原標(biāo)題：上海銀行有點(diǎn)“小失落”：消費(fèi)金融墊底 存管踩雷不斷，合作再收緊

　　來(lái)源： 互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心

　　在布局互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上，上海銀行不遺余力。

　　背靠上海國(guó)際金融中心，上海銀行（SH.601229）可謂占據(jù)了極大的優(yōu)勢(shì)。

　　近日，上海銀行發(fā)布2018年業(yè)績(jī)報(bào)告。財(cái)報(bào)顯示，上海銀行2018年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收438.88億元，歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)180.34億元。

　　柒財(cái)經(jīng)旗下互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心發(fā)現(xiàn)，上海銀行在財(cái)報(bào)中10次提到了互聯(lián)網(wǎng)金融，普惠金融出現(xiàn)16次，消費(fèi)金融則在財(cái)報(bào)中出現(xiàn)了24次，金融科技也出現(xiàn)了9次，零售金融10次。在布局互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上，上海銀行不遺余力。

　　對(duì)比2017年財(cái)報(bào)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融在上海銀行2017年業(yè)績(jī)報(bào)告中出現(xiàn)了27次，普惠金融6次，消費(fèi)金融29次，金融科技19次，零售金融0次。分析來(lái)看，上海銀行弱化了互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容，而強(qiáng)化普惠金融以及零售金融的內(nèi)容。

　　尚誠(chéng)消費(fèi)金融仍墊底

　　2018年，上海銀行宣布開(kāi)啟“精品銀行”戰(zhàn)略第三輪三年規(guī)劃新征程，并將將零售金融業(yè)務(wù)列為重中之重，聚焦消費(fèi)金融、財(cái)富管理、養(yǎng)老金融與銀行卡等服務(wù)。報(bào)告期內(nèi)，上海銀行零售金融業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)42.37億元，營(yíng)業(yè)收入106.91億元。

　　為了發(fā)展零售金融，上海銀行還在6年設(shè)立了尚誠(chéng)消費(fèi)金融。其中，上海銀行投資金額為3.8 億元，持股38 %，為第一大股東；OTA（在線旅游）平臺(tái)攜程持股37.5%，深圳市德遠(yuǎn)益信投資有限公司、無(wú)錫長(zhǎng)盈科技有限公司分別持股12.5%、12%。

　　據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心了解，尚誠(chéng)消費(fèi)金融于2016年11月獲批籌建，并在2017年8月獲批開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本為10億元，旗下僅有一款產(chǎn)品——“誠(chéng)e借”。信息顯示，2017年尚誠(chéng)消費(fèi)金融才開(kāi)始發(fā)力，2017年貸款發(fā)放集中在12月。

　　因處于初創(chuàng)期，截至2017年年底，尚誠(chéng)消費(fèi)金融貸款余額為4.07億元，虧損0.16億元。而在2018年，則實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，凈利潤(rùn)為2043.19萬(wàn)元。據(jù)了解，這一盈利水平僅僅超過(guò)了業(yè)績(jī)大幅下滑的華融消費(fèi)金融。

　　根據(jù)上海銀行2018年業(yè)績(jī)報(bào)告，截至2018年末，尚誠(chéng)消費(fèi)金融貸款余額為65.07億元，用戶(hù)數(shù)為305萬(wàn)人。公開(kāi)信息顯示，在貸款余額規(guī)模上，尚誠(chéng)消費(fèi)金融在10余家已經(jīng)披露2018年財(cái)報(bào)的持牌消費(fèi)金融公司中，仍處于下層。

　　據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心此前報(bào)道，截至2018年底，捷信消費(fèi)金融貸款余額為898.35億元，招聯(lián)消費(fèi)金融貸款余額720.14億元，馬上消費(fèi)金融貸款余額為389.53億元，而哈銀消費(fèi)金融貸款余額僅為70.34億元，但體量也在上海銀行發(fā)起設(shè)立的尚誠(chéng)消費(fèi)金融之上。

　　事實(shí)上，除了通過(guò)尚誠(chéng)消費(fèi)金融，上海銀行還通過(guò)自身開(kāi)展零售信貸業(yè)務(wù)。財(cái)報(bào)顯示，2018年，上海銀行個(gè)人貸款和墊款余額（含信用卡）2768.21億元，較上年末增長(zhǎng)59.05%。其中，消費(fèi)貸款（含信用卡）余額占比為68.07%。

　　零售金融如火如荼

　　當(dāng)前，上海銀行將其主要經(jīng)營(yíng)范圍分為五大部分，包括批發(fā)金融業(yè)務(wù)、零售金融業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)，并提供資產(chǎn)管理以及其他金融服務(wù)。其中，零售金融是上海銀行2018年首次提出的概念。

　　據(jù)了解，上海銀行所指的零售金融包括向個(gè)人客戶(hù)提供多種金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括個(gè)人貸款、存款服務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)、匯款服務(wù)、證券代理服務(wù)和銀行卡服務(wù)等。此外，上海銀行還強(qiáng)化了信息科技與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

