來源： 皂話金融

　　今日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》的通知（以下簡稱通知）。對非法放貸、“職業放貸人”再次進行嚴厲打擊。從今年年初開始，套路貸、高利貸的新聞屢見不鮮。尤其是非法放貸產生的“暴力催收”等影響惡劣。

　　更有甚者，通過網絡進行“校園貸”、“套路貸”，從而對在校學生進行暴力催收，有的還導致了“借款人”出現死亡事件。

　　《通知》再一次的細化了關于非法放貸的一些準則，條列。會對哪些業務，哪些人群產生影響呢？從金融業務角度來說一下。

　　一、明確違法行為

　　《通知》中提到：違反國家規定，未經監管部門批準，或者超越經營范圍，以營利為目的，經常性地向社會不特定對象發放貸款，擾亂金融市場秩序，情節嚴重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項的規定，以非法經營罪定罪處罰。

　　前款規定中的“經常性地向社會不特定對象發放貸款”，是指2年內向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。

　　從這一條中不難看出，沒有經過監管部門批準，超越經營范圍，說到底就是沒有“放貸”牌照、資質，而放貸主體的營業范圍也沒有“對外放款”這一項。再者，以營利為目的，向社會不特定對象發放貸款。這一點，利用網絡而成的“現金貸”，就是通過網絡向社會不特定對象發放貸款。并且，現金貸的利率“畸高”，中間環節利息差額產生了大量的利潤。這一點，會影響到大多數依靠網絡從事借貸業務的“現金貸”公司。絕大部分公司，都沒有“放貸許可”。

　　現在根據上述的解釋，按照擾亂金融市場秩序罪論處。說到底，沒牌照你別干，干就是違法。

　　當然，按照最新的監管動向，正在積極醞釀網絡小貸公司的管理辦法，也在設計P2P公司轉型網絡小貸，這樣以來小貸公司、網絡小貸公司的牌照也具有一定的含金量。

　　值得一提的是，《通知》中其“情節特別嚴重”提到：造成多名借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等特別嚴重后果的。

　　為強行索要因非法放貸而產生的債務，實施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財物、尋釁滋事等行為，構成犯罪的，應當數罪并罰。

　　關于暴力催收致人死亡的案例屢見不鮮，很多“債主”，是在催收的過程中，不斷的通過各種方式騷擾借款人或其親屬，導致悲劇的發生，出現這種情況的屬于情節特別嚴重。

　　二、砍頭息，算在還款范圍內

　　《通知》中提到：非法放貸數額應當以實際出借給借款人的本金金額認定。非法放貸行為人以介紹費、咨詢費、管理費、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預先扣除等方式收取利息的，相關數額在計算實際年利率時均應計入。

　　這一條是針對“砍頭息”而設定。

　　比如：很多套路貸平臺，借款人借2000，到手1500。明其名曰：咨詢費、服務費等各種費用。也就是說，在借款人拿到錢的時候，先扣除費用。但是，借款人還款本金是按照2000來還款，利息按照2000計數標準來計算。那么，現在按照《通知》中的要求，之前的巧立名目的“砍頭息”，統統都算作借款人的還款。借2000到手1500，那500 算作“提前還款”。

　　砍頭息，最終還是砍了“放貸人”自己的“頭”。

　　職業放貸人，未來沒有出路。在金融風險整治持續不斷的深化中，未來從事金融活動依舊要持牌經營，依舊要合法合規的運營。

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責任編輯：陳鑫