運(yùn)營(yíng)商還是代運(yùn)營(yíng)？甘肅銀行直銷(xiāo)銀行亂相待解

　　網(wǎng)貸平臺(tái)自查正緊鑼密鼓進(jìn)行中，金交所也迎來(lái)最嚴(yán)監(jiān)管，而處于監(jiān)管真空地帶的直銷(xiāo)銀行還在肆意生長(zhǎng)。

　　甘肅銀行直銷(xiāo)銀行的互聯(lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品“隴盈e投”的《服務(wù)協(xié)議》中顯示，廣東網(wǎng)金控股股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“廣東網(wǎng)金”）是平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)商，甘肅銀行僅作為相關(guān)融資項(xiàng)目的見(jiàn)證服務(wù)方。隨后，記者致電廣東網(wǎng)金，對(duì)方回復(fù)稱，我們是合作平臺(tái)，提供運(yùn)營(yíng)和技術(shù)支撐，等于代為運(yùn)營(yíng)；項(xiàng)目的審核和發(fā)布由銀行決定。

　　針對(duì)上述問(wèn)題，《投資者報(bào)》記者向甘肅銀行發(fā)送采訪函，對(duì)方回復(fù)稱，“隴盈e投”是甘肅銀行的一款投融資產(chǎn)品；與非金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦的網(wǎng)貸平臺(tái)相比，我行發(fā)布的項(xiàng)目均經(jīng)過(guò)銀行專業(yè)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的嚴(yán)格審查，按照銀行級(jí)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行項(xiàng)目準(zhǔn)入。廣東網(wǎng)金僅提供系統(tǒng)技術(shù)服務(wù)。

　　此外，以閃電速度登陸港交所的甘肅銀行又打起了回A股的主意。發(fā)售價(jià)為每股2.69港元/股，截至11月8日，股價(jià)縮水超25%，為2.01港元/股。同時(shí)，甘肅銀行的凈利潤(rùn)增速已明顯回落，2017年凈利潤(rùn)同增超75%，但今年以來(lái)，單季凈利潤(rùn)同增速度均為個(gè)位數(shù)。

　　甘肅銀行回復(fù)記者稱，本行在今年年初實(shí)現(xiàn)港交所上市，資本充足率和實(shí)力得以大幅提升，獲得了甘肅省政府的高度肯定。

　　直銷(xiāo)銀行亂相

　　自產(chǎn)生以來(lái)，直銷(xiāo)銀行始終未迎來(lái)監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)。9月3日，泊頭農(nóng)信社直銷(xiāo)銀行“多盈財(cái)富”宣布，因銀監(jiān)局監(jiān)管政策叫停原因，暫時(shí)停止募集資金，將實(shí)施良性退出。由此，“多盈財(cái)富”成為首個(gè)清盤(pán)直銷(xiāo)銀行。

　　多盈財(cái)富的運(yùn)營(yíng)方除了泊頭農(nóng)信社，還有團(tuán)盈（上海）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，該公司曾對(duì)外表示，公司僅為泊頭農(nóng)信社提供直銷(xiāo)銀行APP的技術(shù)支持和客服支持。

　　經(jīng)過(guò)多方查證，甘肅銀行直銷(xiāo)銀行的運(yùn)營(yíng)主體是廣東網(wǎng)金，甘肅銀行僅作為見(jiàn)證服務(wù)方。

　　2017年年報(bào)顯示，甘肅銀行直銷(xiāo)銀行平臺(tái)于2016年8月推出，截至去年年末，直銷(xiāo)銀行平臺(tái)有逾41.76萬(wàn)名注冊(cè)用戶，交易總額達(dá)到40.47億元，直銷(xiāo)銀行平臺(tái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額超過(guò)13.52億元。

　　打開(kāi)甘肅銀行直銷(xiāo)銀行APP，主要有“隴盈e投”、“隨e存”、“定期存款”、“匯福理財(cái)”四款產(chǎn)品，“隴盈e投”的標(biāo)簽是“互聯(lián)網(wǎng)投資”。