　　這也是上海銀行在2017年財(cái)報(bào)與2018年財(cái)報(bào)的區(qū)別所在。2018年，上海銀行稱(chēng)，深化科技賦能金融，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展。報(bào)告期末，線上個(gè)人客戶(hù)數(shù)2049.92萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(zhǎng)59.33%，年度活躍客戶(hù)數(shù)443.91萬(wàn)戶(hù)。

　　數(shù)據(jù)顯示，上海銀行2018年互聯(lián)網(wǎng)存款余額121.96億元，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款余額1095.19億元，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)累計(jì)交易筆數(shù)20474.68萬(wàn)筆，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)交易金額12099.31億元，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額260.79億元。

　　在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，上海銀行推出銀聯(lián)貸記、電商平臺(tái)商戶(hù)資金管理、在線購(gòu)房保證金、在線理財(cái)超市、快線貸5類(lèi)產(chǎn)品與服務(wù)，與近百家優(yōu)質(zhì)三方支付機(jī)構(gòu)及基金公司建立支付結(jié)算合作，上線了在線理財(cái)超市，還推出全在線個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)“快線貸”。

　　在場(chǎng)景方面，上海銀行電子聯(lián)名卡移動(dòng)支付（ePay）向消費(fèi)類(lèi)、消費(fèi)金融類(lèi)場(chǎng)景輸出，上線云閃付等17家平臺(tái)；向具有理財(cái)屬性的場(chǎng)景平臺(tái)輸出在線理財(cái)超市服務(wù)，上線中國(guó)電信甜橙金融等15家平臺(tái)；搭建出行、教育、社區(qū)、園區(qū)金融服務(wù)平臺(tái)，推出掃碼乘車(chē)APP（智慧松江）、電子就餐卡、在線云繳費(fèi)等。

　　踩雷與踩坑并行

　　作為一家勇于創(chuàng)新的銀行，上海銀行除了整合零售金融業(yè)務(wù)，細(xì)化業(yè)務(wù)體系外，還深度切入了批發(fā)金融業(yè)務(wù)。其中，托管就是一項(xiàng)極其重要的組成部分。2017年，上海銀行為支付機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)等客戶(hù)，提供支付監(jiān)督、支付機(jī)構(gòu)備付金存管等服務(wù)。

　　而在2018年，上海銀行則刪掉了“支付機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)”等字樣，由“持牌基金銷(xiāo)售/支付結(jié)算機(jī)構(gòu)”替代。事實(shí)上，央行曾多次發(fā)文明確，要將支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管，并明確注銷(xiāo)在商業(yè)銀行的其余備付金賬戶(hù)。

　　不過(guò)，在失去這一款蛋糕的同時(shí)，銀行們也在尋求新的業(yè)務(wù)突破，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存管/托管也被看作是一塊可拓展的領(lǐng)域。以上海銀行為例，數(shù)據(jù)顯示其最多與70家網(wǎng)貸平臺(tái)簽訂資金存管協(xié)議，其中包括點(diǎn)融，花果金融等。

　　2018年年初，有媒體報(bào)道稱(chēng)，上海銀行正在檢查簽訂存管合作協(xié)議的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，已有部分平臺(tái)因?yàn)椴缓弦?guī)而“下線”。上海銀行的流程是，在檢查過(guò)程中一旦發(fā)現(xiàn)平臺(tái)存在不合規(guī)問(wèn)題，或者未能履行協(xié)議中的承諾和義務(wù)，將先行與平臺(tái)溝通進(jìn)行整改。

　　而在2018年年中，來(lái)自多家平臺(tái)的消息稱(chēng)，上海銀行計(jì)劃徹底退出資金存管市場(chǎng)。但上海銀行方面表示，不存在上海銀行完全退出存管業(yè)務(wù)一事，對(duì)于符合其合規(guī)資質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定等要求的P2P，該行會(huì)繼續(xù)與其合作。

　　在這個(gè)過(guò)程中，上海銀行已然在縮減市場(chǎng)范圍。2019年4月22日，上海銀行客服向互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心證實(shí)，該行仍繼續(xù)合作的網(wǎng)貸平臺(tái)極少，多數(shù)平臺(tái)協(xié)議已終止，系統(tǒng)也已下線。

　　對(duì)于下線合作名單，上海銀行方面則表示無(wú)法提供，僅稱(chēng)需告知平臺(tái)名稱(chēng)，方可查詢(xún)是否暫停合作。經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心核實(shí)，上海銀行已與米缸金融，石投金融，幾何金融，恒晟金服等平臺(tái)暫停合作。

　　據(jù)了解，上海銀行已于2018年11月2日通過(guò)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的銀行資金存管測(cè)評(píng)。不過(guò)，截至目前，上海銀行等10家通過(guò)測(cè)評(píng)的銀行仍未在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)披露資金存管合作詳情。

　　事實(shí)上，上海銀行曾深度踩雷多家網(wǎng)貸平臺(tái)，其中包括花果金融、融和貸、大豐收金融、中鼎國(guó)服、綠化貸與銀票網(wǎng)等。其中，多家網(wǎng)貸平臺(tái)因涉嫌非法集資被警方立案調(diào)查。此外，上海銀行還曾被一起350億元的私募跑路案波及。（文 / 張軍）

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責(zé)任編輯：楊希 1904183207