來源：行長研究

　　曾經(jīng)的“對公之王”浦發(fā)銀行迎來了龍年的第一張罰單。

　　2月18日，國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局發(fā)布的處罰信息顯示，浦發(fā)銀行北京分行因存在現(xiàn)金清分外包風(fēng)險管控存在重大缺陷，現(xiàn)金清分外包活動監(jiān)督檢查失職，現(xiàn)金管理活動嚴(yán)重不審慎，三項違法違規(guī)事實，被罰款150萬元。

　　這也成了“新帥”張為忠成為浦發(fā)銀行新任董事、董事長以來的第一張罰單。浦發(fā)銀行（600000.SH）2月8日公告顯示，國家金融監(jiān)督管理總局已于2024年2月7日核準(zhǔn)張為忠公司董事、董事長的任職資格。

　　這般“開門紅”，不禁讓人為張為忠這員金融老將捏一把汗：究竟能否于任職期間帶領(lǐng)浦發(fā)銀行“破局紓困”，重回王座。

　　3年罰金累積近2億、投訴率居高不下，

　　浦發(fā)銀行“屢踩紅線”？

　　1．屢踩紅線的“罰單常客”

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，2023年全年浦發(fā)銀行被監(jiān)管部門“點名”15次，每次處罰金額35萬元~201.5萬元不等，累積金額超千萬。

　　2022年，浦發(fā)銀行以64張罰單、罰沒金額超6000萬元位列股份行首位。涉及的違規(guī)行為包括：違反金融消費者權(quán)益保護管理規(guī)定、違反審慎經(jīng)營原則、貸款“三查”不到位、與身份不明的客戶進行交易、員工行為管理不到位等。

　　2021年，浦發(fā)銀行更是“吞下”了單筆高達(dá)6920萬元的巨額罰單，全年被金融監(jiān)管部門開出40多張罰單，被罰金額合計近億元。

　　中國有句俗語：“知錯就改，善莫大焉”，浦發(fā)銀行作為曾經(jīng)股份制銀行中的“對公大王”，本應(yīng)曾在成都分行因向空殼企業(yè)授信被銀監(jiān)會處罰4.62億后“洗心革面”。

　　近年來，浦發(fā)銀行卻仍屢屢觸犯紅線，這就不得不令人懷疑其內(nèi)控管理是否存在漏洞。部分罰單上的處罰緣由究竟是工作人員的“疏漏”，還是為了某些目的“故意而為”。

　　不過，從浦發(fā)銀行近三年來罰單數(shù)量與處罰金額來說，其內(nèi)控管理情況應(yīng)該在逐漸完善與改良。

　　2．居高不下的投訴量

　　浦發(fā)銀行前董事長鄭楊曾在財報致辭中表示：“浦發(fā)銀行堅持以客戶為中心的經(jīng)營理念，持續(xù)強化消費者權(quán)益保護，提升客戶的獲得感、幸福感、安全感。”

　　從鄭楊在任期間浦發(fā)銀行的投訴數(shù)據(jù)來看，這位前董事長似乎又被“打臉”的嫌疑。

　　據(jù)銀保監(jiān)披露數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2022年，浦發(fā)銀行被投訴總量達(dá)18805件，同比增長13.88%。2021、2022連續(xù)兩年在12家股份行中投訴量最高，占股份行投訴總量的比例為15.8%。

　　此外，根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局湖南監(jiān)管局通報，2023年上半年湖南轄內(nèi)，浦發(fā)銀行消費者累計投訴量居首，為122件，也是唯一一家投訴量超過100件的股份行。第二名渤海銀行投訴量為55件，可見浦發(fā)銀行是其2倍多。

　　心理學(xué)上有著“信念決定行為，行為決定結(jié)果。”這一觀點，這就不免引人深思，浦發(fā)銀行究竟是“以消費者為中心”的信念不足，還是行動力不足呢？

　　業(yè)績接連跳水、浦發(fā)銀行因

　　“錢袋子”屢上熱搜？

　　從浦發(fā)銀行近年來的財報入手，我們發(fā)覺浦發(fā)銀行的“優(yōu)質(zhì)性”或許已不在。

　　1．營收增長率與凈利潤增長率決定了一家企業(yè)的成長性。

　　2021年、2022年，浦發(fā)銀行已實現(xiàn)營業(yè)收入及歸母凈利潤連續(xù)兩年負(fù)增長，成為國內(nèi)唯一一家連續(xù)兩年“雙降”的上市銀行。

