì)量管理方面存在的不足，切實(shí)防范支付業(yè)務(wù)安全風(fēng)險(xiǎn)。

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