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　　來源：山海新財經

　　摘要：上海銀行踩雷寶能、恒大等問題待解，也讓外界對這家萬億級城商行的發展充滿擔憂。

　　楚小強丨文

　　作為昔日城商行“前三甲”常客，上海銀行陷入多事之秋。

　　12月9日，上海銀行發布一紙人事變動公告，朱健辭去公司副董事長、行長、執行董事及多項委員會委員職務，不再擔任上海銀行任何職務。作為朱健的接棒者，施紅敏由副行長升任為副董事長、行長。上海銀行開啟以金煜董事長、施紅敏行長為核心領導成員的時代。

　　值得一提的是，這起重大人事變動公布之前，上海銀行于11月份才剛剛收到兩張大額罰單，罰款金額高達上千萬元，公司多項內控違規問題也隨之浮現。除此之外，該行踩雷寶能、恒大等問題待解，也讓外界對這家萬億級城商行的發展充滿擔憂。

　　身為城商行頭部梯隊成員，上海銀行曾憑借上海市得天獨厚的地理位置與強大的經濟條件，長期穩居城商行前三甲位置。然而，隨著近兩年息差不斷收窄、占據零售貸款大頭的個人消費貸規模萎縮，上海銀行已然從“前三甲”陣容掉隊，公司業績也陷入“增收不增利”的局面。

　　原行長回歸老東家

　　副行長施紅敏接棒

　　在上海銀行公布朱健辭呈消息之前，國泰君安于12月7日率先披露，公司董事會審議通過有關議案，其中一條便是同意朱健正式任職公司董事后擔任公司第六屆董事會董事長。

　　從朱健的履歷得知，他是一位“70后”，畢業于復旦大學國際關系專業，擁有法學碩士、工商管理碩士學位。朱健早期的工作經歷主要集中在監管系統。1997年12月至2000年11月，朱健歷任上海市證券期貨監督管理辦公室公司部干部、公司部副主任科員，中國證監會上海證管辦上市公司處副主任科員、主任科員。

　　2000年11月開始，朱健一直在證監會體系內工作，擁有超過16年之久的監管機構從業背景。歷任證監會上海證管辦信息調研處主任副處長、證監會上海監管局信息調研處處長、上海監管局辦公室主任、上海監管局局長助理、上海監管局副局長。

　　2016年，朱健離開證監會體系加入國泰君安擔任副總裁。也就是說，這次從上海銀行調任至國泰君安擬任董事長，朱健是重回“老東家”。再次歸來，朱健已成為國泰君安的“掌舵人”。

　　朱健進入上海銀行的時間并不長，從2020年10月算來，其擔任上海銀行行長職務不過3年時間。相比朱健豐富的監管從業經歷，施紅敏過往則主要深耕于金融行業，尤其是銀行業。

　　履歷顯示，施紅敏是“60后”，畢業于清華大學技術經濟專業，擁有工學碩士學位、高級經濟師頭銜。此前其長期任職于建設銀行體系，曾任建設銀行計劃財務部財務處副處長、綜合處副處長，建設銀行股份制改革領導小組辦公室財務組副處長，建設銀行計劃財務部政策制度處高級經理，建設銀行上海市分行第一支行副行長，建設銀行信用卡中心會計結算部高級經理，建設銀行信用卡中心黨委委員、總經理助理、副總經理。

　　此外，施紅敏還曾擔任上銀基金管理公司董事、上海尚誠消費金融董事長、中國銀聯董事等職務。

　　此次施紅敏升任上海銀行行長，對上海銀行經營層面有何具體規劃及影響？山海新財經通過官網聯系電話致電上海銀行了解情況，電話轉接施紅敏行長后無人接聽。

　　年內罰超1.1億元

　　內控問題凸顯

　　作為一家頭部梯隊的城商行，上海銀行近年來暴露出的內控問題也頻頻引發外界關注。

　　就在此次行長變更前夕，國家金融監管總局上海監管局于11月17日披露兩則罰單，上海銀行因32項違法違規行為，合計被罰1380萬元。

　　細看兩張罰單，其中一張的違規行為主要是與EAST系統及數據報送質量問題有關，比如涉及不良貸款余額數據報送存在偏差、漏報貿易融資業務余額EAST數據、漏報核銷貸款本金EAST數據、漏報質或抵押物價值EAST數據以及EAST系統多項業務表錯報或關聯錯誤等諸多問題。

　　另一張罰單則主要是針對上海銀行理財及貸款業務層面的違規行為，比如涉及該行開展理財業務違反公平交易原則、未按規定披露理財產品的杠桿水平、理財業務數據登記錯誤、違規發行大額存單、委托貸款違規用于購買理財、違規向委托貸款借款人收取手續費、委托貸款資金來源審核嚴重不審慎等等問題。

　　針對上述罰單中列舉的諸多違規問題，上海銀行曾表示，問題發生在2017年至2021年期間。該行對此高度重視，及時推進落實各項整改措施，并對相關責任人開展責任追究。

　　無獨有偶。時間往前推移，國家外匯管理局上海市分局于今年4月對上海銀行作出處罰，該行在結售匯、外幣理財、內保外貸、外匯市場交易等領域存在八項違法違規行為，具體包括違規辦理備用金結匯、違規向境外個人銷售外幣理財產品、虛增銀行間外匯市場交易量．．．．．．上海銀行被警告并合計罰沒9854.4萬元。同時，3名相關責任人也分別遭到警告及罰款。