　　2021年、2022年，該行營收分別為1909.82億元、1886.22億元，降幅分別為2.75%、1.24%；歸母凈利潤分別為530.03億元、511.71億元，降幅分別為9.12%、3.46%。

　　2023年這兩項數(shù)據(jù)進一步惡化。2023年三季報顯示，浦發(fā)銀行前三季度實現(xiàn)營業(yè)收入1328.15億元，同比減少108.65億元，下降7.56%；實現(xiàn)歸母凈利潤279.86億元，同比減少124.76億元，下降30.83%。

　　其中，三季度單季，浦發(fā)銀行利潤總額、歸母凈利潤，與上年同期相比分別下降52.10%、52.88%。

　　由此來看，浦發(fā)銀行未公布的2023年財報年營收與年凈利潤大概率仍是下行，將成為唯一一家連續(xù)四年凈利潤增長為負(fù)和連續(xù)三年營收為負(fù)的股份制上市銀行。

　　2．通常情況下，ROE（凈資產(chǎn)收益率）與凈息差越高，代表了銀行盈利能力越強。

　　從浦發(fā)銀行的財報數(shù)據(jù)來看，2022年、2023年Q1、2023年H1到2023年Q3的ROE分別為8.87%、10.63%、7.73%和6.22%，處于總體下滑的趨勢。

　　凈息差走向也是如此，2020年~2022年浦發(fā)銀行凈息差分別為1.97%、1.77%和1.72%。2023年前三季度，凈息差數(shù)值更是降到了1.43%。

　　由兩項數(shù)據(jù)的走向來看，浦發(fā)銀行的盈利能力與趨勢不言而喻。

　　3．此外，浦發(fā)銀行核心一級資本充足率與資本充足率也在逐漸走低。

　　從財報數(shù)據(jù)可知，浦發(fā)銀行2021年、2022年與2023年三季度的核心一級資本充足率分別為9.40%、9.19%和9.10%，距離8.00%監(jiān)管線越來越近。

　　4．好的是，浦發(fā)銀行的不良貸款率和撥備覆蓋率情況都有所改善。

　　從財報數(shù)據(jù)可知，浦發(fā)銀行的不良貸款率已從2020年的1.73%降至2023年三季度的1.52%，其撥備覆蓋率也從2022年接近紅線的159.04%升至2023年三季度的177.04%。

　　雖然這兩項數(shù)值仍低于股份行2023年三季度不良貸款率1.30%和撥備覆蓋率219.38%的數(shù)值，但是近年來呈現(xiàn)改善趨勢、已總體可控。

　　浦發(fā)銀行業(yè)績數(shù)據(jù)連年走低的同時，對于輿情的處理上也并不盡如人意。

　　從2023年5月11日，浦發(fā)銀行因員工降薪?jīng)_上微博熱搜。據(jù)了解，事情的起因是浦發(fā)銀行旗下理財全資子公司浦銀理財員工因降薪引發(fā)不滿，集體到浦發(fā)大廈“靜坐”抗議。

　　隨后，浦發(fā)銀行緊急做出回應(yīng)稱，“網(wǎng)傳降薪圖片與集體抗議圖片屬兩起獨立事件，目前正在核實具體情況，溝通解決中”，并進一步補充道，“該子公司一員工薪酬下調(diào)是因其本人業(yè)績考核不佳所致，經(jīng)溝通，目前該員工已對上述調(diào)整表示理解”，而“網(wǎng)傳集體事件的圖片，系一業(yè)務(wù)外包公司與所屬員工之間存在勞動糾紛所致，目前該外包公司正與員工溝通解決”。

　　寒假前，浦發(fā)銀行更是網(wǎng)傳北京東花市支行推出了“小學(xué)語數(shù)英作業(yè)寒假免費輔導(dǎo)服務(wù)”，報名條件顯示，須在該支行存款5萬元以上。此舉一出，輔導(dǎo)作業(yè)與存款掛鉤，浦發(fā)銀行難免被質(zhì)疑“變相攬儲”。

