來源：財經眾議院

　　一家萬億上市城商行，通過互聯網跨區放出的一筆消費貸款，被法院一審判定合同無效，銀行收取利息屬于違法，借款人只需返還本金。

　　這家“踩雷”的銀行，就是上市城商行龍頭之一的南京銀行。

　　目前，裁判文書網至少有兩起類似的案例，一筆是本金1萬余元，一筆是本金7000元，均在內蒙古牙克石市法院判決。

　　盡管貸款金額不大，而且銀行已經拿到了合作方代償的借款本息，但其引發的沖擊波卻不可小覷。

　　此次被判違法的貸款是通過國美金融在內蒙古發放的貸款，而南京銀行與度小滿、樂信、京東數科等平臺均有合作關系，貸款遍布全國各地，如將這個判例推而廣之，對南京銀行的影響可想而知。

　　這個案例也使互聯網貸款的合規邊界，再次引發業界和公眾關注。

　　貸款合同無效

　　日前，內蒙古自治區牙克石市人民法院在裁判文書網上披露的民事判決書，還原了南京銀行的“踩雷”過程。

　　以編號為（2024）內0782民初459號的被告孫某嬌案為例。2019年6月22日，孫某嬌通過“國美易卡”APP與貸款人國美小額貸款有限公司（以下簡稱國美小貸）、共同貸款人南京銀行簽訂《借款協議》，借款人民幣10，530.00元，分12期償還，借款利息按年利率8%計算。罰息利率按借款利率的125%計算。貸款到期日為2020年6月22日。

　　該筆借款由國美小貸和南京銀行共同提供，中吉財富融資擔保有限公司對借款人的借款提供連帶責任保證，國美小貸履行反擔保義務。

　　2019年11月23日，該筆借款逾期未還，尚未償還借款本息7，336.2元。2022年7月5日，中吉財富融資擔保有限公司承擔了保證責任，2022年7月8日，國美小貸如約履行了反擔保義務，獲得了對該筆貸款的追償權。2023年12月14日，國美小貸將其對該筆貸款所享有的債權及其他財產利益轉讓于山東卓鼎資產清算有限公司，并于2024年1月9日以短信形式通知了借款人。隨后，山東卓鼎資產清算有限公司起訴了借款人，要求償還剩余本金、利息、保全費、律師費等。

　　欠債還錢天經地義，本以為能順利要回貸款本息，結果卻出了意外。

　　內蒙古自治區牙克石市人民法院認為，南京銀行的營業執照及金融許可證上均無批準其可開展互聯網絡貸款業務，即使南京銀行可以開展網絡貸款業務，其未經審核批準跨注冊地轄區進行網絡貸款獲取利益的行為也違反了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》第九條的規定，違反了《中國銀保監會辦公廳關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》第五條的規定，因此，南京銀行與借款人簽訂的借款協議無效。

　　財經眾議院查詢相關規定顯示，《商業銀行互聯網貸款暫行辦法》（以下簡稱暫行辦法）第九條規定，地方法人銀行開展互聯網貸款業務，應主要服務于當地客戶，審慎開展跨注冊地轄區業務，有效識別和監測跨注冊地轄區業務開展情況。《中國銀保監會辦公廳關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》則再次強調了這一規定。

　　暫行辦法還規定，無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合中國銀行保險監督管理委員會其他規定條件的除外。但這個例外情形，顯然指的是微眾銀行、網商銀行等互聯網銀行，南京銀行不在此列。

　　暫行辦法還指出，在外省（自治區、直轄市）設立分支機構的，對分支機構所在地行政區域內客戶開展的業務，不屬于前款所稱跨注冊地轄區業務。但南京銀行并沒有在內蒙古牙克石市設立分支機構，顯然也不符合這個條款。

　　法院一審判決，根據《中華人民共和國民法典》第一百五十七條的規定，借款基于貸款合同獲取的財產（借款本金）應當予以返還。

　　該案借款本金10，530元，因南京銀行獲取利息的行為違法，借款人已經償還的3，663.96元全部視為本金，剩余應償還原告6，866.04元。原告主張的借款人承擔律師費1，000元，由于未提供相關證據予以佐證，法院不予支持。

　　這意味著，借款人相當于“白用”了銀行借款，無需承擔利息。由于南京銀行已經拿到了代償的借款本金及利息，而法院判決收取利息違法，后續必然會形成連鎖反應，南京銀行也會受到波及。

　　互聯網貸款何去何從

　　隨著一系列監管規則的出臺，國家對商業銀行互聯網貸款業務的監管不斷升級。

　　目前，監管已經初步建立了商業銀行互聯網貸款業務制度框架，設置了多項更為具體、量化的監管要求，一是落實風險控制，二是明確三項定量指標，三是嚴控跨地域經營。監管機構可對跨注冊地轄區業務提出審慎性監管要求。

　　同時，《中華人民共和國商業銀行法（修改建議稿）》，也明確做出區域性商業銀行不得跨區域展業的規定。

　　監管在收緊，但對于謀求零售轉型的南京銀行來說，卻一直積極拓展互聯網貸款業務，目前已經相繼與度小滿、樂信、京東數科等金融科技平臺建立合作關系。

　　財經眾議院注意到，南京銀行的合作伙伴中，樂信披露的合作細節較多。公開信息顯示，2018年11月，已在美股上市的樂信與南京銀行簽訂了戰略合作協議，聲明雙方將在分期購物、金融科技、電子賬戶以及消費金融創新產品等多個方面進行深度合作。彼時，南京銀行副行長周文凱表示，2018年南京銀行為100萬分期樂用戶提供了20億元的信用消費資金。微信上可以借錢發紅包，也是樂信與南京銀行的一大創舉。

　　但即便搭上百度、京東、阿里等互聯網巨頭，也難以讓南京銀行的消費金融業務騰飛。而且，在展業合規方面，南京銀行也受到連累。

　　據黑貓投訴 【下載黑貓投訴客戶端】網，目前與南京銀行關聯的分期樂、度小滿、京東分分卡等平臺貸款投訴高企，涉及變相收取高額利息、暴力催收、還款渠道混亂、退款未到賬、被收取分期服務費、泄露客戶信息等。

　　2023年12月，南京銀行換帥，來自央行系統的謝寧“空降”掌舵這家萬億上市城商行，至今剛滿一年。

　　謝寧是否會在戰略或者策略上做出改變或者調整，業界正在觀察。

　　謝寧在2024年半年度業績說明會上表示，下一步，南京銀行將始終堅守“金融為民”初心，全面深化改革，圍繞做好“五篇大文章”，加快提升市場競爭力，朝著成為“國內一流的區域綜合金融服務商”愿景奮力邁進。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：張文