來源：中國消費者報

　　今年以來，多家銀行的信用卡出現了權益縮水，引發部分持卡人關于銷卡或留卡的討論。銀行信用卡為何頻頻變臉？單方面調整是否侵害了消費者合法權益？《中國消費者報》記者就此展開調查。

　　廣發銀行信用卡權益大縮水

　　“神卡”不神了？

　　4月3日，廣發銀行信用卡中心發布《關于廣發銀行貴賓廳相關服務使用規則調整的公告》，公告稱，自2024年5月18日起，廣發冠名機場貴賓廳、高鐵貴賓廳預約名額將按日設置上限，請至少提前一天預約。這一調整涉及旗下10余種信用卡，其中包括鼎極白金卡和VISA無限卡等“神卡”。

廣發銀行信用卡中心將對貴賓廳使用設限 資料圖片

　　從無限次免費到限定預約，每日的預約上限又沒有數據公布，可以說，鼎極白金卡等“神卡”的貴賓廳權益已經與辦卡時的承諾差之千里。

　　不僅貴賓廳，記者調查發現，廣發信用卡持卡人的積分權益、消費返現等權益也縮水嚴重。

　　廣發銀行信用卡卡主黃先生日前對記者吐槽：“原來用廣發里程券兌換國航里程是10：1，現在變成了15：1。而且，獲得兌換服務的資格要求也從每月3筆99元消費變為每月累計消費滿1萬元。這與辦卡時的宣傳相比，權益大幅縮水，現在正考慮要不要銷掉這張卡。”

　　根據該行信用卡中心發布的公告，從2024年4月1日起，航空里程兌換全面調整，兌換亞洲萬里通里程，由15：1變為25：1；兌換南航里程，由15：1變為18：1；兌換國航/東航里程，由10：1變為15：1。同時，華為車主卡消費返現，從每月最高100元調整為50元。此外，廣發G-Force APP將于2024年6月28日正式下線停運。下線后G-Force APP將停止提供所有功能服務。

　　多家銀行對信用卡權益進行調整

　　降本增效瞄準精細管理

　　記者注意到，今年以來，多家銀行對信用卡權益進行了調整。

　　華夏銀行信用卡稱：

　　該行華夏麗人·經典系列信用卡及花信年華系列信用卡的機場貴賓廳、預約掛號及陪診服務，華夏精英悅動信用卡的健身服務從1月1日起取消。

　　民生銀行宣布：

　　部分信用卡產品權益活動于1月1日起停止，包括積分兌換洗車服務、消費送東航里程等。

　　上海銀行稱：

　　2024年起，該行高端信用卡現有增值服務及活動將進行升級和調整。其中包括：于航班計劃時間2小時之前通知的航班時間變更涉及的延誤將不納入理賠范圍，標準鉆石卡將不再參與2024年交易達標享積分兌換年費活動等。

　　平安信用卡：

　　于2月1日起對信用卡積分規則進行更新，僅7款信用卡保留微信、支付寶渠道交易積分，同時取消特殊場景消費多倍積分。

　　銀行密集調整信用卡權益

　　原因何在？

　　資深信用卡專家董崢認為，信用卡權益體系與發卡銀行的業務發展有著密切的關系。此前多家銀行通過高權益模式以期達到獲客、活客的目的，但是隨著發卡銀行從“重拉新輕留存”的模式向“重留存要效益”模式的轉變，多家銀行通過調高權益門檻或取消部分權益的方式，讓信用卡權益出現了縮水現象。“更重要的一點是，由于目前銀行卡收單費率偏低，發卡銀行信用卡業務上的贏利點受到限制。”董崢說。

　　招聯金融首席研究員董希淼則認為，權益縮水與利率下降和消費金融息差縮減有一定關系，減少信用卡權益也是銀行“控”成本的方式，有利于緩解息差壓力。另一方面，自去年7月信用卡新規公布后，信用卡進入存量競爭時代，這也倒逼機構調整權益配置、營銷模式，進入精細化管理階段。

　　專家認為，單方面調整信用卡權益涉嫌違約，是銀行不誠信的表現

　　信用卡權益大幅縮水

　　是否侵犯消費者權益？

　　北京兩高律師事務所律師董正偉表示，銀行在吸引消費者辦卡時，會明確約定各類信用卡的權益，并在合約中體現。按照《民法典》合同篇的規定，合同的制定和修改要雙方協商一致的原則，銀行信用卡變更積分規則，未經持卡人同意，屬于違約行為。

　　記者了解到，因為銀行信用卡中心調整積分兌換航空里程權益，信用卡用戶郝先生將某銀行信用卡中心訴至北京朝陽區人民法院。

　　朝陽區人民法院審理認為，積分獎勵及使用規則，對于消費者是否使用信用卡支付以及使用哪家銀行的信用卡進行支付，均具有明顯的影響，并構成了消費者合理的預期利益，調整規則應當本著公平、誠信，且符合消費者合理預期的原則進行。銀行在未盡到充分的提示說明義務的情況下，不應享有對積分兌換規則的任意修改權。

　　2023年7月7日，朝陽區人民法院一審公開宣判，認定該銀行信用卡中心違約。在上訴又撤訴后，銀行信用卡中心按照一審判決的兌換比例，陸續為郝先生完成了大部分航空里程的兌換。

　　據了解，朝陽區人民法院在一審后向監管部門和銀行發送了司法建議書，建議強化消費者權益保護理念，加強業務規范性審查，合理行使合同條款解釋權及修改權等。

　　中國人民大學法學院教授、博士生導師劉俊海在點評該案時指出，該判決弘揚了契約精神，旗幟鮮明地懲治了失信行為，保護了消費者的知情權、選擇權和公平交易權。

　　“權益縮水是銀行不誠信的表現。”董正偉說，多數持卡人對于信用卡權益的概念比較模糊，權益受損也不知情。但是，這不等于銀行可以無視消費者合法權益。

　　董正偉表示，持卡人一旦發現大量信用卡權益縮水，可以向銀行提出投訴，或者向監管機構反映尋求解決。大額信用卡持卡人還可以通過法律訴訟途徑維護積分權益。

　　董崢表示，權益只是一種用卡環節中的“羊毛”。對于消費者來說，還是應該以“合理消費，適度辦卡”的原則使用信用卡，不應為了權益而開卡。

　　記者手記

　　信用卡權益調整要兼顧公平

　　信用卡權益是銀行在辦理信用卡時對消費者的一個承諾。為了獲得這些權益，持卡人要么拼命刷卡消費，要么辦理年費不菲的高端信用卡，付出了很多。當銀行取消某項服務權益，或者積分兌換規則縮水，就好像日常買東西時，說好的贈品或者第二件半價優惠沒了，這種套路消費者顯然不能接受。

　　當然，權益服務的價格不是一成不變的，因此銀行調整信用卡權益也無可厚非，但規則調整不能單方面受益。銀行倒是降本了，但消費者利益受損的話，損害的卻是銀行的品牌聲譽。當消費者開始用腳投票進行銷卡時，銀行的短期利益也會受損。

　　因此，信用卡權益調整時，一定要做好提前告知，要做好新老劃斷，不能讓持卡人在規則調整前的積分利益受損。如果是服務取消的，也要做出適當補償，比如返還當年持卡人繳納的年費。只有兼顧公平，才能實現雙贏。

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責任編輯：曹睿潼