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　　原標題：先跑者卻掉隊了，19家民營銀行只有它虧損

　　來源：北京商報

　　報告期內，該行稅后凈虧損3.41億元，同比下降252.46%。

　　記者丨宋亦桐

　　作為全國首批試點的五家民營銀行之一，上海華瑞銀行（以下簡稱“華瑞銀行”）與微眾銀行、金城銀行、民商銀行、網商銀行共同成為“破冰者”。

　　經歷了多年的長跑競賽，對比彼時一起同跑的“先行者”，有的已發展為行業“龍頭”，一騎絕塵，一些“后輩”們也在奮力趕超，發展勢頭無比迅猛。但翻看華瑞銀行2022年年報，業績虧損、息差承壓、存款余額下滑成為這家“年輕”銀行當前需要直面的問題。

　　經歷了股權“洗牌”、董事長變更，華瑞銀行為穩步增長做好準備了嗎？差異化發展之路又將落向何方？

　　唯一一家虧損民營銀行

　　2014年，經過了認真的比較和篩選，試點自擔風險的民營銀行這一重磅金融創新方案獲得監管層同意，彼時，阿里巴巴、萬向、騰訊、百業源、均瑤、復星、華峰等民營資本摩拳擦掌，投入了籌備民營銀行的浪潮中。

　　民營資本進入金融業的政策“玻璃門”拆除后，微眾銀行、金城銀行、民商銀行、網商銀行和華瑞銀行5家銀行成為率先獲批開業的民營銀行。

　　從破冰至今，歷時九年的民營銀行已擴容至19家，2022年它們的日子到底過得怎么樣？北京商報記者根據年報信息梳理發現，去年一年民營銀行梯隊分層效應仍在持續，在監管紅利和機制紅利逐漸消散的背景下，攬儲受限，也導致部分民營銀行存款增速出現下滑。

　　作為行業的“先行者”，華瑞銀行2022年“成績單”并不太理想，也是唯一一家出現虧損的民營銀行。報告期內，該行實現營業收入9.70億元，同比減少39.42%，稅后凈虧損3.41億元，同比下降252.46%。

　　華瑞銀行由上海均瑤（集團）有限公司聯合滬上十余家民營企業發起成立，于2015年5月23日正式開業，注冊資本30億元人民幣。除了開業首年2015年出現虧損之外，華瑞銀行此前也經歷過一段時間的輝煌，2016年，該行扭虧為盈，凈利潤暴增3213.55%至1.42億元；2017年、2018年，華瑞銀行凈利潤增速回穩，同比分別為77.96%、29.15%。

　　不過，2019年、2020年該行凈利潤連續兩年出現雙位數下滑，分別同比下滑17.95%、24.21%，2021年，華瑞銀行凈利潤重回正增長，同比增加9.97%至2.23億元，但這一增速仍不及2017-2019年的水平。

　　對于華瑞銀行2022年凈利潤虧損表現，厚雪研究首席研究員于百程在接受北京商報記者采訪時分析稱，華瑞銀行在2022年遭遇了內外部多重挑戰，從自身看，董事長一職空缺了半年多，對公司的戰略和經營有一定影響，另外重要股東出售華瑞股份，股東變動也對其穩定發展有所影響。從外部看，華瑞銀行地處上海，疫情的影響相對較重，公司的主要企業貸款方向又是批發和零售，零售業務方面主打出行金融，因此受沖擊更大，貸款規模的下降和凈息差的收窄，不良壓力加大，使得公司營業收入下降，信用減值損失增加，凈利潤出現虧損。

　　華瑞銀行息差收窄的趨勢也在持續。報告期內，該行凈利差為2.53%，凈息差為2.95%，同比分別下降1.36個百分點和1.37個百分點。對此，該行相關負責人在接受北京商報記者采訪時回應稱，該行業績承壓受多種因素影響，外部環境變化影響是主要因素。

　　華瑞銀行戰略聚焦普惠金融，供應鏈金融業務、數字普惠金融、出行金融業務是該行三大核心戰略業務板塊，該行主要服務客群是小微企業和大眾消費者。“2022年疫情下，小微企業經營面臨不確定性，企業發展預期降低、融資需求減少，供應鏈信貸投放受到影響；同時消費者出行需求減少也導致我行針對航旅出行場景的消費信貸投放受到影響。未來，我行將不斷優化資產負債結構，保持一定的資產收益水平，總體保持平穩、可持續發展。”上述華瑞銀行相關負責人說道。

