摘    要

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，儲戶在購買攻略時(shí)，切莫將自己的賬號和密碼提供給對方，并要警惕“黃牛”的不正當(dāng)操作，避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

　　文|陳洪杰

　　編輯|胡蓉萍 袁滿

　　早晨7點(diǎn)55分，一陣鬧鐘打斷了正在吃飯的張先生（化名）。他趕緊放下碗中的小米粥，來到了客廳中網(wǎng)絡(luò)信號比較強(qiáng)的地方，打開一家民營銀行的手機(jī)App（智能手機(jī)的第三方應(yīng)用程序），準(zhǔn)備搶購五年期、年利率3.65%的大額存單。

　　此刻的張先生正全神貫注，不斷地刷新手機(jī)App內(nèi)的頁面。“攻略告訴我，3.65%的大額存單只賣十幾秒。”他說。此前，張先生在網(wǎng)絡(luò)上花了很多時(shí)間查詢，并花費(fèi)了幾十元購買了搶購大額存單的步驟。

　　如何尋找高利率存款是近年來熱度不減的話題。自2022年4月中國人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立存款利率市場化調(diào)整機(jī)制以來，國有大行分別在2022年9月15日、2023年6月8日、2023年9月1日、2023年12月22日、2024年7月25日調(diào)降了存款掛牌利率，中小銀行也于近期開始跟進(jìn)第五輪的下調(diào)。

　　當(dāng)下，國有大行三年期大額存單在2.15%左右，已不發(fā)售五年期大額存單。全國性股份制銀行及城商行、農(nóng)商行的三年期、五年期大額存單基本在3%以下。

　　“低利率環(huán)境下，居民財(cái)富增值的手段在減少，追求高利率的心態(tài)可以理解。不過，儲戶在購買攻略時(shí)，切莫將自己的賬號和密碼提供給對方，并要警惕‘黃牛’的不正當(dāng)操作，避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。”有分析人士表示。

　　高利率存單搶購攻略

　　“傳授搶購大額存單方法，100%搶到，要的趕緊沖！”近期，在某電商平臺上，一些人發(fā)帖稱。攻略的服務(wù)價(jià)格少則6.66元，多則百元不等。

　　上述攻略大概分為三類。第一類手動(dòng)搶購某銀行年利率3.65%的大額存單。一些攻略宣傳稱“出某銀行3.65%大額存單搶購方法，不用科技，純手動(dòng)，不幫搶，不代搶，安全的很，100%搶到，沒失手過。”

　　張先生花費(fèi)了幾十元購買了此攻略。對方稱，先下載一家銀行的手機(jī)App，開通賬戶，將20萬元轉(zhuǎn)進(jìn)去，等待每天早晨的特定時(shí)間段進(jìn)行購買。

　　而在絕大多數(shù)時(shí)間，該銀行手機(jī)App的五年期、年利率3.65%的大額存單處于“售罄”狀態(tài)。“每天只有十幾秒鐘的額度開放時(shí)間，不要猶豫，直接購買就行。”對方強(qiáng)調(diào)。

　　2024年一季度，不少小銀行大額存單及其他的中長期存款產(chǎn)品的年化利率還在3.5%以上。但隨著國有大行及全國性股份制銀行存款產(chǎn)品利率的再次大幅下降，城商行和農(nóng)商行的利率也被拉下來了，目前僅有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行和民營銀行的存款利率還在3%以上。

　　“跨城存款又流行起來，我聽說部分東部地區(qū)的儲戶專門跑去西部地區(qū)的小銀行存款。我也關(guān)注到了類似的信息，但需要到當(dāng)?shù)亻_戶，而平時(shí)工作比較忙，抽不出來身。一些民營銀行號稱互聯(lián)網(wǎng)銀行，可以異地存取，相對簡單。”張先生稱。

　　第二類搶大額存單的方式是上科技，收費(fèi)也相對較高。有報(bào)道稱，若搶購成功，需支付費(fèi)用100元。“這會考驗(yàn)到中介的誠信，以及儲戶對中介的信任度。儲戶需要先將大額資金存入指定的賬戶，然后向中介發(fā)送登錄賬號、登錄密碼，讓對方操作搶單。”某相關(guān)人士稱。

　　上述人士稱，“我沒有做這個(gè)業(yè)務(wù)，容易產(chǎn)生糾紛，同時(shí)也建議儲戶在購買大額存單的時(shí)候，不要采取這種方式，畢竟存在風(fēng)險(xiǎn)，萬一資金被盜用，后果不堪設(shè)想。”

　　第三類屬于“掛著羊頭賣狗肉”。一些中介聲稱，出3.88%大額存單，期限只有三個(gè)月，上限10萬元/每人，100%有，快來擼羊毛。付費(fèi)后，就發(fā)送步驟，儲戶自己操作，大概半小時(shí)就能搞定。