　　2月6日，一則“浦發(fā)銀行不發(fā)年終獎發(fā)一封家書”的詞條沖上微博熱搜高位，引發(fā)熱議。其中一封家書加上2千元慰問金抵上數(shù)萬元的年終獎，被網(wǎng)友調(diào)侃為“一份家書抵萬金”。

　　可見。浦發(fā)銀行這一年來涉及的降薪、外包團隊勞務(wù)糾紛、變相攬儲與年終獎風(fēng)波，或許有烏龍事件存在的可能性，但在無數(shù)路人看來浦發(fā)銀行“錢袋子”的確沒有那么寬裕了。

　　投資者們“信心難回”，

　　張為忠“任重道遠(yuǎn)”？

　　所有的風(fēng)波，路過的“吃瓜群眾”只是看個熱鬧。對于投資者來說才是真正的“煎熬”：一邊是業(yè)績與口碑的連續(xù)走低，一邊是輿情的風(fēng)吹草動，走還是留是關(guān)乎投資者們錢包與生計的大問題。

　　對于銀行股來說，投資者們一方面看重其成長性與資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)性，另一方面看重的是其分紅。畢竟每年年底，各大上市銀行分紅可謂是“一擲千金”。

　　浦發(fā)銀行卻成為反方向上的鐘，因“分紅問題”令投資者擔(dān)憂。2月22日，有投資者在互動平臺向浦發(fā)銀行提問：今年還會繼續(xù)分紅嗎？足可以見投資者們的顧慮。

　　投資者并非杞人憂天。從財報數(shù)據(jù)可知，浦發(fā)銀行的分紅比例已逐年下降，2019年~2022年分別為30.80%、25.50、25.26%和20.50%。

　　按理來說，分紅比例的多少并不該算是一個大問題，對于部分投資者來說少分紅少交紅利稅，來年大概率銀行資金撥備覆蓋率提升抗風(fēng)險能力。

　　多數(shù)投資者其實在乎的不是“錢”而是“誠信”。浦發(fā)銀行公司章程第二百四十六條規(guī)定：本公司利潤分配政策如下“本公司現(xiàn)金分紅方案應(yīng)遵循有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定。本公司優(yōu)先采取現(xiàn)金分紅的方式進行股利分配。除特殊情況外，最近三年對普通股股東現(xiàn)金分紅累計分配的利潤應(yīng)不少于最近三年實現(xiàn)的年均可分配利潤的30%。”

　　這也是為什么投資者們并不在分紅比例下降的第一年就“分紅比例”引發(fā)熱議，在連續(xù)下降三年，浦發(fā)銀行幾乎等同于“失信”投資者們、失信社會的情況下才提及此事。

　　對銀行的信任是社會經(jīng)濟運行中的重要基礎(chǔ)，直接影響著經(jīng)濟的穩(wěn)定和發(fā)展。如果銀行失信于人，那么銀行也就沒有必要繼續(xù)存在下去了。

　　所以說，浦發(fā)銀行未發(fā)布的2023年財報更成為其能否獲取投資者們信任的關(guān)鍵，這也是“新帥”張為忠上任后的第一份年報。

　　近年來浦發(fā)銀行高管層變動頗為頻繁。據(jù)媒體梳理，僅6年時間，該行已經(jīng)發(fā)生過3輪核心高管變動。如何從不樂觀的財報數(shù)據(jù)與輿情口碑中“去其糟粕”“谷底反彈”，成為大眾對張為忠，也是對浦發(fā)銀行的期待。

　　不過好在，銀行業(yè)整體在規(guī)模方面是一直持續(xù)增長的，2024年的經(jīng)濟預(yù)期要比2023年強，地產(chǎn)和居民消費也會改善。2月份，央行決定于2月5日起降準(zhǔn)50bp，也將對浦發(fā)銀行凈息差進一步改善。

　　有時候，危險與機遇是同義詞。當(dāng)問題暴露于陽光下，浦發(fā)銀行才更容易根據(jù)市場需求和競爭環(huán)境去重新調(diào)整策略，加強風(fēng)險管理和內(nèi)部控制。我們也相信2024年將成為浦發(fā)銀行新的“開局之年”，重新回到“王座”。

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責(zé)任編輯：李琳琳