　　點(diǎn)擊進(jìn)入“隴盈e投”的投資界面，顯示“只在線上銷(xiāo)售的投資產(chǎn)品”。目前，“隴盈e投”上面的產(chǎn)品均已完成募集。編號(hào)為“隴盈e投【20180234】”的產(chǎn)品投資期限為259天，預(yù)期年化收益率為5.45%；“隴盈e投【20180232】”的產(chǎn)品投資期限為263天，預(yù)計(jì)年化收益率為5.40%。

　　“隴盈e投”產(chǎn)品官網(wǎng)顯示，《投資人服務(wù)協(xié)議》中的第五條規(guī)定了“項(xiàng)目見(jiàn)證服務(wù)方及運(yùn)營(yíng)服務(wù)提供商”，廣東網(wǎng)金作為平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)商，基于本條款有權(quán)代表平臺(tái)從事對(duì)外簽署協(xié)議等相關(guān)民事行為，享有平臺(tái)在本條款項(xiàng)下的權(quán)利并履行平臺(tái)在本條款項(xiàng)下的義務(wù)。

　　甘肅銀行僅作為平臺(tái)上有關(guān)融資項(xiàng)目的見(jiàn)證服務(wù)方，為融資人提供資信見(jiàn)證服務(wù)，并向投資人全部或部分披露上述見(jiàn)證信息。

　　廣東網(wǎng)金客服人員告訴記者，我們（公司）就是合作平臺(tái)，提供運(yùn)營(yíng)和技術(shù)支撐，等于代為運(yùn)營(yíng)。銀行方負(fù)責(zé)項(xiàng)目的審核和發(fā)布，想要咨詢廣東網(wǎng)金和甘肅銀行的合作模式，具體可以咨詢甘肅銀行。

　　為了解上述具體情況，記者致電甘肅銀行客服，對(duì)方提供了一個(gè)“95039”的座機(jī)號(hào)碼，并聲稱可以致電該號(hào)碼了解最新的產(chǎn)品信息，產(chǎn)品一般都是周二或者周三下午發(fā)行的，但是具體什么時(shí)候，還得問(wèn)這個(gè)號(hào)碼。隨后，記者致電“95039”，背景語(yǔ)音顯示“歡迎致電廣東網(wǎng)金控股股份有限公司”。

　　“產(chǎn)品發(fā)布沒(méi)有固定時(shí)間，均經(jīng)過(guò)銀行審核，才在平臺(tái)進(jìn)行發(fā)布。近一個(gè)月隴盈e投均沒(méi)有產(chǎn)品發(fā)布”，廣東網(wǎng)金客服人員告訴記者。

　　廣東網(wǎng)金是一家金融互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商及金融信息化服務(wù)商，為銀行、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建并運(yùn)營(yíng)基于云計(jì)算的互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行平臺(tái)及生態(tài)。廣東網(wǎng)金官網(wǎng)顯示，公司成立于2009年，總部位于廣州，旗下?lián)碛芯W(wǎng)金投資、網(wǎng)金云計(jì)算、網(wǎng)金數(shù)據(jù)、網(wǎng)金資訊四家全資子公司，已獲國(guó)際知名風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)紅杉資本、IDG資本的戰(zhàn)略投資。

　　官網(wǎng)還顯示，公司的合作伙伴包括華潤(rùn)銀行、寧波銀行、浙商銀行、齊魯銀行、招商銀行、江蘇銀行等，卻沒(méi)有甘肅銀行的影子。

　　廣東網(wǎng)金客服人員表示，網(wǎng)站上的空間有限，會(huì)定期更新合作銀行，不是所有的合作銀行都顯示在上面的。

　　顯而易見(jiàn)，甘肅銀行和廣東網(wǎng)金都在回避。甘肅銀行稱產(chǎn)品一般是周二或者周三下午發(fā)行的，具體信息詢問(wèn)廣東網(wǎng)金。但廣東網(wǎng)金又給出回復(fù)稱，產(chǎn)品具體發(fā)行要看銀行審核，我們僅代為運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。