　　攬儲困境

　　開設民營銀行的底線，就是不能產生任何系統性風險，同時能服務實體經濟、保護消費者利益和公平競爭。在1.0時代，民營銀行也確確實實享受到了一些紅利，可提前支取、年化收益接近7%、免費兌換話費、獎品等“花式”攬儲不斷，也讓民營銀行被冠以存款“戰斗機”的稱號。

　　不過，創新需把握“度”，為了防控風險，2021年1月，銀保監會、央行發布《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》明確，地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。

　　“花式”營銷被叫停后，民營銀行的存款余額增速明顯受到了波及。從數據來看，基于股東背景、業務定位的差異化，民營銀行所受影響不一。互聯網型民營銀行業務覆蓋全國，地域限制不大、波及相對較小，而非互聯網型民營銀行受到的影響更大。

　　截至2022年末，華瑞銀行吸收存款總額（不含應計利息）為254.96億元，同比上年末減少14.45%，成為19家民營銀行中存款“流失”幅度最大的銀行。存款規模負增長的銀行還有億聯銀行、裕民銀行、三湘銀行、振興銀行，截至2022年末，上述4家銀行存款余額分別同比下降12.23%、8.49%、5.77%、1.87%。

　　“為應對監管政策變化，我行積極推動本地自營負債業務發展，主動調整負債產品和營銷策略，探索數字社區金融服務創新，助力上海城市數字化轉型。但疫情反復放緩了原有的節奏，一定程度上影響我行本地自營業務拓展。”上述華瑞銀行相關負責人說道。

　　一方面是異地攬儲被禁，另一方面，互聯網貸款新規也對合作機構出資比例、跨區展業、集中度等方面提出更嚴要求，民營銀行正在遭遇資產端、負債端的同步擠壓。面對資產端、負債端“雙殺”，有銀行開始主動選擇“劃地為牢”，深耕地方經濟，也有銀行欲通過發力自營渠道突圍。

　　華瑞銀行也將目光轉向這一方向。該行相關負責人表示，華瑞銀行針對負債業務將進一步加快自營建設，優化用戶運營。持續完善集金融服務和會員權益一體化的“自營三店”即App旗艦店、微信小程序連鎖店、微信公眾號品牌形象店等數字化自主渠道，加大力度推動數字社區生活服務平臺建設，精準服務輕退休人群和社區場景；持續增強數字化運營服務能力，通過優化用戶體驗，豐富產品體系，客群分層經營，搭建會員體系，開展精準營銷，實現“從用戶到客戶”、“從新手到粉絲”的用戶全生命周期運營轉化。

　　從自營場景建設來看，北京商報記者注意到，目前華瑞銀行手機銀行App為用戶提供“首頁”“財富”“會員”“貸款”“我的”五大板塊金融服務，在財富板塊界面，該行面向用戶推出2款產品，一款為存款產品，最高年利率可達3.150%，另一款為“大額存單+”產品，最高年利率可達3.5%；在貸款板塊界面，該行推出了一款名為“航旅貸”的產品；會員專區中，該行為會員提供積分、金豆商城、吉祥錢包等服務。

　　自營渠道建設是銀行營銷自有業務的競爭力所在，不過，仍需關注的是，近年來亦遭遇到部分瓶頸，尤其是面臨客群老年化，功能體驗不足等各類問題。因此，對于中小銀行尤其是“一行一店”的民營銀行來說，如何針對性地作出相應改進保持用戶活躍度仍是當前面臨的最大難題。

　　變局重重

　　雖然頭頂全國首批試點的民營銀行光環，但對比“同期生”來說，成立八年來，華瑞銀行的道路走得并不順暢。

　　試點之初，各路民營企業看中了民營銀行的紅利，選擇紛紛入股，但近兩年隨著監管趨嚴、疫情、經濟下行等因素的擾動，投資回報不及預期，也讓民營銀行股東們萌生退意，華瑞銀行的股權結構也迎來“洗牌”。

　　2021年6月，上海美特斯邦威服飾股份有限公司（以下簡稱“美邦服飾”）透露，有意將華瑞銀行10.1%股份出售給上海凱泉泵業（集團）有限公司（以下簡稱“凱泉泵業”），對出售華瑞銀行股份的考量，美邦服飾彼時給出的回應是：計劃剝離與公司主營業務關聯性較低的銀行資產，實現資源整合的同時聚焦主業。