　　但細(xì)究之下，該產(chǎn)品不是大額存單產(chǎn)品，而是券商的一類產(chǎn)品，為質(zhì)押式報(bào)價(jià)回購交易，不可提前贖回，到期不可續(xù)約。一般而言，大額存單是指由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等發(fā)行的一種大額存款憑證。

　　而質(zhì)押式報(bào)價(jià)回購交易，是指證券公司將符合要求的自有資產(chǎn)作為質(zhì)押物，以質(zhì)押物折算后的標(biāo)準(zhǔn)券數(shù)量所對應(yīng)金額作為融資的額度，通過報(bào)價(jià)方式向證券公司符合條件的客戶融入資金，同時(shí)約定證券公司在回購到期時(shí)向客戶返還融入資金、支付相應(yīng)收益的交易。該交易的質(zhì)押物為債券、基金份額、深交所和中國結(jié)算認(rèn)可的其他證券、現(xiàn)金等。

　　“機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，儲戶在追求高利率存款時(shí)，需擦亮眼睛，有一定的辨識能力。若無相應(yīng)的金融基礎(chǔ)知識，謹(jǐn)慎、穩(wěn)健要放在更為重要的位置。”一位銀行業(yè)人士稱。

　　存款利率下調(diào)再開啟

　　2024年7月底國有大行、股份制銀行下調(diào)存款利率，8月后多地中小銀行也紛紛跟進(jìn)，宣布下調(diào)存款利率。

　　例如8月8日，杭州銀行下調(diào)存款利率，一年期、兩年期、三年期、五年期的定期儲蓄存款利率分別為1.6%、1.7%、2%、2%；廣西上思農(nóng)商銀行稱，自8月13日起，將實(shí)施新的存款掛牌利率政策：整存整取一年期、二年期、三年期及五年期的利率分別設(shè)定為1.7%、1.8%、2.4%及2.4%，與調(diào)整前相比，各期限分別下調(diào)了30個(gè)基點(diǎn)（BP）、65個(gè)基點(diǎn)、75個(gè)基點(diǎn)及80個(gè)基點(diǎn)；信陽平橋中原村鎮(zhèn)銀行自8月5日起調(diào)整部分存款產(chǎn)品掛牌利率，其中，一年期1.90%、兩年期2.10%、三年期2.35%、五年期2.40%。

　　銀行利率的下滑與存款定期化及凈息差有關(guān)。當(dāng)下，商業(yè)銀行凈息差已壓縮至低位，負(fù)債端成本調(diào)降有其合理性與必然性。貸款利率下行背景下，由于存款“定期化、長期化”的傾向，導(dǎo)致銀行負(fù)債成本相對剛性，疊加手工補(bǔ)息高息攬儲的影響，資產(chǎn)端收益率下行速度快于負(fù)債端，銀行凈息差持續(xù)承壓。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2024一季度末，大型商業(yè)銀行、股份行、城商行、農(nóng)商行凈息差水平分別較2023年末下降15基點(diǎn)、14基點(diǎn)、12基點(diǎn)、19基點(diǎn)，創(chuàng)下歷史新低水平。

　　這已經(jīng)是第五輪存款利率下調(diào)，相對之前，有以下兩個(gè)特征：一是覆蓋范圍較廣，是一次相對全面的存款利率下調(diào)，調(diào)整不僅涵蓋期和定期存款，還包括通知存款和協(xié)定存款的“類期”存款。二是長期限存款利率的下降幅度高于短期限，兩年期及以上定期存款利率下調(diào)幅度最大，至少20基點(diǎn)。“主要由于存款定期化趨勢下，銀行負(fù)債成本率下降緩慢。”民生證券分析師譚逸鳴稱。

　　未來存款利率仍有進(jìn)一步下調(diào)的空間，且有望在2024年內(nèi)再次落地。“綜合考慮未來一段的經(jīng)濟(jì)和物價(jià)走勢，我們判斷四季度政策利率（7天期逆回購利率）仍存在下調(diào)空間，屆時(shí)將帶動(dòng)兩個(gè)期限品種LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率）報(bào)價(jià)跟進(jìn)調(diào)整。2024年底前后還有可能啟動(dòng)新一輪存款利率下調(diào)。”近期，東方金誠首席宏觀分析師王青表示。

　　8月9日，國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，7月全國居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）同比上漲0.5%，漲幅比上月擴(kuò)大0.3個(gè)百分點(diǎn)；環(huán)比由上月下降0.2%轉(zhuǎn)為上漲0.5%。

　　（作者為《財(cái)經(jīng)》記者）

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責(zé)任編輯：張文