　　針對(duì)上述問(wèn)題，《投資者報(bào)》記者給甘肅銀行發(fā)送采訪函，對(duì)方回復(fù)稱，“隴盈e投”作為甘肅銀行的一款投融資產(chǎn)品，是在合法、合規(guī)前提下開(kāi)展的一項(xiàng)金融服務(wù)，產(chǎn)品上線前按照監(jiān)管規(guī)定已完成了相應(yīng)報(bào)備工作。與非金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦的網(wǎng)貸平臺(tái)相比，我行發(fā)布的項(xiàng)目均經(jīng)過(guò)銀行專業(yè)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的嚴(yán)格審查，按照銀行級(jí)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行項(xiàng)目準(zhǔn)入。廣東網(wǎng)金僅提供系統(tǒng)技術(shù)服務(wù)。

　　凈利增長(zhǎng)疲軟

　　甘肅銀行成立于2011年，注冊(cè)資本超百億元，是由甘肅省政府直接管理的省級(jí)法人股份制商業(yè)銀行。

　　今年1月18日，甘肅銀行以閃電速度登陸港交所，成為西北地區(qū)首家上市銀行，港股新貴。發(fā)售價(jià)為每股2.69港元/股，截至11月8日，每股2.01港元/股，已縮水超25%，最新市值為202.4億元。

　　但是在5月3日，華泰聯(lián)合證券發(fā)布的《關(guān)于甘肅銀行股份有限公司首次公開(kāi)發(fā)行A股股票并上市輔導(dǎo)備案申請(qǐng)報(bào)告》顯示，甘肅銀行的上市輔導(dǎo)計(jì)劃已制定。這距離甘肅銀行成功上市港股才3個(gè)多月。

　　同短時(shí)間內(nèi)沖刺A股一樣令外界百思不得其解的是，甘肅銀行的業(yè)績(jī)?nèi)缱^(guò)山車(chē)一樣。

　　2017年凈利潤(rùn)為3363.7億元，較2016年的1921億元，同比增加超75%。但實(shí)際上2017年的四個(gè)季度凈利潤(rùn)增速呈現(xiàn)天差地別，二季度凈利潤(rùn)增速超473%，而三季度凈利潤(rùn)增速僅為0.36%。

　　再看2018年的業(yè)績(jī)情況，一季度凈利潤(rùn)為9.41億元，同增5.26%；二季度凈利潤(rùn)22.1億元，同增超8.0%；三季度凈利潤(rùn)為30.98億元。

　　2014-2017年公司的資本充足率分別為10.55%、11.42%、11.80%、11.54%；一級(jí)資本充足率和核心一級(jí)資本充足率均為9.85%、8.57%、8.58%、8.71%。

　　今年三季報(bào)顯示，公司的資本充足率、一級(jí)資本充足率和核心一級(jí)資本充足率分別為14.20%、11.61%、11.60%。

　　甘肅銀行回復(fù)記者稱，“本行在今年年初實(shí)現(xiàn)港交所上市，資本充足率和實(shí)力得以大幅提升，獲得了甘肅省政府的高度肯定。”

　　同時(shí)，2014-2017年公司的不良貸款率分別為0.39%、1.77%、1.81%、1.74%，總體呈現(xiàn)出波浪上升趨勢(shì)；另一方面，公司的撥備覆蓋率變化也較大，2014-2017年，分別為448.83%、150.94%、192.72%、222.00%。

　　根據(jù)甘肅銀保分局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，甘肅銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款為768.21億元，其中股份制銀行為38.51億元，城市商業(yè)銀行為56.42億元；全機(jī)構(gòu)的不良貸款率為4.02%，其中，股份制銀行為2.61%，城市商業(yè)銀行為1.77%。與二季度相比，甘肅銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款和不良率均出現(xiàn)上升趨勢(shì)。

　　2017年末，甘肅銀行逾期貸款在貸款總額中占比上升2%，逾期上升最多的是1-90天期的貸款，在貸款中占比上升1.2%，金額從3.9億元直接飆升至20.4億元，漲幅為423.59%。

責(zé)任編輯：楊群