原標題：見證歷史！包商銀行破產，儲戶權益有保障

　　來源：獨角金融

　　作者：吳婷婷戴鄂

　　包商銀行曾經是知名資本系族“特貓肉”在銀行領域的一枚重要落子。

　　2020年11月23日下午，銀保監會公布了一則消息：同意包商銀行進入破產程序。

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　　再見，包商銀行

　　在批復中，銀保監會還提醒了包商銀行接管組“如遇重大情況，及時向銀保監會報告”。

　　來源：中國銀保監會

　　走到這一步，與包商銀行目前的經營狀況有著直接關聯。

　　10天前，包商銀行在中國貨幣網上發了兩份公告：

　　一個是人民銀行、銀保監會認定了包商銀行發生了無法生存觸發事件，因此包商銀行2015年發行的二級資本債券要進行全額減記，一個就是包商銀行確認減記的通知。

　　來源：中國貨幣網

　　全額減記，意味著包商銀行不會支付已發行的65億元“2015包行二級債”的所有本金，以及尚未支付的5.86億元利息。

　　11月12日，包商銀行通知中央國債登記結算有限責任公司，注銷了該債券。銀保監會批復包商銀行破產的落款日期也就是在這一天。

　　而到11月23日，包商銀行已經被接管足足一年半的時間。

　　2019年5月24日，人民銀行、銀保監會決定對包商銀行接管一年。期滿之后，又因為疫情的緣故延長了半年的接管期。

　　來源：中國銀保監會

　　在這一年半時間內，包商銀行清產核資、改革重組的工作有序推進。新設立的蒙商銀行，以及徽商銀行收購承接了包商銀行的相關業務、資產及負債。

　　原則上，包商銀行總行及內蒙古各分支機構的相關業務、資產及負債由蒙商銀行承接，內蒙古以外各分支機構的相關業務、資產及負債由徽商銀行承接。

　　今年4月29日，徽商銀行收購包商銀行北京、深圳、成都、寧波四個分行的交易同一天獲得了相關地方銀保監局的批準，上述包商銀行的四個分行同時更名為徽商銀行。

　　也是在同一天，內蒙古銀保監局批準了蒙商銀行的開業申請，核準注冊資本為200億元。

　　批復還核準了蒙商銀行承接包商銀行的現有外匯、信用卡、基礎類衍生品、資產證券化等業務資格，以及理財、理財直接融資工具等業務。包商銀行在內蒙古地區的242家分支機構，持有的村鎮銀行、消費金融公司等金融機構的股權，也由蒙商銀行承接。

　　一天之后的4月30日，蒙商銀行發布設立公告，與此同時，包商銀行接管組發布包商銀行轉讓相關業務、資產及負債的公告。

　　此時，包商銀行已經走上了“離開”的路。

　　招聯金融首席研究員董希淼向獨角金融（微信號：uni-fin）分析到：“包商銀行資金被大股東違規占用，負債端利用同業存單進行監管套利，加上流動性風險監測體系不完善等，其內外源資金補充難度加大，形成流動性風險隱患。”

　　他還介紹，2019年5月包商銀行被接管后，中小銀行出現了明顯的信用分層，進而引致流動性分層現象。在央行和監管部門及時采取應對措施之后，一觸即發的流動性風險得到有效控制，但商業銀行特別是中小銀行流動性風險備受關注。

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　　銀行不再是“萬能保險箱”？

　　一直以來，銀行都留給我們一種“大而不倒”的刻板印象，以致于很多投資者對銀行盲目信任，認為“錢放銀行最安全”、“購買銀行理財萬無一失”等等。

　　而近年來多起銀行風險事件，都在向外傳遞著銀行并非是“萬能保險箱”。

　　事實上，包商銀行并不是國內第一家出現重大危機乃至面臨破產的商業銀行。

　　1998年6月21日，中國人民銀行公告稱關閉海南發展銀行，原因是“錢荒”。彼時，這家海南省唯一一家有獨立法人地位的股份制商業銀行成立不足三年。

　　1995年8月18日，海南發展銀行正式開業，但開業之初就承接了股東約50億元債務。盡管“負重前行”，海南發展銀行的發展勢頭仍是不可低估。

　　1997年5月，海南省多家信用社因為大量儲戶擠提存款致信用社陷入支付危機，負債累累。海南發展銀行化身“騎士”，接收上述信用社。1998年，擠兌危機又發生在海南發展銀行身上，央行為其提供了40億元貸款也未能避免其關門命運。

　　而目前因為經營危機而重組的銀行也有一些，總部位于山東煙臺的恒豐銀行經歷了一輪重組。

　　2017年前后，恒豐銀行兩任董事長——姜喜運、蔡國華先后因涉嫌嚴重違紀違法被調查。加之隨后曝光的經營管理問題等諸多因素影響下，恒豐銀行陷入經營危機，走上重組的道路。

　　錦州銀行此前一直算是城商行中的王者，直到2019年，錦州銀行2018年報和2019半年報接連陷入“難產”。在最終披露的財報中，人們才驚覺這家銀行的經營發展遠不像前些年“蒸蒸日上”的財務數據那么樂觀。

　　2017年，錦州銀行凈利潤高達90.9億元。2018年，突然巨虧45.38億元。2019年前半年，虧損8.68億元；至2019年6月末，錦州銀行不良貸款余額近300億元，較2018年末增110億元。巨額虧損、流動性風險等一系列問題暴露，錦州銀行突然就從“績優股”變成“高風險金融機構”，隨之而來的就是被重組。

　　央行發布的《中國金融穩定報告（2019）》顯示，央行評級結果為8-10級和D級（已倒閉、被接管或撤銷）的金融機構被列為高風險機構。2019年，8-D級的高風險金融機構545家，其中，農合機構（農商行、農信社、農合行）風險最高。報告還指出，部分中小銀行對整體信貸資產質量惡化的抵御能力較弱。

　　董希淼說：“包商銀行被接管打破了銀行同業剛兌預期，部分資質較差的中小銀行受到影響。”這樣看來，包商銀行破產不是國內首例，或許也不會是最后一例。

　　根據包商銀行的案例，破產之后，個人儲戶、公司儲戶的存款將由新成立的蒙商銀行，與徽商銀行來承接，并予以兌付。

　　同時，這些存款由存款保險基金依法保障，存款保險實行限額償付，最高償付限額為50萬元，存款超出最高償付限額的部分，依法從投保機構（銀行）清算財產中受償。

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責任編輯：潘翹楚