　　但這一轉讓事宜進展得并不順利，在經歷了延長辦理、存在不確定性等“風波”后，近日，上海銀保監局才發布批文同意凱泉泵業受讓上海國大建設集團有限公司持有的華瑞銀行1.14億股股份和美邦服飾持有華瑞銀行的3.03億股股份。受讓后，凱泉泵業持有華瑞銀行6.615億股股份，持股比例升至22.05%，躍升成為該行第二大股東。

　　與股權變更同步進行的是華瑞銀行的高管更迭，2022年1月，侯福寧因個人原因辭去該行董事長職務，2022年7月，微眾銀行原行長曹彤獲批出任華瑞銀行董事長，而這也是華瑞銀行成立以來的第三位董事長。曹彤具有豐富的銀行業經驗，曾在央行、中信銀行、中國進出口銀行、微眾銀行等機構任職，作為背景橫跨了監管、傳統銀行、民營銀行的新任掌門人，他能為華瑞銀行帶來何種新的轉型思路備受行業關注。

　　北京商報記者注意到，就在不久前，上海銀保監局也發文核準了吳克照華瑞銀行行長的任職資格，吳克照曾任中國聯通溫州分公司計財部副經理、浙江分公司財務部副總經理、蕭山分公司總經理，溫州銀行總行計劃財務部總經理，溫州銀行上海分行黨委書記、行長。高管團隊補齊后，能否扭轉華瑞銀行目前營業收入、凈利潤增速疲軟的狀態有待觀察。

　　在資深產業經濟研究人士王劍輝看來，目前華瑞銀行面臨多重挑戰，在資產規模較小的情況之下，華瑞銀行運營成本較高，利潤不能夠完全覆蓋較高的運營成本，業務結構依然較為脆弱，一旦外部環境產生較大的波動，例如疫情等抗沖擊能力、抵御風險的能力就會不足。此外，華瑞銀行起步較晚，根植上海發達地區的金融服務已經非常飽和，留給“后起之秀”的展業空間也較小。

　　從更為詳盡的不良率變化情況來看，近幾年，華瑞銀行不良率不斷走高，截至2018年末、2019年末、2020年末、2021年末、2022年末，該行不良率分別為0.69%、1.03%、1.44%、1.67%、1.86%。在2022年年報中，華瑞銀行表示，該行堅持執行信用風險穿透式管理。科學設置涉信資產限額，加大業務準入管控和非戰略業務退出力度，進一步強化授信政策引導下的涉信資產全口徑集中度管控；抓信貸資產風險底數排摸，加強重點風險領域檢查，形成專業、高效的全流程授信質量管理流程。

　　前路何方？

　　過去賴以生存的邏輯體系和政策紅利已經逐漸消失，民營銀行面對的挑戰也越來越大。民營銀行要盈利，必須進行差異化經營，為走好差異化發展路徑，對此，華瑞銀行已做出多種嘗試。例如，以“航旅出行”為核心場景，在聚焦特色消費金融產品“航旅貸”的基礎上，持續打磨以“出行錢包”為載體，以“先用后付”和生活消費服務為延展的“1+N”金融綜合服務體系。

　　2022年拓展“出行錢包、先用后付”兩大創新金融服務，其中，“出行錢包”系列產品應用于行、住、游、食、康、養、娛等各類場景，錢包實現底層打通，即賬戶通、余額通、積分通、權益通等。“先用后付”（BNPL）系列產品提升場景體驗，應用于先飛后付、先住后付、先娛后付、先游后付等出行消費服務。

　　上述華瑞銀行相關負責人介紹，該行戰略業務布局智慧供應鏈金融、數字普惠和航旅出行金融，構建數字化風控、數字化獲客、數字化運營等核心競爭力，加快自營發展，依托金融科技創新，探索差異化發展。截至目前，累計服務客戶1233萬戶，2022年新增客戶102.8萬，其中通過場景獲客48.6萬戶；App、微信小程序兩個渠道用戶分別較年初增長56%和51%。

　　“華瑞銀行地處經濟發達的上海地區，金融業務規模大但同時金融供給也比較充分。”于百程進一步指出，在這一背景下，民營銀行的服務下沉和差異化發展就更加重要。一方面找到比如出行金融這樣的特色場景深挖，另一方面加強數字化能力，通過數字化的敏捷創新來構建自身優勢，發現并滿足行業需求。