　　上海銀行當時回應，涉罰業務發生在2019~2021年期間，部分業務按辦理的時間進行了追溯。并且對該行業務開展及持續經營無重大不利影響。之后上海銀行將加強內控合規管理，依法穩健經營，推動業務可持續發展。

　　單從數額上來看，上述3張大額罰單，上海銀行在年內已被罰沒超1.1億元。

　　目前，上海銀行由金煜董事長掌舵，罰單涉及的內控問題也主要發生在其掌舵期間。另外值得關注的是，金煜董事長早在2015年起便擔任上海銀行董事長職位，至今超過8年。此次升任行長的施紅敏，其在上海銀行首席財務官、副行長職位上也工作長達10年之久。

　　根據原銀保監會于2019年12月發布的《關于銀行保險機構員工履職回避工作的指導意見》，對于在業務運營、內控管理和風險防范等方面具有重要影響力的各級管理層成員、內設部門負責人和重點業務崗位員工，應明確輪崗期限、輪崗方式等要求，嚴格實行輪崗。其中，輪崗期限原則上不得超過7年。

　　上海銀行管理層的任職期限，顯然已經超過了原則上7年的界限。對此，山海新財經致電上海銀行核實情況，但電話未能接通。

　　除了罰單上暴露的問題，上海銀行的內控問題還體現在房地產領域，比如該行踩雷寶能系，今年10月上海銀行起訴寶能系相關方追討25.8億元借款，但目前寶能系身陷流動性危機，這筆欠款能否收回、何時收回，均存在很大不確定性。此外，上海銀行還卷入恒大的授信名單之中，至今問題待解。

　　近年來，上海銀行的投訴量也居高不下。據上海銀保監局披露的數據，上海銀行在2021年和2022年投訴量分別為829件、885件，均位列上海中資法人銀行首位。

　　經營業績承壓

　　零售轉型失利

　　屋漏偏逢連夜雨。內控問題頻發的同時，低迷的業績也令上海銀行頗為“憂心”。

　　憑借上海得天獨厚的地理位置及優越的經濟條件，上海銀行此前曾長期穩居城商行“前三甲”位置，僅次于地處首都的北京銀行。但近幾年來，上海銀行的經營業績明顯出現疲軟態勢。

　　早在2018年，上海銀行營業收入同比大增32.49%，增速一度創下近10年最高，彼時凈利潤增長率也高達17.81%，兩項增速在城商行中均位居前列。但自此之后，上海銀行的營業收入和凈利潤便呈現出逐年波動下滑趨勢。進入2022年，上海銀行的營業收入已陷入負增長，凈利潤的增速也低至1.08%。今年前三季度，該行營業收入維持負增長趨勢，凈利潤增速依舊僅為1.03%，陷入“增利不增收”局面。

　　目前，上海銀行已掉出城商行凈利潤“前三甲”陣容，凈利潤被江蘇銀行和寧波銀行超越，暫居城商行第四。沒有對比就沒有傷害，2021年、2022年，江蘇銀行的凈利潤增長率分別為30.66%、29.12%；寧波銀行的凈利潤增長率分別為29.55%、17.97%，上海銀行較之它們的增速已然相去甚遠。

　　如果深究業績增長遇阻的原因，轉型失利或許是一個重要因素。在2015年年報中，上海銀行提出以消費金融、財富管理、養老金融為重點，加快零售業務轉型發展。這也是消費金融作為轉型重點驅動項目被首次提上日程。在此之前，上海銀行的零售貸款主要以住房按揭貸款為主，當年的占比一度超過54%，2014年甚至高達66%。

　　消費金融被作為轉型重點項目之一后，經過大力布局和發展，并積極與互聯網主流第三方支付平臺合作，上海銀行的消費貸款規模迎來井噴。2016年年報中，上海銀行將個人消費貸款從零售貸款中單獨陳列，該項貸款的余額較上年末暴增129%至277億元，在總貸款中的占比也從上年末的13.96%上升至23.23%，而彼時的不良貸款率低至0.37%。

　　此后幾年，上海銀行個人消費貸款一路高歌猛進，至2019年末余額達到1751億元，較2015年末增長逾13倍。在零售貸款中的占比（2019年末為54%）也取代住房按揭貸款，成為第一大零售貸款來源。

　　然而好景不長，隨著監管對互聯網金融的整頓，野蠻生長的互聯網消費貸也被按下暫停鍵，外加疫情沖擊，人們貸款消費的意愿減弱，上海銀行個人消費貸款增長的畫風也開始轉變。2020年至2022年，個人消費貸款規模已連續3年出現負增長。

　　截至2023年6月末，上海銀行的個人消費貸規模已降至1031億元，較2019年末的最高點縮水超過4成，不良貸款率也升至1.81%。住房按揭貸款再一次占據零售貸款的C位。